39. Правовое регулирования страховой деятельности

Договор страхования - одна сторона – страховщик обязуется за обусловленную договором плату – страховую премию – при наступлении предусмотренного в договоре события – страхового случая – уплатить другой стороне – страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор - выгодоприобретателю, определенную денежную сумму – страховую сумму.

Особенности договора страхования:

• Объектом договора является страховой интерес (имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью, имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом).

• Предметом договора является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении страхового случая.

• Стороны договора:

- страховщик – может быть только юридическое лицо, имеющее специальное разрешение на такую деятельность.

- страхователь – любое юридическое или физическое лицо.

- выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор.

• Не допускается страхование – противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, вызванных освобождением заложников.

Основные понятия:

Страховой случай – событие, от наступления которого ставится в зависимость обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Страховая премия (взносы) – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в определенный договором срок и порядке. Страховая премия может определяться на основе разработанных страховщиком страховых тарифов с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховая премия может вноситься в рассрочку. При просрочке уплаты очередных взносов и наступлении страхового случая страховое возмещение может быть уменьшено на сумму такого платежа.

Страховое возмещение – возмещение выраженное в денежных средствах причиненных убытков в случае наступления определенного события.

Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования. Если не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать размер действительной стоимости имущества на день заключения договора или в случае страхования предпринимательского риска размер убытков, которые предприниматель мог понести при наступлении страхового случая.

Виды страхования

Договор имущественного страхования – страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю для возмещения убытков, причиненных имущественным интересам страхователя.

Объектами данного договора являются:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск гражданской ответственности - ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по договорам;

- предпринимательский риск – убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Особенности:

• Имущество может быть застраховано в пользу лица, который имеет интерес в его сохранении;

• При страховании имущества может выдаваться страховой полис на предъявителя т.е. выгодоприобретатель не определен.

• Риск гражданской ответственности может быть застрахован как самого страхователя, так и иного лица. Указание такого лица обязательно, в противном случае застрахованным считается страхователь.

• Страхование риска ответственности за причинение вреда производится в пользу пострадавшего лица.

• Страхование ответственности по договору производится в пользу стороны, перед которой страхователь несет ответственность.

• Страхование предпринимательского риска осуществляется только в пользу самого страхователя.

• Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как с одним, так и с разными страховщиками. При этом допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам.

Страхование по генеральному полису - осуществление систематического страхования разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком.

Особенности:

• Генеральный полис является разновидностью догоовра страхования имущества и к нему применяются общие правила о договоре имущественного страхования.

• Страхователь обязан сообщать сведения, предусмотренные генеральным полисом по каждой партии товара в определенный срок или немедленно по их получении.

• По требованию страхователя страховщик выдает страховые полисы по отдельным партиям, которые имеют приоритет по сравнению с генеральным полисом.

Договор личного страхования – страховщик обязуется за страховую премию, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события – страхового случая.

Особенности:

• Договор личного страхования является публичным договором.

• Право на получение страховой суммы имеет лицо, в пользу которого заключен договор. Если отсутствует указание выгодоприобретателя, договор считается заключенным в пользу страхователя.

• В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники, исключение если в договоре указан иной выгодоприобретатель.

• Для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным необходимо согласие такого лица. В противном случае застрахованное лицо либо его наследники могут его оспорить.

Обязательное страхование – предусмотренная законом обязанность определенных лиц в определенных случаях страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Особенности:

• Объекты обязательного страхования:

- жизнь, здоровье или имущество определенных законом лиц;

- риск гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

- собственную жизнь или здоровье;

- государственное или муниципальное имущество, находящееся на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

• Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Размер страховых сумм в данном случае определяется законом.

• В случае неисполнения обязанности по страхованию:

- обязанное лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение.

- выгодоприобретатель вправе требовать в судебном порядке осуществления страхования.

- неосновательно сбереженные суммы взыскиваются с виновного лица по иску органа государственного страхового надзора в доход государства как неисполнение денежного обязательства.

Обязательное государственное страхование – предусмотренная законом обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных лиц за счет бюджетных средств.

Особенности:

• Страхование осуществляется:

- на основании законов и иных правовых актов, и

- на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с такими актами.

• Страхование осуществляется в пользу государственных служащих определенных категорий.

• Страхователями являются министерства и иные федеральные органы исполнительной власти.

• Страховые суммы выделяются из соответствующих бюджетов.

