Тема 12. Кредитная система

12.1. Понятие и структура кредитной системы. Взаимодействие кредита и денег.

12.2. Роль и границы кредита. Понятие границы применения кредита на макро- и микроуровнях.

12.3. Субъекты кредитных отношений: формы и виды кредита.

12.1. Понятие и структура кредитной системы. Взаимодействие кредита и денег.

Кредитная система - это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

В определении понятия кредитной системы следует различать функциональный и институциональный подходы.

• с позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования;

• с позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно-финансовыми учреждениями.

С позиций институционального подхода кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых выполняет специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью.

Таблица

Классификация специализированных банков

Критерии специали-зации	Функциональная Специализация	Отраслевая специализация	Клиентская специализация	Территориальная специализация
Виды банков	Депозитный	Сельско-хозяйственный	Потребитель-ский	Региональный
	Инновационный	Социальный	Коммунальный	Межрегиональный
	Инвестиционный	Строительный	Страховой	Государственный
	Учетный	Трастовый	Прочие	Межгосударственный
	Ипотечный	Внешнеторговый
	Ссудо-сберегательный	Прочие
	Прочие

 

12.2. Роль и границы кредита. Понятие границы применения кредита на макро- и микроуровнях.

Как любое экономическое явление кредит имеет границы, в рамках которых реализуется его сущность. Применительно к экономическим категориям границу рассматривают как предел распределения тех иных экономических отношений.

Граница кредита – предел отношений по поводу возвратного движения стоимости (в пределах этих границ кредит сохраняет свои существенные черты).

Развитие кредитных отношений за пределами экономических границ приводит к их перерождению и искажению сущности кредита.

Внешние границы кредитных отношений – это их качественное обособление во времени и в пространстве от всех иных отношений.

Они заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредитора в экономических отношениях общества.

Внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита(банковского, коммерческого, государственного, потребительского) в пределах внешней границы кредитных отношений, т.е. показывает соотношение частей в рамках единого целого.

Содержание экономически обоснованных границ кредитования на макроуровне раскрывается понятиями кредитоспособности заемщика и ликвидности банка.

Кредитоспособность – это экономически обоснованная кредитоемкость хозяйственного звена.

Объемы кредитных вложений для различных фирм имеют экономический предел, который базируется на таком принципе кредитования как возвратность. Отсюда свойства кредита предполагают необходимость обязательного возврата ссуженных средств, т.к. кредитоспособность заемщика ограничена его возможностями возврата ссуды.

В связи с тем, что основные банковские ресурсы составляют заемные средства, выдача последних в кредит объективно ограничена, т.к. эти средства банк должен вернуть клиентам в оговоренные сроки. Поэтому объем и структура банковского кредита, т.е. границы кредитования на уровне банка, определяются его способностью своевременно обеспечить погашение своих обязательств.

Критериям квидности кред. банков (КБ) и их количественная характеристика устанавливается НБУ в виде экономических нормативов, т.к. нарушение границ кредитования негативно влияет на устойчивость денежного оборота и может иметь различные последствия.

Роль кредита

Понятие роли экономических категорий характеризуют конкретное проявление их функций в данных социально-экономических условиях. Роль кредита выражает результат функционирования кредитных отношений и определяется сущностью последних, т.е. имеет объективную природу.

Регулирующая роль кредита, которая проявляется в поддержании оптимизации пропорций общественного воспроизводства.

Важную роль кредит призван играть в обеспечении НТП (повышение технического и технологического уровня воспроизводственного процесса).

Одним из аспектов воздействия кредита на экономические процессы является его роль в экономии издержек обращения, в процессе выполнения им функции замещения наличных денег кредитными операциями.

Значительна роль кредита в социальной сфере, увеличивая эффективность общественного производства кредиты более полно удовлетворяют потребности общества (растет жизненный уровень населения);

Кредит способствует улучшению состояния потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики (выпуск товаров народного потребления).