13.3. Характеристика кредитно-банківської системи України.

Кредитно-банківська система – це система кредитних відносин, принципів і форм кредитування (функціональна структура) та сукупність кредитно-фінансових установ, які створюють, акумулюють і надають грошові засоби на засадах кредитування (інституціональна структура). У загальному вигляді інституціональну структуру можна представити таким чином:

• центральний банк;

• комерційні банки;

• спеціалізовані банківські установи (іпотечні, зовнішньоторговельні, ощадні банки тощо);

• небанківські фінансово-кредитні установи (страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні компанії та ін.).

Центральний банк (в Україні – Національний банк) – це державна установа, яка є головною ланкою кредитної системи. Його ще називають банком банків, виходячи із завдань і функцій, які він виконує. Функції Центрального банку:

• розробка та реалізація грошово-кредитної політики;

• емісія готівкових грошей;

• зберігання золото-валютних резервів держави;

• акумуляція та зберігання касових резервів комерційних банків з метою забезпечення ліквідності комерційних банків, своєрідною формою збереження депозитів;

• кредитування комерційних банків (у період економічних труднощів);

• виконання кредитних та розрахункових операцій на потребу уряду.

Головне завдання центрального банку – управління емісійною, розрахунковою та кредитною діяльністю.

Комерційні банки – є основою кредитної системи. Найбільшого поширення набула така організаційна-правова форма банків як акціонерна.

За способом формування статутного капіталу розрізняють:

• комерційні банки без участі держави;

• комерційні банки з участю держави;

• комерційні банки з участю іноземного капіталу.

Залежно від обсягу операцій, які виконують комерційні банки, їх поділяють на:

• універсальні (здійснюють усі операції);

• спеціалізовані (обслуговують певну галузь чи сферу економічної діяльності або групу клієнтів).

Функції комерційних банків:

• ведення поточних рахунків (акумуляція безстрокових депозитів);

• акумуляція строкових депозитів вкладників;

• перерахування з одного рахунка на інший;

• розміщення акумульованих грошових засобів шляхом надання кредитів, купівлі-продажу цінних паперів.

Свої функції комерційний банк виконує через операції:

1. Пасивні операції пов’язані з акумуляцією ресурсів, які поділяються на: -власний капітал банку та депозити клієнтів; -залучені засоби (кредити отримані в інших банках); -засоби, отримані від емісії та розміщення цінних паперів банку.

2. Активні операції комерційного банку пов’язані з розміщенням ресурсів з метою отримання прибутку. Це кредитні операції та операції з розміщення цінних паперів.

3. Посередницькі операції – операції за дорученням клієнтів.

До складу кредитної системи входять і небанківські (парабанківські) фінансові інституції, здатні акумулювати грошові засоби та розміщувати їх на засадах строковості, повернення і платності. Основними установами виступають страхові компанії та пенсійні фонди.

Страхові компанії здійснюють акумуляцію грошових засобів у специфічній формі – шляхом продажу страхового захисту, який засвідчується страховим полісом. Отримані страхові премії страхові компанії вкладають у цінні папери приватних підприємств та державні цінні папери.

Пенсійні фонди – акумулюють грошові засоби у формі пенсійних внесків та нарахувань. Вони формуються як приватними підприємствами, так і державними органами.

Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути - страхові, інвестиційні та фінансові компанії, пенсійні та благодійні фонди, кредитні спілки, ломбарди тощо, які активно і небезуспішно конкурують з банківською системою. В Україні система небанківських кредитно-фінансових інститутів перебуває на стадії формування.

Крім національних кредитних інститутів, існують і міждержавні:

- міжнародний валютний фонд (МВФ) – міжнародна валютно-кредитна організація, що регулює міждержавні валютно-кредитні відносини. МВФ – спеціалізована установа ООН. Членом МВФ може бути тільки країна – член ООН. Заснований у 1944 році, штаб-квартира – у Вашингтоні.

Світовий банк – міжнародний інвестиційний інститут. Мета – сприяння економічному та соціальному розвитку країн світу. Одержання кредитів від Світового банку передбачає певне корегування економічної політики держави-позичальника. Умови отримання позик від Світового банку: відстрочка 3-5 років; термін погашення позики 15-20 років; уточнення облікової ставки через кожних 6 місяців і відповідне визначення вартості кредитів.

Банк міжнародних розрахунків (БМР) – об’єднує на акціонерних засадах частину фінансових ресурсів центральних банків 30 країн. Створений у 1930 р. (м. Базель, Швейцарія) БМР виконує функції об’єднуючого центрального банку для більшості національних центральних банків Європейських країн, Канади, Японії та ПАР.

Контрольні запитання і завдання до самостійної роботи.

1. Назвіть джерела формування позичкового капіталу і розкрийте їхній зміст?

2. Чому позичковий капітал – це „найбільш фетишистська” і „найбільш паразитична” форма капіталу?

3. Зовні позичковий капітал виступає як товар – капітал. Якщо це так, то він повинен мати вартість і споживчу вартість. Поясніть, що являє собою споживча вартість товару – капіталу, у чому полягає особливість її відчуження? Чи володіє товар – капітал вартістю? Як вона формується?

4. Назвіть спільні й відмінні риси між: - комерційним і банківським кредитом; - між іпотечним і ломбардним кредитом.

5. Розкрийте зміст і двоїсту природу державного кредитую

6. Дайте характеристику функціональної та інституціональної структури кредитної системи.

7. Як співвідносяться між собою функції та операції банків?

8. Розкрийте зміст і структуру пасивних і активних банківських операцій.

9. У чому полягає особливість функціонування небанківських фінансово-кредитних інститутів? Розкрийте їхній зміст.

10. Який вплив на національну економіку мають міжнародні кредитні інститути? Назвіть головні з них. Охарактеризуйте функції, які вони виконують.

Тестові завдання.

Тест 1. Що з нижче перерахованого не можна віднести до характеристики позичкового капіталу?

1. Це найбільш фетишистська форма капіталу.

2. На відміну від промислового капіталу, позичковий капітал проходить дві стадії кругообороту.

3. Це найбільш паразитична форма капіталу.

4. У позичковому капіталі відбувається поділ власності на капітал від дійсного застосування капіталу.

Тест 2. Скільки стадій кругообороту проходять промисловий, торговельний і позичковий капітал?

1. Промисловий – 3, торговельний – 2, позичковий – 1.

2. Промисловий – 3, торговельний – 1, позичковий – 2.

3. Промисловий – 2, торговельний – 2, позичковий – 2.

4. Промисловий – 1, торговельний – 2, позичковий – 3.

Тест 3. Що більш точно розкриває природу позичкового капіталу?

1. