3.5. Формування і реалізація депозитної політики в банку

Метою банківського менеджменту в сфері управління зобов'язаннями банку є залучення достатнього обсягу коштів із найменшими витратами для фінансування активних операцій, що має здійснити банк.

Депозитна політика банку - це стратегія та тактика банку щодо залучення грошових коштів вкладників і визначення найефективнішої комбінації їхніх джерел.

На формування депозитної політики безпосередньо впливає низка чинників, які можна розділити на зовнішні та внутрішні. До зовнішніх факторів належать:

• державна політика, спрямована на забезпечення політичної стабільності та сталого розвитку національної економіки, запобігання кризовим ситуаціям, сприяння розвитку підприємництва;

• динаміка основних економічних показників (рівня інфляції, процентних ставок, безробіття тощо), а також економічний розвиток регіонів, їхня інфраструктура;

• розвиток банківської системи та системи кредитно-фінансових інститутів;

• рівень довіри до комерційних банків та інших фінансово-кредитних інститутів, ступінь поінформованості населення про діяльність банків, наявність системи страхування депозитів;

• стан демографічної ситуації в країні. Як свідчить практика, рівень національних заощаджень вищий у тій територіальній одиниці, де більше молоді.

До внутрішніх чинників впливу на депозитну політику можна зачислити:

• надійність та імідж банку як визначальний показник для потенційних вкладників;

• фактори, що визначають можливості банку залучати ресурси в різних регіонах та просувати послуги до клієнта (наявність розгалуженої мережі філій);

• показники динаміки депозитних операцій банку (якість депозитного потенціалу банку);

• спектр депозитних продуктів, що пропонуються клієнтам;

• процентна політика, яка є одним із найважливіших індикаторів оцінки конкурентної позиції депозитної політики банку;

• технологічне супроводження депозитних операцій банками (можливість управління депозитними рахунками за допомогою телефону, Інтернету, якість ліній зв'язку і телекомунікацій, мережа РОS-терміналів і банкоматів);

• сервісні умови (якість обслуговування банком, можливості надання додаткових послуг вкладнику);

• інтенсивність та якість рекламної кампанії;

• масштаби витрат на формування й управління депозитним портфелем банку.

Критерії оптимальної депозитної політики такі:

• забезпечення взаємозв'язку між депозитними і кредитними та іншими активними операціями банку для підтримки його фінансової стійкості;

• диверсифікація ресурсів банку з мстою мінімізації ризику;

• сегментування депозитного портфеля (за клієнтами, видами послуг, ринками);

• диференційований підхід до різних груп клієнтів;

• створення конкурентоспроможного банківського депозитного продукту.

На рівень депозитної ставки впливають такі чинники, як попит і пропозиція грошових коштів на ринку, рівень ліквідності банку, структура та умови вкладу, правила обліку й оподаткування доходів тощо. Проте за основу формування депозитних ставок.