Вопрос 9. Системы страховой ответственности
Страхование по действительной стоимости имущества. Страхование по действительной стоимости имущества. По этой системе определяется фактическая стоимость имущества на день заключения договора с учетом понижения стоимости объекта вследствие износа. Страховое обеспечение = величина ущерба
Страхование по системе пропорциональной ответственности. Оно является основным в большинстве видов страхования имущества, поскольку стимулирует страхователей к тому, чтобы они заключали договоры страхования на страховые суммы, равные страховой стоимости, ибо в противном случае страховое возмещение окажется ниже величины ущерба, вызванного страховым случаем.
Т.о. при этой системе суммы возмещения никогда не будет = сумме убытка, если только имущество не было застраховано в полной стоимости. Степень полноты тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.
Система пропорциональной ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.
Q – страховое возмещение, T – сумма убытка, S – страховая сумма, W – оценка объекта.
Например, страховая стоимость застрахованного имущества -1 млн руб., страховая сумма по договору страхования - 700 тыс. руб. Сумма ущерба в результате наступления страхового случая - 500 тыс. руб. Тогда соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью составит 70% (700 тыс. руб.: 1 млн руб ), а сумма страхового возмещения - 350 тыс руб. (70% от 500 тыс. руб.).
Страхование по системе первого риска. Система первого риска — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Таким образом, система страхового обеспечения по этому принципу дает возможность страхователю, даже при страховании не в полной стоимости получить возмещение = убытку.
Например, в вышеприведенном примере размер страхового возмещения в случае использования данной системы составит 500 тыс. руб. Система первого риска чаще всего используется при страховании ответственности.
Страхование по системе восстановительной стоимости. Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект = цене нового имущества соответствующего вида, износ не учитывается через страхование по восстановительной стоимости. Реализуется принцип полноты страховой защиты.
Система дробной части — устанавливается 2 страховой суммы, одна из которых называется показанной стоимостью объекта, по которой страхователь получает страховое покрытие, которое выражается натуральной дробью или в % от действительной стоимости. Ответственность страховщика ограничивается размерами дробной части, следовательно, будет меньше показанной стоимости и ее дробной части.
При страховании в размере дробной части страхование проходит по системе первого риска, если показанная стоимость = действительной стоимости объекта. Если показанная стоимость = действительной стоимости объекта. Если показанная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается:
Страхование при системе предельной ответственности. Кроме того, в ряде случаев применяется система предельного страхового возмещения, при которой возмещается ущерб, рассчитываемый в виде разницы между страховой суммой и фактически достигнутым результатом. Например, при страховании франшиза на случай неполучения прибыли страховое возмещение будет определяться как разность между ожидаемой прибылью и ее фактической суммой в период проведения страхования. Данная система нередко используется при страховании предпринимательских рисков.