5. Формы обеспечения возврата банковских ссуд, их сравнительная характеристика, степень и сфера использования в современных условиях.

Формы обеспечения:

I. Залог. Виды залога:

• товарно-материальные инструменты;

• ОФ (кроме ОФ госпредприятий);

• ценные бумаги;

• средства клиента на депозитах;

• доходы будущих периодов.

Предметом залога не могут быть: государственные, культурные и исторические ценности.

Требования к залогодателю:

1. Он должен быть собственником залога или обладать правом владения им на основе доверенности.

2. Залогодатель должен вести опись залога в натуральном и денежном выражении по форме установленной государственными стандартами.

3. При залоге недвижимости и авто они должны быть зарегистрированы в государственном реестре.

Требования к залогу:

1. Залог должен быть ликвидным.

2. Ценности, предоставленные в залог, не должны быть предметом залога под другие обязательства.

3. При залоге тс и недвижимости они должны быть обязательно застрахованы, а отдельные банки требуют страхование в свою пользу.

4. Тс должны быть зарегистрированы в гаи.

5. Банки принимают в залог ТМЦ или ОФ по их рыночной стоимости, которая не может превышать 70% банковской стоимости, а общая рыночная стоимость залога должна быть не < суммы кредита и процента по нему.

Чаще всего банки требуют залог, превышающий в 1,5-2 раза суммы кредита и процента. Оформление залога: залог оформляется письменным договором. При залоге ТС и космических объектов договор должен быть заверен нотариально. В договоре может быть предусмотрено право заемщика изменять в течение срока кредита вид залога и даже форму обеспечения.

В договоре определено право заемщика на пользование предметом материального залога. Если залог будет храниться в банке, то он оформляется договором заклада. Заклад не может быть возвращен заемщику до полного погашения кредита и процентов.

В договоре залога обязательно определяется сторона, принявшая на себя обязательство по реализации залога в случае невозврата кредита. Если такой стороной выступает банк, то ВР залога он направит на:

• погашение долга банка;

• возмещение расходов банка, связанных с реализацией залога;

• остальную сумму возвращают заемщику.

II. Гарантия. Гарантом может быть юридическое лицо или его подразделение, имеющее доверенность на выдачу гарантий. Гарант должен иметь текущий счет в банке Украины или зарубежном банке, имеющем корреспондентские отношения с банком кредитором. Гарант должен быть гарантоспособным, т.е. финансово устойчивым. Это может проверить сам банк-кредитор, на основании предоставленной ему гарантом отчетности или это может подтвердить письменно банк гаранта.

Требования к гарантии:

1. Гарантия оформляется письменным гарантийным письмом, как минимум в 2-х экземплярах: для банка-кредитора и для банка заемщика.

2. Срок гарантии должен быть длиннее срока кредита, что обусловлено тем, что в соответствии с законодательством Украины, банк имеет право требовать выполнения гарантом своих обязательств перед банком только после исчерпания у самого банка возможности взыскания долга самого заемщика.

3. В гарантийном письме должен быть определен порядок исполнения гарантий, т.к. Само наличие гарантии не дает банку право взыскивать долг со счета гаранта в бесспорном порядке.

4. Предусматривается, что на основе сообщения банка о непогашении кредита заемщиком, гарант сам выписывает платежное поручение на снятие денег со своего счета.

5. Ответственность гаранта распространяется только на сумму кредита и процент по просроченной ссуде.

III. Поручительство. Требования к поручителю аналогичны к требованиям к гаранту. Поручительство в отличие от гарантии распространяется на все признанные заемщиком обязательства перед банком. При поручительстве действует солидарная ответственность заемщика и поручителя перед банком. Это значит, что при невозврата кредита в срок, банк имеет право требовать погашение долга одновременно с заемщика и поручителя.

IV. Страхование (отдельного кредита) как форма обеспечения кредита состоит в страховании риска невозврата кредита. Оно может осуществляться на основе 3-х стороннего договора страхования между банком, заемщиком и страховой компанией. В договоре должно быть обязательно предусмотрено право банка контролировать своевременность и полноту страховых взносов, осуществляемых заемщиком. Страхование может осуществляться и на основании 2-х сторон договора: между банком и страховой компанией. При этом банк является плательщиком страховых взносов, сумма, которая включается в плату за кредит. Заключая договоры страхования банк должен убедиться в ликвидности страховой компании. Для повышения ответственности страховых компаний перед банком, банки Украины учитывают зарубежный опыт – привлекает в число своих акционеров страховые компании.