5.2 Организация и порядок кредитования

Осуществляя кредитование в условиях срочности, платности, и под обеспечение, главным моментом коммерческого банка является предоставление кредита. Надежным клиентам, исключающих риск непогашения, и который обеспечивает своевременный возврат кредита за счет доходов заемщика.

Исходным организационным началом является обращение заемщика в банк с обоснованием и с подтвержденными документами ходатайством (кредитная заявка), в котором указывается:

1. целевое кредитование кредита;

2. сумма;

3. срок, включая конкретные сроки погашения;

4. обеспечение;

5. вознаграждение кредитора;

6. указывается краткая характеристика кредитуемого объекта и экономический эффект от его осуществления.

Заемщик предоставляет следующие документы:

1. копии учредительных документов;

2. технико-экономическое обоснование потребности в суде;

3. копии контрактов или иных документов, которые могут подтвердить цель кредита в соответствии с технико-экономическим обоснованием, а также возможности погашения кредита;

4. балансы: годовой, на последнюю дату, статистические.

5. декларацию по доходам;

6. выписки по счетам из других банков и другая отчетность, которую потребует банк для определения финансового состояния и кредитоспособности заемщика;

7. договор залога или договор гарантии и страхования ответственности; в зависимости от выбранной банком формы обеспечения они прилагаются к кредитному договору.

8. справка о полученных заемных средствах в других банках.

В современных условиях новые банки могут обращаться в другие банки, т.е. не по месту их нахождения. В этом случае должна быть предоставлена заявка другого содержания, где указывается:

• полное и сокращенное наименование предприятия-заемщика с указанием формы собственности, способа формирования капитала, состава структурных подразделений и филиалов;

• указывается юридический адрес предприятия;

• наименование банка, где открыт расчетный счет;

• наименование учредителей предприятия;

• кем и когда зарегистрировано предприятие;

• основные виды деятельности;

• бизнес-план (протокол намерений);

• размер УК, в т.ч. оплаченного;

• балансовая стоимость имущества, которая находится в собственности предприятия, в т.ч. ОФ и ОбФ, заложенные или застрахованные;

• цели суммы капитала;

• желательно условия получения кредита (срок, процент, порядок погашения);

• фамилии руководителей предприятия, имеющие права подписи на банковских документах.

При наличии в банках свободных ресурсов и положительного анализа кредитоспособности, клиенту предлагается оформить кредитный договор. Рассматривая заявку на получение кредита, банк всегда должен учитывать перспективы погашения обязательств перед окладчиками. Перед тем, как выдать кредит, необходимо оценить риск, и возможность непогашения ссуды в срок.

Сохранность основной суммы долга – один из главных принципов, который должен соблюдаться при проведении банком кредитных операций.

Поэтому каждая заявка подвергается детальному всестороннему анализу для выявления степени риска, связанные с выдачей ссуды.

Риск по кредиту необходимо оценить наиболее полно уже в момент обращения заемщика в банк. Если в ходе предварительного обследования банк не получит ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, то заявку необходимо отвергнуть.