Структура современной кредитной системы
Структура - это набор взаимосвязанных элементов, которые в своем взаимодействии образуют данную систему. Причем взаимодействие элементов любой структуры имеет как прямые, так и обратные связи. Именно это взаимозависимость структурных элементов системы обеспечивает ее жизнеспособность и устойчивость.
В структуре современной кредитной системы обычно выделяют три элемента:
верхнее звено - ЦБ;
второе звено - система коммерческих банков;
- третье звено - специализированные кредитно-финансовые институты. Этот последний структурный элемент самый молодой и наиболее быстро развивающийся элемент современной кредитной системы. Сюда относятся: пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, инновационные банки, ипотечные банки, многочисленные судо-сберегательные ассоциации. Финансовые активы перечисленных специализированных финансовых институтов в два раза превышают финансовые активы коммерческих банков.
Центральный банк.
Особенности формирования ЦБ в различных странах состоит в двух моментах:
ЦБ может быть одним банком или объединять несколько крупных банков. Например, в США ЦБ - это 12 крупнейших федеральных банков, которые называются Федеральной резервной системой США (ФРС), создана в 1913 году. В германии 6 банков. В большинстве стран - 1 банк. На Украине - Национальный Банк Украины.
Степень зависимости от правительства. Франция, Япония, Англия - сильная степень зависимости. Немецкий Бундесбанк и ФРС обладают автономией. НБУ практически подотчетен парламенту и правительству, следовательно, может проводить самостоятельную политику лишь при полном согласии сторон.
Главная особенность ЦБ защищать общенациональные интересы, в то время как коммерческие банки преследуют лишь свою собственную финансовую выгоду.
Основные права ЦБ: хранение золотовалютных резервов государства, эмиссия банкнот, хранение резервного фонда, других кредитных учреждений, кредитование коммерческих банков, проведение расчетов, переводных операций и кассовое обслуживание государственных учреждений, кредитно - денежное регулирование экономики.
Основные функции НБ.
Центральный банк - это банкир правительства. Он ведет счет доходов и расходов правительства, дает правительству долг. Эти долговые обязательства юридически оформляются как государственные ценные бумаги. ЦБ покупает эти бумаги и распространяет их среди различных экономических субъектов (как внутренних, так и внешних). В случае необходимости по согласованию с министерством финансов, ЦБ определяет размер эмиссии национальных денег.
ЦБ - банкир банков. Часть своих активов коммерческие банки держат на расчетных счетах ЦБ в виде своих вкладов. Это называется резервами коммерческих банков. ЦБ контролируя эти счета, осуществляет расчетные операции коммерческих банков с правительственными учреждениями.
ЦБ - кредитор последний инстанции. В критических ситуациях коммерческий банк обращается в ЦБ. Последний либо дает кредит, либо отсрочит платеж, либо спишет задолженность на себя, либо объявляет банкротство.
ЦБ регулирует обменный курс национальной денежной единицы на валюту других стран.
Однако главная экономическая функция ЦБ - проведение грамотной кредитно-денежной политики ЦБ. Решается это тремя способами:
ЦБ в административном порядке устанавливает процент резервных отчислений для коммерческих банков. Если резервная норма растет, то коммерческие банки вынуждены больше своих активов хранить на счетах ЦБ. В этом случае возможности кредитования коммерческих банков снижаются, следовательно, кредитное поле уменьшается, и наоборот, если резервная норма низка, возможности кредитования у коммерческих банков расширяются.
ЦБ административно устанавливает учетную ставку процента - это та норма процента, по которой ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам, если ЦБ увеличивает учетную ставку по своим ссудам для коммерческих банков, то соответственно и коммерческие банки за свои кредиты будут брать более высокий процент. Кредит становится дорогим и соответственно спрос на деньги должен упасть (при прочих равных условиях).
Наоборот, ЦБ устанавливает низкую ставку процента соответственно коммерческие банки имеют возможность выдавать бизнесу кредиты под более низкий процент, следовательно, кредит дешевеет, спрос на деньги увеличивается.
Однако в этом случае существует опасность:
Это проблема монополизации в банковском деле. Банковские монополии по сговору могут установить выгодный им процент за кредит.
Коммерческие банки в принципе не заинтересованы в слишком дешевом кредите, банковский процент - это прибыль коммерческого банка. Поэтому, если ЦБ снижает учетную ставку ниже критической с точки зрения коммерческих банков денежные средства коммерческих банков будут перемещаться за границу, именно туда, где нормальный уровень процента.
В данном случае противоречие национальных и коммерческих интересов на лицо. В странах с переходной экономикой, где кредитно денежная система на достаточно развита этот способ регулирования обычно не применяется. В этих условиях ЦБ вынужден не через учетную ставку процента, а прямо ограничивать размеры кредита коммерческих банков.
3. ЦБ осуществляет продажу или покупку государственных ценных бумаг на бирже в целях регулирования денежного обращения. Этот способ называют: «Операции на открытом рынке» (самостоятельно). Коммерческие банки.
Коммерческие банки обычно называют динамическими звеньями кредитной системы. Именно она выполняют важнейшие функции кредита:
Аккумуляция временно свободных денежных средств одних экономических субъектов для передачи и во временное пользование другими.
Сокращая транзакционные издержки, банки осуществляют финансовое обслуживание своих клиентов.
Благодаря коммерческим банкам финансовые ресурсы устремляются именно в те отрасли, которые в данный момент наиболее эффективны.