§9. Источники банковского права. Законодательство о банках и банковской деятельности

При определении источников банковского права, следует исходить из общеизвестных и принятых в правовой науке и практике подходов.

Во-первых, к источникам банковского права следует отнести конституционные нормы. Конституция РФ закрепляет нормы о Центральном банке РФ (статьи 75, 103); нормы, регулирующие права и свободы граждан в части установленных запретов на изъятие собственности (ст.35) и бесспорное списание счетов; нормы, устанавливающие компетенцию и уровень правового регулирования (банковское законодательство должно относиться к федеральному уровню и не допускать регулирования на уровне субъектов – ст. 7)

Во-вторых, в банковском праве выделяют общие и специальные законы. К общим законам можно отнести Гражданский кодекс РФ (части первая и вторая)²⁶, ФЗ РФ от 26.12.1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах»²⁷, ФЗ РФ от 22.04.1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»²⁸, ФЗ РФ от 10.12.2002 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»²⁹ и др. К специальным законам относятся ФЗ РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»³⁰, ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»³¹, ФЗ РФ от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»³².

В-третьих, Центральный банк РФ обладает правотворческой компетенцией. В этой группе можно привести примеры – Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»³³, Инструкция ЦБ РФ от 30.03.2004 № 111-И «Об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации³⁴», Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков»³⁵, Инструкция ЦБ РФ от 22.07.2002 № 102-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации»³⁶, Инструкция ЦБ РФ от 07.06. 2004 № 116-И «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов»³⁷, Указание ЦБ РФ от 30.07.2004 № 1483-У «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц банком, признанным отказавшимся от участия в системе страхования вкладов или признанным не соответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов»³⁸, Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках»³⁹ и др.

В-четвертых, международные правовые акты регулируют банковскую деятельность и составляют три труппы актов:

• правила совершения отдельных видов банковских операций (Унифицированные правила по инкассо, Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов, типовые законы и руководства о международных кредитовых переводах, об электронном переводе средств, унифицированные правила о договорных гарантиях и гарантиях по первому требованию);

• двух- и многосторонние конвенции (Женевская конвенция о простом и переводном векселе, Конвенция о чеках, конвенции об оказании правовой помощи);

• международные банковские стандарты, разрабатываемой Международной организацией по стандартизации (ISO).

В-пятых, локальные нормативные акты банков и кредитных организаций, определяющие их правовой статус; положение служб и внутренних подразделений банка; правила обслуживания клиентов. Например, Положение о комитете банковского надзора Банка России (утв. решением Совета директоров ЦБ РФ 10.08.2004)⁴⁰ и т.п.

В-шестых, судебная и арбитражная практика в сфере банковских отношений: Постановление Конституционного Суда РФ от 22.07.2002 № 14-П «По делу о проверке конституционности ряда положений Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций», пунктов 5 и 6 статьи 120 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в связи с жалобами граждан, жалобой региональной общественной организации «Ассоциация защиты прав акционеров и вкладчиков» и жалобой ОАО «Воронежское конструкторское бюро антенно-фидерных устройств»»⁴¹, Определение Конституционного Суда РФ от 14.12.2000 № 268-О «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части 3 статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»⁴², Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.08.2003 № 74 «Об отдельных особенностях рассмотрения дел о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»⁴³, Решение Верховного Суда РФ от 30.08.2000 г. № ГКПИ 00-447 «О признании недействительными положения об аудиторской деятельности в банковской системе Российской Федерации от 10.09.1997 г. № 64 и Письма ЦБ РФ от 19.02.1997 г. № 412»⁴⁴, Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 31.05.1999 г. № 41 «Обзор практики применения арбитражными судами законодательства, регулирующего особенности налогообложения банков»⁴⁵, Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»⁴⁶, Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 25.02.1998 г. № 31 «О применении арбитражными судами ареста денежных счетов кредитных организаций в качестве меры по обеспечению иска»⁴⁷ и т.д.

В-седьмых, банковские правила и обычаи, выделяемые по тем же основаниям, что и правовые обычаи. К банковским обычаям можно отнести заботливость банка об интересах клиента, обычаи предоставления кредита, визирования юристами приказов, иных актов руководства банка. За рубежом имеются своды банковских правил и обычаев, подготовленные ассоциациями банков и банкиров. В России подобного свода нет, но по мере развития и становления банковской системы, он может быть создан.