33. Понятие, элементы и характеристика банковской системы

Банковская система - совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).

Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Практика выделяет несколько типов банковских систем:

• централизованная (распределительная);

• рыночная;

• система переходного периода от централизованной к рыночной.

Особенности централизованной системы:

1. Государственная собственность на банки

2. Государственная монополия на банковскую деятельность.

3. Централизованная схема управления

4. Одноуровневая банковская система

5. Прямой контроль за банками, жесткое регулирование деятельности банков по вертикали

Особенности рыночной системы:

1. Различные формы собственности на банки.

2. Монополия государства на банки отсутствует.

3. Децентрализованная (горизонтальная) схема управления.

4. Двухуровневая банковская система

5. Осуществление надзора над банками, экономические методы надзора.

При организации деятельности банковской системы РБ положены определенные принципы:

• Обязательность получения лицензии на банковскую деятельность, на отдельные операции.

• Независимость коммерческих банков в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами РБ.

• Разграничение ответственности между коммерческими банками и государством.

• Регулирование деятельности коммерческих банков центральным банком и осуществление банковского надзора; обязательное соблюдение установленных НБРБ экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы.

• Обеспечение свободы выбора банка вкладчиками (физическими лицами).

• Обеспечение возврата денежных средств вкладчикам.

• Обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов.

• Работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

• Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности.

34. Банки: функции, виды банков и их классификация

Банк – юр. лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. Банковская деятельность связана с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и перераспределением. В основу банковских операций положены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты (вклады) и размещение указанных средств от имени банка за его счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц и т.д. Задачи банка как предприятия связаны с удовлетворением потребностей в своих услугах народного хозяйства и населения.

Банки относятся к категории, так называемых финансовых посредников. Посредническая функция - важнейшая в деятельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите. Банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале.

Функцией банка является также стимулирование накоплений в хозяйстве. Это достигается путем мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал.

К функциям банка можно также отнести - функцию регулирования денежного оборота. Банки являются центрами денежного и платежного оборотов. Через них создаются возможности совершения обмена, движения денежных средств, регулирования этих процессов, эмитирования средств платежа

Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:

• по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);

• по организационно-правовой форме банки делятся на открытые и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответствен ностью;

• по функциональному назначению — эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки, занимающиеся всеми операциями, разрешенными законодательством;

• по характеру выполняемых операций банки делятся на уни версальные и специализированные. Если универсальные банки больше характерны для Европы (снижение риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;

• по числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;

• по сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,

• по масштабам деятельности - малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.