5.5 Кредитный договор

В соответствии с установившейся практикой предоставление каждой ссуды оформляется стандартным пакетом документов, которые характеризуют цели, сроки, размер ссуды кредитоспособность клиента. При решении вопроса о выдаче ссуды банком производится тщательный анализ кредитоспособности предоставляемого заемщиком пакета документов. В него входят заявление, кредитный договор, срочные обязательства на погашение ссуды, срочное обязательство на погашение процентов, бухгалтерский баланс клиента, ТЭО ссуды, договор залога имущества, гарантия третьего лица на погашение кредита (в условиях нестабильного рынка – для России), бухгалтерский баланс гаранта, отчет о состоянии имущества предприятия. Для получения ссуды используется кредитный договор, который составляется либо клиентом, либо банком.

Кредитный договор – письменное оглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определенный срок и за определенную плату. Заемщик обязуется использовать и возвратить кредит и выполнить все условия договора.

Кредитный договор составляется с учетом следующих требований:

1. Учет индивидуальных особенностей каждого клиента, заемщика на основе особенностей его хозяйственной деятельности.

2. Соблюдение равноправных отношений каждого банка с клиентом.

3. Обоснование срока действия договора (конкретный срок пользования кредитом определяется на основе срока оборачиваемости кредитных средств и затрат).

4. Определяется порядок выдачи кредита:

а) это может быть сделано путем оплаты платежных документов непосредственно со ссудного счета;

б) путем оплаты платежного поручения заемщика;

в) перечислением на расчетный счет;

г) наличными (для расчетов с физическими лицами).

5. Определяется порядок погашения кредита, которым может быть:

а) предоставление расчетных обязательств сразу после подписания кредитного договора;

б) платежным поручением заемщика (если в коммерческом банке нет расчетного счета заемщика);

в) зачислением всей выручки на ссудный счет заемщика.

6. Плата за кредит – здесь определяется процентная ставка, порядок уплаты, обязательно фиксируется какая должна быть процентная ставка – твердая или плавающая.

7. Фиксируются права сторон:

Права банка

1. При непоступлении от заемщика в договорные сроки платежного поручения на погашение ссуды банк имеет право снять с расчетного счета заемщика суммы кредита и процент по нему.

2. Взыскать пеню за каждый день просрочки.

3. При невыполнении договорных обязательств прекратить кредитование.

4. При выявлении необеспеченной залогом ссуды взыскать с расчетного счета заемщика суммы, необеспеченной залогом.

Права заемщика

1. Может досрочно возвратить кредит, но при этом обязан предупредить банк.

2. Может обратиться в банк с просьбой о пролонгировании ссуды.

В кредитном договоре может быть предусмотрено, что клиенту открывается ссудный счет, с которого деньги на полную сумму кредита единовременно расходуются на оплату расчетных документов или перечисляются на расчетный счет. В этом случае заемщики имеют свободу в использовании ссуды, т.к. он распоряжается расчетным счетом самостоятельно.

Типовая форма кредитного договора состоит из десяти разделов: