2. Классификация страховых организаций на российском рынке

Основным элементом страхового рынка является страховая организация.

Страховые организации в России классифицируются по разным признакам:

• по степени значимости для экономики и некоторым особенностям организации страхового надзора;

• по наличию развитой филиальной сети (федеральные) или ее отсутствие и работа на региональном рынке (региональные);

• по специализации на отдельном виде страхования  (специализи-рованные) или наличие диверсифицированного портфеля (универсальные);

• организационно-правовая форма (ООО, ЗАО, ОАО);

• по происхождению компании — отечественные или иностранные;

• по предложению услуг широкому кругу клиентов (рыночные) или узкой группе страхователей, входящих в одну промышленно-финансовую группу (кэптивные).

Страховая организация - это юридическое лицо, имеющее определенную форму страхового фонда, основным предметом деятельности которой является заключение и обслуживание договоров страхования.

Государственная страховая организация - это форма организации страхового капитала исключительно за счет государственных финансовых ресурсов. Формирование ГСК является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка, с которым связаны стратегические интересы государства. Двойственная роль государственных страховых компа-ний выражается в том, что, с одной стороны, через них осуществляется государственная страховая монополия, установления в стране, а с другой стороны, эти компании могут выступать полноправными хозяйствующими субъектами национального страхового рынка.

На данный момент, наиболее известными государственными страховыми организациями на страховом рынке РФ являются: ОАО «Росгосстрах», ОАО «Югория», ОАО «Поддержка» и др.

Общество взаимного страхования (ОВС)  — некоммерческая организация, которая создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами такой организации. Цель деятельности ОВС — осуществление страхования имущественных интересов его членов на основе метода взаимного страхования. Средства страхового фонда не используются для получения коммерческой прибыли.

ОВС принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховых взносов, которые уплачивают страхователи. Задача ОВС заключается в предоставлении своим членам наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам. Решение о направлениях использования этих средств принимается на общем собрании членов ОВС или их представителей. Такие средства могут использоваться, например, для пополнения страхового фонда.

Корпорация - это юридическое лицо (страховщик), основателями и акционерами которого являются отдельные частные страховщики (андеррайтеры), каждый из которых принимает на страхование риски исходя из собственных финансовых возможностей. Страховая корпорация создается с целью концентрации капиталов страховщиков — участников корпорации, повышения их общей ликвидности и платежеспособности, а также обеспечения координации и надзора над их деятельностью. Корпорация не несет ответственности по обязательствам своих членов. Андеррайтеры могут объединяться в синдикаты для расширения финансовых возможностей.

Акционерная страховая компания - форма организации страхового капитала за счет централизации средств путем выпуска и продажи акций. Большинство страховщиков во всем мире функционирует на принципах акционерного капитала. Для акционерных страховых компаний характерно наличие подразделений в виде филиалов, агентств и представительств. Статус юридического лица может иметь только филиал, но филиал не формирует собственных резервных фондов, не имеет собственной тарифной политики, не осуществляет перестрахование.

Кэптивы - акционерные страховые компании, которые обслуживают преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей - хозяйствующих субъектов, входящих в состав многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может организовываться как дочерняя компания. Преимуществом организации кэптива является максимальный охват большого сегмента страхового рынка в области интересов данного концерна или финансово-промышленной группы.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

В основе деления лежат принципиальные отличия объектов страхования. Деление на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов из отраслей страхования выделяют виды страхования.

В личном страховании объектом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Согласно Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ к личному страхованию относятся:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование.

Объекты имущественного страхования - имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

• страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта;

• страхование грузов;

• страхование недвижимого имущества;

• страхование других видов имущества, кроме вышеперечисленных;

• страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает в себя:

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• страхование гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование ответственности за неисполнение обязательств;

• страхование иных видов гражданской ответственности, кроме выше- перечисленных.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

Наряду с классификацией страхования по отраслям и видам выделяют следующие формы страхования:

• добровольное личное страхование;

• добровольное страхование имущества;

• добровольное страхование ответственности;

• обязательное страхование;

• перестрахование.

Обязательное страхование  — форма страхования, которое основывается на принципах обязательности как для страхователя, так и для страховщика. Обязательное страхования имеет преимущество перед добровольным страхованием, поскольку дает возможность существенно снизить тарифы на страховые услуги. В то же время ему присущие и недостатки, которые заключаются в том, что обязательное страхование не учитывает финансовых возможностей каждого страхователя, особенностей объектов страхования и страховых рисков. Объем ответственности страховщика при обязательном страховании, как правило, значительно ниже реальной стоимости имущества. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

• медицинское страхование;

• страхование военнослужащих;

• страхование пассажиров;

• страхование автогражданской ответственности;

• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное страхование распространяется на объекты, указанные в законе, автоматически. Согласно закона, страховщик обязан не отказать страхователю в страховании соответствующих объектов, а страхователи – заявить о страховании страховщику и вносить причитающиеся страховые платежи. Также в законе предусмотрены последствия при неосуществлении страхования лицами, для которых оно является обязательным.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Перестрахование — операция между двумя страховыми компаниями, при которой одна из них (цедент) передает от своего имени за определенную плату часть риска по договору, заключенному со страхователем, другой компании (перестраховщику). Перестрахование дает возможность разукрупнять большие риски, разделяя их между двумя или несколькими страховщиками, что способствует сбалансированности страхового портфеля каждого из них. Благодаря перестрахованию повышается финансовая надежность страховщиков, растет их общая возможность наращивать объемы страховых услуг. Перестрахование бывает факультативным (по отдельным соглашениям) и договорным (облигаторным). Последнее обязывает цедента передавать на перестрахование в пределах определенной суммы все риски, характер и размер которых определен условиями договора.