2. Кредитный потенциал коммерческого банка

Вопрос о кредитном потенциале затрагивает экономически обоснованные границы использования мобилизованных денежных средств для предоставления кредита и совершения других операций банка. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит количество денежных средств, которые путем кредитования включаются в процесс воспроизводства и поэтому задачей банка является не только мобилизация и концентрация денежных средств, но и их оптимальное размещение. Но не вся совокупность денежных средств банка может быть размещена в активных операциях. И это обстоятельство порождает понятие кредитного потенциала банка, которое обусловлено рядом причин:

- пассивы банка во многом определяют его кредитный потенциал, который характеризует возможность банка предоставлять ссуды;

- величина кредитного потенциала зависит от размера мобилизованных банком денежных средств за минусом суммы обязательных резервов, которые хранятся в ЦБ.

При определении кредитного потенциала следует учесть и ресурсы, которые выступают в качестве резерва для обеспечения ликвидности банка (остатки наличных денег в кассе, остатки валюты на в/с-х, средства фонда регулирования кредитных ресурсов, облигации государственных займов и т.д.). Все эти суммы при расчете кредитного потенциала вычитаются из общей суммы пассивов.

Кредитный потенциал находится под влиянием общей величины источников привлекаемых средств, их структуры, стабильности, уровня обязательных резервов, режима их исполнения для поддержания текущей ликвидности банка.

На потенциале также отражается общая сумма и структура обязательств банка. Банки проводят регулярный анализ потенциала, на основе которой они строят свою кредитную политику, кредитно-деловую политику, от которой зависит реальность денежных потоков с точки зрения их соответствия реальным процессам воспроизводства, поэтому ЦБ постоянно регулирует возможности коммерческого банка по использованию мобилизованных в нем средств, и теоретически в современной банковской системе благодаря развитию безналичного оборота. Кредитная возможность бесконечного переноса первоначально созданного депозита из одного банка в другой, а в связи с этим возникает бесконечный рост кредита, которые могут быть выданы коммерческим банком. Этот процесс получил название мультипликаций депозита - цепной перенос средств одного банка в другой и экспансия кредита. И прямым ограничением роста кредита и депозитов в банковской системе служат обязательные резервы.

Банковский мультипликатор:

Банки	Депозит, у.е.	Кредит, у.е.	Норма обязательных резервов, 20 %
А	1000		200
В	800	800	160
С	640	640	128
Д	и т.д.	512

До тех пор, пока количество денег в обращении не достигнет суммы, увеличенной в 5 раз, т.е. 500.

БМ = 1 / 0,2 = 5 в ед.

БМ = 100% / 20% = 5

Σ депозита 5000

Σ кредитов 4000

Σ обязательного резерва 1000

Таким образом, бег увеличивает количество денег в обращении. Но если этот депозит вернется в банк, то сумма денег в обращении уменьшится в 5 раз, т.е. на 5000 у.е.

Кмульт.=5

Концепция мультипликации и экспансии кредита объяснит следующее, что коммерческий банк, принимая депозит должен его определенную часть держать как резерв ликвидности. Но если предложить, что нет обязательных резервов, то депозит будет равен сумме кредита и количество кредита растет теоретически.

Если норма обязательных резервов будет равна 100 %, то Кмульт. равен 1, увеличение или уменьшение нулевое.

На общий уровень кредитного потенциала оказывают влияние следующие факторы:

1) общая величина средств мобилизованных банком;

2) структура и стабильность источников кредитного потенциала;

3) уровень обязательных резервов;

4) режим пользования обязательными резервами, т.е. когда разрешается применение этих резервов для поддержания ликвидности коммерческого банка общая сумма и структура обязательных резервов (для каждой операции разная норма обязательных резервов).

Эффективность средств кредитного потенциала достигается в том случае, если одновременно обеспечивается необходимый уровень ликвидности, используется вся собственность средств кредитного потенциала и достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.

В структуре кредитного потенциала наибольший удельный вес занимают заемные денежные средства, которые выступают в виде депозитов, вкладов и средств денежного рынка (межбанковский кредит и ценные бумаги).

Принцип ликвидности банка определяет необходимость деления заемных денежных средств на долгосрочные и краткосрочные. И с учетом данного принципа все средства кредитного потенциала коммерческого банка можно разделить по степени их стабильности, т.е. целиком стабильные средства и нестабильные средства.