Тема 9 кредитная и банковская системы.

Существует два определения кредитной системы.

Первое предполагает, что кредитная система представляет собой совокупность форм, методов и принципов кредитования.

Институциональный подход к определению кредитной системы предполагает, что кредитная система это совокупность банков и специальных финансово-кредитных учреждений (небанковских посредников) функционирующих в экономике. Наличие специальных финансово-кредитных учреждений отличает кредитную систему от банковской системы.

По структуре кредитная система может быть одноуровневой, двух- и трехуровневой. Отдельным странам в различные периоды их развития были свойственны те или иные варианты построения кредитной системы.

Главным элементом кредитной системы является. Центральный банк. Особенности появления и функционирования Центрального банка непосредственно связаны с историческими, политическими и экономическими условиями развития отдельного государства. Они повлияли на такие характеристики Центрального банка как собственность на капитал, совокупность выполняемых функций, процедуру выбора руководства и т.д. Но общий момент состоит в том, что целью функционирования Центрального Банка не является получение прибыли. Чаще всего она сводится к поддержанию устойчивости национальной денежной единицы и банковской системы.

Следующим элементом кредитной системы являются банки. Банки это учреждения, осуществляющие в целях получения прибыли определенные законом банковские операции на основании лицензии Центрального банка или иного, уполномоченного органа. К классическим банковским операциям относят следующие:

• открытие и ведение счетов клиентов;

• привлечение денежных средств физических или юридических лиц;

• предоставление кредитов физическим или юридическим лицам.

Чаще всего именно по эти операциям организацию относят к числу банков. В то же время если организация не осуществляет хотя бы одну из этих классических операций, то она относится уже к специальным финансово-кредитным учреждениям или к небанковским кредитным учреждениям.

К специальным финансово-кредитным учреждениям относятся инвестиционные, ипотечные, клиринговые банки, кредитные союзы, кредитные товарищества, общества взаимного кредита, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, страховые компании и т.д.. Включение данных участников в кредитную систему связано с тем, что они, выполняя специфические функции в экономике, непосредственно участвуют в перераспределении денежных средств.

Банковская система представляет собой совокупность банков, функционирующих в экономике.

В мировой практике существуют две модели банковских систем:

1. Американская модель.

2. Европейская модель.

Американской модели свойственно наличие большого количества мелких и средних банков.

Главным ее достоинством является высокий уровень конкуренции в банковском деле. Соответственно, большая приближенность банков к клиентам, что во многом положительно влияет на характер процентных ставок и качество оказываемых услуг. Но в тоже время, недостатком данной модели является невысокая устойчивость банковской системы.

Европейская модель характеризуется наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью.

Главным ее достоинством является большая устойчивость. Это зависимость основывается на том факте, что чем больше капитал банка, тем больший риск он может поглотить. Но недостаток данной модели связывают с тем, что она считается более консервативной или менее гибкой и, кроме того, специфика организации предполагает ниже уровень конкуренции.