42. Понятие и элементы страхового обязательства.

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

ГК РФ регламентирует три группы обязательств по страхованию:

• обязательства из договора страхования;

• обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий;

• обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон - обязательное страхование.

Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.

Основные элементы данного страхования – объекты страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм – определяются законом или в установленном им порядке 

Элементы страхового обязательства

Субъектами страхового обязательства являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование).

Выгодоприобретатель - третье лицо, у которого имеется самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы.

Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.

43. Договор страхования и страховое обязательство.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне(страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая)выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора: возмездный, двусторонне обязывающий, может быть реальным или консенсуальным.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.

Страховщик - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица.

Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора страхования – только письменная.

Существенные условия договора: страховой интерес; страховой риск; страховая сумма; срок.

Срок договора определяется общими правилами, начинает течь после уплаты страховой премии или первого ее взноса. Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении.

Исковая давность по договору: иск по требованию из договора имущественного страхования может быть предъявлен в течение 2 лет (исключение – по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, срок исковой давности – 3 года).

Права страхователя по договору страхования:

- заключать со страховщиком договор личного страхования в пользу третьего лица;

- назначить выгодоприобретателя для получения страховых выплат;

- заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика;

- совершать сострахование, дополнительное страхование;

- потребовать от страховщика уменьшения размера страховой премии (взносов) путем перезаключения договора, если проведенные страхователем мероприятия уменьшают риск наступления страхового случая;

Права страховщика по договору страхования:

- потребовать от страхователя при заключении договора страхования необходимые сведения для определения страхового риска и самостоятельно оценить этот риск;

- произвести осмотр имущества, а при необходимости – назначить экспертизу;

- провести обследование застрахованного лица при личном страховании с целью оценки фактического состояния его здоровья;

- самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая;

- зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения;

- потребовать признания договора недействительным, если при его заключении страхователь сообщал страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах;

- потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора при неисполнении страхователем обязанности сообщать об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска;

- не вправе требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что договор заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика.