7. Агентские (комиссионные) операции коммерческих банков

К агентским операциям относятся практически все банковские расчетные операции.

Классификация расчетных операций:

I. В зависимости от участников расчетных операций

1. Клиентские расчетные операции.

2. Банковские расчетные операции или межбанковские расчеты.

II. Исходя из специфики применяемых платежных инструментов:

1. Наличные расчетные операции.

2. Безналичные расчетные операции.

III. На основании различий в форме расчетов:

1. Аккредитивные отрасли.

2. Инкассовые операции.

3. Переводные операции.

4. Клиринговые операции.

IV. В зависимости от используемого при расчетной операции платежного инструмента:

1. Расчеты платежными поручениями.

2. Расчеты чеками.

3. Расчеты векселями.

4. Расчеты аккредитивами.

5. Жирорасчеты.

6. Расчеты пластиковыми карточками.

7. Расчеты наличными.

V. На основании функциональных различий, назначения и этапов осуществления расчетов:

1. Операции по открытию текущих, расчетных, срочных и иных счетов.

2. Операции по ведению различных видов счетов – писание и зачисление средств, начисление процентов, комиссионных.

3. Кассовые операции, т.е. операции по трансформации наличных денег в безналичные и наоборот.

4. Акцептные операции, связанные с получением согласия или отказа плательщика оплатить соответствующий платежный инструмент.

5. Операции, связанные с переуступкой права получения платежа – факторинговые, учетные, передаточные (индоссаментные); банк выступает в качестве индоссанта операций.

6. Авальные операции (гарантийно-поручительские) – банк выступает в качестве гаранта или поручителя платежа.

Организация системы расчетов в каждой стране имеет определенную специфику, однако, они все имеют единые принципы и единые платежные операции.

1. Платежи наличными.

2. Депонирование наличных денежных средств на счет.

3. Изъятие наличных денег со счета.

4. Перевод денег платежными поручениями.

5. Дебетовые переводы средств с единого счета на другой (как правило, осуществляется чеками).

6. Кредитовые переводы средств с одного счета на другой – это жирорасчет.

Первые четыре операции могут предполагать использование наличности, пятая и шестая, – исключительно безналичные расчеты, где используют следующие платежные средства:

1. Платежные поручения.

2. Чеки и векселя.

3. Жиро-чеки (или поручения).

4. Пластиковые карточки.

В случае регулярного осуществления платежей применяются следующие разновидности основных способов платежа:

1. Постоянно действующие поручения – это разновидность кредитного перевода средств в банках по поручению клиента, которые осуществляются регулярно на установленные даты.

2. Прямое депонирование средств. Например, при выплате зарплаты, пособий.

3. Прямое дебетование, т.е. разновидность дебетового перевода, когда плательщик дает указание банку осуществить платежи по требованию конкретного лица.

Наличность по-прежнему остается одним из основных платежных средств, но в основном в сделках на небольшие суммы. Существенное преимущество наличных расчетов – анонимность. Это предполагает, что расчеты наличными трудно исключить из оборота, не смотря на то, что при операциях с наличными большие издержки. Причем издержки не уменьшаются с ростом безналичных расчетов, т.к. в основном они связаны с необходимостью поддержания в рабочем состоянии всей системы денежного обращения.

Жирорасчеты и расчеты чеками применяются в случаях, когда, во-первых, жирорасчеты являются средством осуществления кредитовых переводов, а чеки – дебетовых, при этом сумма чека записывается на счет получателя, а сам чек выступает как приказ дебетовать счет плательщика. Жирорасчет всегда начинается плательщиком, а жиро-документ выступает как приказ кредитовать счет получателя. Жирорасчеты особое значение приобрели с развитием сети специальных институтов, которые могут осуществлять эти расчеты и которые, как правило, находились в государственной собственности. (В Германии и Франции жирорасчеты осуществляются через почту, местные органы власти и т.д.).

Коммерческие банки тоже стали предлагать свои услуги в области жирорасчетов. Их побудило к этому увеличение регулярных платежей населения, при которых жирорасчеты были наиболее удобной формой. Чеки предпочтительнее в разовых сделках.