6. Плата за банковский кредит, факторы, определяющие уровень процентной ставки.

Плата за кредит включает процент за кредит и может включать комиссионное вознаграждение банку за его дополнительные услуги по кредитным операциям, а также сумму страховых взносов, осуществляемых банком при страховании риска невозврата кредита. Основная часть процента, которая формируется до 70% доходов банка.

Процент зависит от: 1. Учетной ставки НБУ.

2. Уровня депозитного процента по учреждению банка.

3. Процент по облигациям внутреннего государственного займа.

4. Процент по кредитам у других банков.

5. Уровень инфляции.

6. Срок кредита.

7. Кредитоспособность заемщика, его класс.

8. Качество обеспечения кредита.

9. Валюта кредита.

10. Спрос на кредит.

11. Система налогообложения.

12. Характер взаимоотношений с заемщиком.

13. Общая политика страны.

Устанавливаемый банком процент за кредит фиксируется в кредитном договоре.

7. Кредитный договор его назначение правовая, экономическая основа, содержание и роль в управлении кредитными взаимоотношениями между банком и заемщиком.

Кредитный договор – документ, официально закрепляющий условия кредитной сделки между заемщиком и банком.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение и документ имеет соответствующие реквизиты:

- наименование и № договора;

- дата и место заключения договора;

- полное наименование сторон заключающих договор;

- ссылки на полномочия лиц, подписавших договор;

- сумма кредита;

- предмет договора;

- порядок выполнения условий договора;

- срок кредита;

- процентная ставка и условия ее изменения при пролонгации или просрочки;

- права и обязанности сторон кредитного договора;

- ответственность сторон за нарушение условий договора;

- порядок рассмотрения споров;

- особые условия (форс-мажорные обстоятельства, глобальные изменения в ДКП страны);

- юридические реквизиты сторон;

- подписи лиц, имеющих полномочия на подписание договора;

- оттиски печатей сторон.

8. Порядок выдачи банковских кредитов и направления представляемых ссуд.

На основе кредитного договора выписывается «распоряжение о выдаче кредитов» и направляется в операционный отдел банка.

Он содержит:

- наименование заемщика;

- сумма кредита; - сроки кредита;

- целевое назначение кредита;

- процентная ставка и периодичность начисления процентов;

- формы отчетности банка по отражению кредита.

На основании распоряжения заемщику открывается ссудный счет для учета выдачи, погашения кредита и отражения остатка ссудной задолженности.

Кредит, выдаваемый со ссудного счета должен выступать преимущественно в безналичной форме, кроме кредитов на закупку с/х продукции у населения.

Кредит, выдаваемый в безналичной форме, направляется на текущий счет заемщика с последующим использованием средств по целевому назначению. Чаще кредит со ссудного счета направляется, минуя текущий счет, на текущий счет поставщиков, кредитуемых ценностей путем оплаты со ссудного счета платежных поручений заемщика.

Кредит не может предоставляться на покрытие убытков, а также для инвестирования средств в уставные капиталы предприятий и банков.

Погашение кредита предоставляется в разовом порядке и может осуществляться одним из методов:

1. Платежным поручением заемщика, на основе которого сумма списывается с его текущего счета и направляется в погашение задолженности.

2. Банк самостоятельно списывает с текущего счета заемщика сумму кредита, срок по которому наступил. Один из этих способов обязательно указывается в кредитном договоре. Если в установленный срок кредит не может быть погашен из-за объективных и временных финансовых затруднений заемщика, клиент может обратиться в банк с ходатайством о пролонгации.

Необходимо указать:

1. Причины финансовых затруднений заемщика.

2. Меры по их устранению.

3. Необходимый срок пролонгации.

Банк, имея свободные ресурсы и убедившись во временности и объективности финансовых затруднений, и реальности мер, может разрешить пролонгацию, оформив ее дополнительным соглашением к кредитному договору. Одновременно должны быть пролонгированы все документы, подтверждающие обеспеченность кредита. Если кредит не может быть пролонгирован или после пролонгации не возвращен, то банк относит кредит в число просроченных.

За просроченную задолженность банки взыскивают повышенный процент. А отдельные банки взыскивают, и пеню за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа. Одновременно с отнесением кредита на счет просроченных, банк письменно предупреждает заемщика о том, что если в отведенный срок просрочка не будет погашена, банк приступит к реализации своих прав на залог или на взыскание долга с третьих лиц, ответственных перед банком по кредиту. Если это требование не выполняется, то банк имеет право приступить к процедуре объявления банкротом заемщика. По кредитам, обеспеченным залогом, они могут погашаться выручкой от реализации залога, а если она окажется недостаточной, то банк может (выступать) возбуждать дело о банкротстве. Если дело о банкротстве возбуждено другим кредитором, то банк в установленный срок должен предъявить свои претензии предприятию и получить свою долю в установленном закон-у предприятию.

Кредит на основе кредитной линии выдается только минуя текущий счет заемщика, путем оплаты с ссудного счета расчетными документами предприятия заемщика за ТМЦ.

Погашение производиться по мере поступления ВР двумя способами:

1. Когда ВР зачисляется на специальный ссудный счет; для платежей с текущего счета банк периодически перечисляет плановые платежи.

2. Когда ВР зачисляется на текущий счет, с которого в установленные сроки периодически перечисляются плановые платежи на ссудный счет и т.о., погашается кредит.