Тема 10: Современная кредитная система

1. Современная кредитная система, ее структура.

2. Эволюция кредитной системы.

3. Механизм функционирования кредитной системы

4. Кредитная система России

14.1. Современная кредитная система

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита. Кредит определяют как действия кредитных учреждений, так и построение системы кредитования и кредитная система – это совокупность кредитных учреждений, кредитных отношений, форм и методов кредитования.

Кредитная система является целостной и объективной, если она охватывает три элемента:

1 элемент – система кредитных отношений

2 элемент – система кредитных учреждений

3 элемент – система кредитования.

На основе первого элемента кредитных отношений создается второе звено - кредитные учреждения, которые управляют кредитными отношениями с помощью третьего элемента системы кредитования.

Кредитные системы разных стран имеют разную структуру, но они имеют общую схему этой структуры.

1. По принадлежности к стране (иностранные и национальные кредитные учреждения).

2. В каждой стране имеются Центральные банки, которые можно классифицировать по принадлежности к капиталу.

3. Коммерческие банки.

4. Общие для всех стран различные кредитно-финансовые институты небанковского типа.

Современная кредитная система является основным элементом рынка ссудных капиталов и разделяется на следующие институциональные звенья.

1. Центральный Банк (государственный, смешанный, акционерный).

2. Банковский сектор

   • коммерческие банки,

   • инвестиционные банки,

   • ипотечные банки,

   • специализированные банки.

3. Страховой сектор

   • страховые компании

   • пенсионный фонд

4. Специализированные кредитно-финансовые институты

   • инвестиционные компании

   • финансовые компании

   • благотворительные фонды

   • ссудно-сберегательные ассоциации

   • кредитные союзы.

Это оптимальная структура современной кредитной системы типичная для большинства промышленно-развитых стран. Такую структуру обычно называют 4-х или 3-х ярусной. Однако по степени развитости тех или других звеньев - ярусов отдельные страны существенно отличаются друг от друга.

Современные кредитные системы можно разделить на универсальные и сегментированные. В сегментированных системах законодательно разделены функции банков и небанковских кредитных организаций. Так в США, Японии, Канаде коммерческим банком запрещено осуществлять операции по выпуску и размещению ценных бумаг корпоративных клиентов.

Наиболее развита кредитная система США, которая представлена всеми звеньями, которые приведены в схеме, поэтому развитые страны в основном ориентировались на кредитную систему США.

В кредитной системе стран Запада наиболее широкое развитие получили банковский и страховой секторы и очень незначительно развита сеть кредитно-финансовых институтов небанковского типа. В отличие от кредитной системы США в кредитной системе стран Запада существует особенность: наличие широкой сети государственных и полугосударственных кредитных институтов.

В Германии банковский сектор базируется на ипотечных банках, коммерческих и сберегательных, и менее развита система инвестиционных и инновационных банков. Это объясняется тем, что функции инвестиционных и инновационных банков выполняют отделы коммерческих банков. Для Франции характерна специализация коммерческих банков: депозитные, деловые, сберегательные банки.

Современная кредитная система Японии сформировалась по американскому образцу, но в секторе специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов развитие получили страховые и инвестиционные компании.

Причины более низкого развития сектора специализированных небанковских институтов коренятся в следующем:

1. национальные традиции развития кредитных отношений;

2. влияние II мировой войны и как следствие: менее развитый рынка ценных бумаг

3. система государственного регулирования.

Кредитная система развивающихся стран характеризуется слабым развитием, в основном здесь двухъярусная система, представленная центральным банком и сетью коммерческих банков.

Таким образом, современная кредитная система включает в себя два основных понятия:

1. это совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования,

2. это совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов, через которые кредитная система аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, государству.