3

АЛТАЙСКИЙ ИНСТИТУТ ТРУДА И ПРАВА (ФИЛИАЛ)

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ПРОФСОЮЗОВ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«АКАДЕМИЯ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ»

Факультет: финансово-экономический

Направление подготовки: «Экономика»

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

на тему:

«Ипотечное кредитование в коммерческом банке

(на примере ВТБ 24 (ЗАО))»

Студент ________________ Рыбакова Злата Алексеевна

(подпись) (ФИО)

Научный

Руководитель ________________ к.э.н., Толмачева Елена Михайловна

(подпись) (ученая степень, звание, ФИО)

Барнаул 2015 г. Содержание

Введение 4

1. Теоретические основы ипотечного кредитования в РФ 8

1.1. История развития и сущность ипотечного кредитования в РФ 8

1.2. Рынок ипотечного кредитования в РФ 17

1.3. Нормативно – правовое регулирование ипотечного кредитования в России в РФ 24

2. Анализ ипотечного кредитования на примере банка ВТБ 24 (ЗАО) 27

2.1. Организационно - экономическая характеристика ВТБ 24 (ЗАО) 27

2.2. Проблемы и предложения по повышению эффективности ипотечного кредитования переселенцев с ближнего зарубежья в ВТБ 24 (ЗАО) 45

Заключение 59

Заключение 62

Список литературы 66

Приложения 68

Приложение 1 71

Рисунок 1 – Организационная структура ВТБ 24 (ЗАО) 71

Приложение 2 72

Таблица 5 - Динамика активов за период 2011-2013. 72

Приложение 3 74

Структура активов за период 2011-2013 годы. 74

Приложение 3 (продолжение) 75

Приложение 4 76

Таблица 6 - Динамика пассивов за период 2011-2013. 76

Приложение 5 77

Структура активов за период 2011-2013 годы. 77

Приложение 5 (продолжение) 78

Приложение 6 79

Таблица 7 - Динамика капитала банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2011-2013 г.г., тыс. руб. 79

Приложение 7 80

Таблица 8 – Ликвидные активы ВТБ 24 (ЗАО) за период 01.01.2012 – 01.01.2014. 80

Приложение 8 81

Таблица 9 - Структура текущих обязательств ВТБ 24 (ЗАО) за период 01.01.2012 – 01.01.2014 81

Приложение 9 83

Таблица 10 – Динамика показателей ликвидности ВТБ 24 (ЗАО) за период 01.01.2012 – 01.01.2014 83

Приложение 10 84

Таблица 11 – Структура доходных активов ВТБ 24 (ЗАО) за период 01.01.2012 – 01.01.2014 84

Приложение 11 85

Таблица 12 – Динамика показателей ликвидности ВТБ 24 (ЗАО) за период 01.01.2012 – 01.01.2014 85

Приложение 12 86

Таблица 13 – Динамика показателей ликвидности ВТБ 24 (ЗАО) за период 01.01.2012 – 01.01.2014 86

Приложение 13 87

Таблица 14 – Динамика нормативов ликвидности ВТБ 24 (ЗАО) за период 2013 год. 87

Приложение 14 88

Таблица 15 – Динамика показателей кредитного риска ВТБ 24 (ЗАО)за 2013. 88

Приложение 15 89

Таблица 16 - Анализ кредитного портфеля ВТБ 24 (ЗАО)за период 01.01.2012- 01.01.2014. 89

Приложение 16 90

Таблица 19 - Рейтинг Коммерческих банков по объему выдачи ипотечных кредитов за период 2011-2013 г.г. 90

Приложение 17 91

Таблица 21 - Программы ипотечного кредитования ВТБ 24 (ЗАО) и банках конкурентах. 91

Введение

В настоящее время, в Российской Федерации складывается не стабильная экономическая ситуация. Ввиду этого, строить точные прогнозы финансово-экономического развития отдельных секторов экономики, в том числе финансового сектора (неотъемлемой частью которого является ипотечное жилищное кредитование) невозможно.

Актуальность ипотечного кредитования состоит в способности решить социальные проблемы граждан. Присутствует неотъемлемая связь между наличием у людей собственного жилья и экономической развитостью страны.

Приобретение жилья в кредит является распространенной практикой во многих странах мира. Это как раз то, что делают большинство россиян, когда приобретают новое жилье. Выплаты по кредиту, отложенные на много лет, включаются в текущие расходы, что дает возможность эффективно планировать семейный бюджет и направлять часть средств на другие долгосрочные цели: крупные покупки, образование детей, путешествия.

В свою очередь, ипотечные кредиты помогают коммерческому банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.

Действительно, в последние годы многие российские банки уделяют все большее внимание ипотечному кредитованию, стремясь избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

Залог недвижимости всегда являлся одним из наиболее надежных способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного обязательства; обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных – способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.

Важнейшим фактором, определяющим рост рынка ипотечного кредитования, стали меры ЦБ РФ по повышению устойчивости финансовой системы страны. Учитывая высокий уровень накопленных рисков, ЦБ РФ предпринял ряд мер по ужесточению регулирования деятельности банков в части кредитования без залога, ранее являвшегося, по сути, локомотивом развития банковского сектора – были пересмотрены нормативы обязательного резервирования и коэффициенты риска по потребительским кредитам.

В этих условиях все больше банков корректируют свои стратегии на рынке розничного кредитования в сторону расширения более надежного кредитования, обеспеченного залогом. Таким образом, ипотечное кредитование может стать не только продуктом - локомотивом банковской системы страны.

Тема выпускной квалификационной работы является весьма актуальной, так как развитие системы ипотечного кредитования как фактор решения жилищных проблем граждан напрямую связан с необходимостью повышения уровня экономического состояния России и решением важнейших социальных задач.

Цель выпускной квалификационной работы - рассмотреть теоретические аспекты ипотечного кредитования, а также разработать мероприятия по совершенствованию ипотечного кредитования в коммерческом банке.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть основные элементы ипотечного кредитования в России;

• проанализировать законодательную базу по данному вопросу;

• дать краткую организационно – экономическую характеристику коммерческого банка;

• выявить проблемы ипотечного кредитования в ВТБ 24 (ЗАО);

• предложить пути совершенствования ипотечного кредитования в банке.

Объект исследования – рынок ипотечного кредитования коммерческого банка ВТБ 24 (ЗАО).

Предмет исследования − совокупность экономических отношений, возникающих в процессе осуществления ипотечного кредитования в коммерческом банке.

Научной и методической основой выпускной квалификационной работы послужили законодательные и иные нормативные акты, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию таких, как С.Е. Андреева, Н.Г.Антонова, О.И. Лаврушина, В. А. Кудрявцева и других.

Теоретическая значимость работы. Представленные в данной работе теоретические исследования позволяют получить более детальное представление о возможностях применения ипотечного кредитования в России.

Практическая значимость работы состоит в том, что содержащиеся в ней теоретические и научно-практические положения по совершенствованию состояния российского рынка ипотечного кредитования анализированы, что дает возможность для формирования более благоприятных условий для его развития.

Аналитической базой обоснования концептуальных положений выпускной квалификационной работы, обеспечения достоверности содержащихся в ней выводов и предложений явились статистические данные Госкомстата РФ, эмпирические данные, материалы периодических изданий.

В ходе исследований в рамках выпускной квалификационной работы применялись различные методы: логический анализ, системный подход, метод экспертных оценок, ретроспективный анализ, табличный метод и другие.