2.3 Организация процесса кредитования

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 5-ти лет.

Кредиты предоставляются:

по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков;

по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями в соответствии с Правилами № 229-3-р II/.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности в соответствии с Правилами № 229-3-р /1/.

Определенная Концепцией политика приоритетного направления инвестиций в реальный сектор экономики реализовалась в значительном росте кредитного портфеля Банка, который на начало 2000 года составил 46% от размещенных средств, превысив объем вложений Банка в государственные ценные бумаги. Кредитный портфель Банка превышает 30% общего объема кредитов юридическим лицам.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк документы в соответствии с Правилами № 229-3-р II/.

Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов.

Кредитование Заемщика производится на основе:

Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

Договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Для определения кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.

Оценка финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения.

С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия.

При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.

Для оценки финансового состояния Заемщика используются три группы оценочных показателей:

• коэффициенты ликвидности;

• коэффициент соотношения собственных и заемных средств;

• показатели оборачиваемости и рентабельности.³

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На современном этапе особую актуальность приобретает поиск наиболее оптимальных способов организации деятельности российских банков в условиях глобализации финансового рынка, проникновения в отечественную банковскую систему иностранного капитала и, как следствие, возрастающей конкуренции с международными финансовыми посредниками в лице дочерних структур крупнейших транснациональных банковских холдингов.

Изменения в построении и функционировании банковской системы стали отправной точкой развития в российской экономической науке направления «банковский финансовый менеджмент». Но в настоящее время еще не все вопросы финансового менеджмента в банке проработаны отечественными авторами достаточно глубоко, что обусловлено спецификой деятельности банка как единственного экономического субъекта, системно управляющего всеми функциями денег.

Курс на формирование в нашей стране сильного и динамично развивающегося банковского сектора повышает значимость вопросов эффективного управления деятельностью каждого конкретного банка для банковской системы в целом. Поэтому проблема организации управления деятельности банка и принятия мер повышения ее эффективности требует подробного изучения и выработки научной концепции.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Шеремет, А.Д. Финансы предприятий/ А.Д. Шеремет, Р.С. Сайфулин. –М.: ИНФРА-М,2012. – 389с.

2. Князев В.Т. Совершенствование банковской системы и подготовка кадров для банковской службы. // Налоги. — 2011. — № 2. С. 28-33.

3. Колосова А. Ф. О развитии банковского сектора // Экономика строительства. — 2013. — № 7. — С. 2 — 15.

4. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Прогресс, 2012

5. Максимова А. Управление кредитными рисками в банке. – СПб.: Новое время, 2011.

6. Никитина Т. В. Банковский менеджмент. – СПб.: Питер, 2009 - 161 с.

7. Одегов В. А. Банковский менеджмент. – М.: Экзамен, 2011. - 466 с.

8. Петров И. Банковский менеджмент: связь с кредитной политикой // Банковские технологии. - № 6. – 2011. – С. 32-42.

9. Прохорова Т. В. Оценка эффективности кредитных операций коммерческого банка // Вестник Банка России. - № 8. – 2012. – С.37-45.

10. www.sbrf.ru

1 Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Прогресс, 2012

2 Никитина Т. В. Банковский менеджмент. – СПб.: Питер, 2009 - 161 с.

3 www.sbrf.ru