15. Коммерческие банки: сущность, принципы деятельности. Основные операции коммерческих банков.

КБ – предприятие, организующее движение СК с целью получения прибыли.

Слово «банк» происходит от итальянского и старофранцузского слов и в переводе означает «стол менялы». Зачатки развития банковского дела можно найти в истории Др. Вавилона, Египта, Греции и Рима. Одним из первых банков в современном понимании этого слова стал банк Генуи, основанный в 1407 г. В России первый КБ был основан на стрелке Васильевского острова в 1754 г. Основное назначение КБ – посредничество в перемещении денежных средств между кредиторами и заемщиками и между продавцами и покупателями.

Основные принципы деятельности КБ:

1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов (обеспечение количественного соответствия и соответствия по срокам между ресурсами и вложениями банка – «золотое банковское правило»).

2. Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. По своим обязательствам КБ отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание, т.е. весь риск от своих операций КБ берет на себя.

3. Взаимоотношения КБ с клиентами строятся как обычные рыночные отношения (прибыль – риск – ликвидность).

4. Государство осуществляет регулирование деятельности КБ только косвенными методами, т.е. без вмешательства в его оперативную деятельность.

Основная цель деятельности КБ – получение максимальной прибыли.

Функционируют КБ на основе лицензий, выдаваемых ЦБ РФ. Банки могут быть классифицированы:

1. По объему и разнообразию предоставляемых операций и услуг: универсальные и специализированные.

2. По наличию филиальной сети: банки, имеющие филиал, и не имеющие.

3. По территориальному характеру действия: региональные и экстерриториальные.

4. По размеру : крупные, средние, мелкие. И т.п.

Основные функции КБ:

1. Посредничество в кредите;

2. Посредничество в платежах;

3. Мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;

4. Создание кредитных орудий обращения.ъ

В процессе реализации своих функций банки выполняют операции. Все операции КБ можно разделить на пассивные, активные и прочие. Активные – их структура и качество определяют структуру пассивов и разнообразие депозитных инструментов. Пассивные направлены на формирование ресурсной базы КБ, первичны по отношению к активным операциям, являются основой для их развития. Активные операции КБ по экономическому содержанию можно разделить на:

1- Ссудные,

2- Инвестиционные, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;

3-Расчетно-кассовые, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;

4-Прочие операции, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций.

16. Денежное обращение: понятие, структура, основные показатели.

Денежное обращение – это движение денег в сфере обращения при выполнении ими своих функций как средства обращения и средства платежа в наличной и безналичной формах.

Безналичный оборот неотделим от обращения наличных денег. Совместно они образуют единый денежный оборот страны, в котором действуют единые деньги одного наименования.

В условиях господства кредитных денег стихийный регулятор количества денег в обращении (функция денег как средства сбережения, накопления и образования сокровищ) отсутствует.

Избыточный выпуск денег влечет за собой обесценение. Отсюда вытекает роль государства в регулировании денежного обращения.

Закон количества денег, необходимых в обращении, был открыт К. Марксом. Он сформулирован на основе исследования закономерностей товарного обращения. Закон действителен для всех видов денег.

Его суть: количество денег, необходимых для выполнения функций как средства обращения и средства платежа должно быть равно сумме цен всех реализуемых товаров, деленное на число оборотов денег (одноименных денежных единиц):

M=(PQ–k+a–b)/V,

где M – количество денег, необходимых в обращении

PQ – сумма цен реализуемых товаров

k – сумма цен товаров, проданных в кредит

a – наступившие платежи

b – взаимопогасающиеся обязательства

V – скорость обращения денег

При обращении неполноценных денег, т.е. банкнот, неразменных на металл, наличные деньги совершают кругооборот в соответствии с законом бумажно-кредитного обращения: выпуск кредитных денег должен быть ограничен тем их количеством, в каком действительно обращались бы символически представленное ими золото (серебро).

(К. Маркс, Ф. Энгельс)

С целью анализа количественных изменений денежного обращения на определенную дату за определенный период в финансовой статистике используют денежные агрегаты. С их помощью группируются ликвидные активы, служащие для измерения денежной массы.

Агрегаты денежной массы:

М0 – наличные деньги в обращении

М1 = М0 + средства на счетах до востребования

М2 = М1 + деньги на срочных и сберегательных счетах банков

М3 = М2 + депозитные сертификаты и облигации гос-ных займов (ГКО, ОФЗ, ОГВВЗ)

Таким образом, денежные агрегаты группируют денежные средства по убыванию их ликвидности.