Условия договора страхования

Договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение данного требования влечет его недействительность (исключение договор обязательного государственного страхования). Письменная форма заключения может выражаться в составлении и подписании одного документа, вручение страхового полиса (свидетельства, квитанции и т.д.) страхователю по его заявлению и подписанного страховщиком.

Страховщик вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора страхования являются:

- определение события, при наступлении которого осуществляется страхование,

- размер страховой суммы,

- срок действия договора,

- определение имущественного интереса, являющегося объектом страхования – для имущественного страхования

- определение застрахованного лица – для личного страхования

Условия могут определяться в стандартных правилах страхования, которые принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком (правила страхования).

Правила страхования принятые страховщиком обязательны для страхователя, если в договоре имеется прямое указание на их применение, хотя сами условия не включены в договор.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса. Договор распространяется на страховые случаи, возникшие после вступления договора в силу.

Договор считается ничтожным, в случае если страховая сумма превышает страховую стоимость, но только в той части страховой суммы, которая превышена. Уплаченная излишне страховая премия не возвращается.

Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков.

Объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование), которые несут солидарную ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием составляет два года.

Досрочное прекращение договора страхования:

- в случае гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Права и обязанности сторон

Страхователь:

• Обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Обстоятельства являющиеся для страховщика существенными оговариваются им в стандартной форме договора. Если договор заключен при отсутствии таких сведений, страховщик не вправе требовать его расторжения или признания недействительным.

• Сообщать в период действия договора страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах существенно влияющих на увеличение страхового риска.

• Выполнять предусмотренные договором обязанности, если он заключен в пользу выгодоприобретателя.

• Вправе в любое время заменить лицо, чью ответственность он застраховал своевременно письменно уведомив об этом страховщика.

• Вправе заменить выгодоприобретателя по договору страхования любым другим лицом, своевременно письменно уведомив об этом страховщика. Не допускается замена выгодоприобретателя, в случае если последний выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил требования о выплате страхового возмещения.

• Права страхователя при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу также переходят к нему, о чем он незамедлительно письменно сообщает страховщику.

• Должен незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая либо в предусмотренный законом срок и способом. В противном случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения.

• При наступлении страхового случая обязан принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков. Произведенные в связи с этим расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если они оказались безуспешны.

• Вправе отказаться от договора страхования в любое время. В таком случае страховая премия не подлежит возврату.

Страховщик:

• Вправе требовать признания договора недействительным в случае сообщения страхователем заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах.

• Вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии в случае значительных изменений в обстоятельствах, а при несогласии страхователь вправе требовать расторжения договора.

• Вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанности по договору страхования (в том числе и обязанностей страхователя) при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения.

• Вправе при заключении договора произвести осмотр страхуемого имущества и назначить экспертизу при необходимости, провести обследование страхуемого лица для оценки состояния его здоровья.

• Обязан хранить сведения, полученные в результате своей профессиональной деятельности о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, их имущественном положении.

• Не вправе впоследствии оспорить страховую стоимость имущества, исключение если не воспользовавшись своим правом произвести осмотр он был умышлено введен в заблуждение.

• Страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков при наступлении страхового случая, если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.

• Вправе отказаться от выплаты страхового возмещения, в случае если страхователь не уведомил в установленный срок о наступлении страхового случая, исключение если доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие таких сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение.

• Освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

• Освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лиц. Исключением являются случаи, когда предмет договора составляет - причинение вреда жизни или здоровью по вине страхователя, в случае смерти, наступившей вследствие самоубийства (договор должен действовать к такому моменту не менее двух лет).

• Освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

• При выплате страхового возмещения приобретает право требования в пределах выплаченных сумм к лицу, ответственному за убытки. Страхователь должен передать ему все документы и сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедших к нему прав.

• Освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если страхователь отказался от своего права требования к ответственному за убытки лицу.

• Вправе застраховать риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя по договору страхования у другого страховщика по договору перестрахования. К такому договору применяются правила о страховании предпринимательского риска, если иное не предусмотрено договором.

Общество взаимного страхования – объединение гражданами и юридическими лицами необходимых средств в целях страхования своего имущества и иных имущественных интересов.

• Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями.

• Страхование осуществляется на основании членства.

• Особенности страхования обществами взаимного страхования определяются Гражданским кодексом, законом о взаимном страховании.

• Обязательное страхование путем взаимного страхования допускается в предусмотренных законом случаях.

• Страхование лиц, не являющимися членами общества может быть осуществлено только в случае, если общество создано в форме коммерческой организации, имеет специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности и отвечает другим необходимым требованиям.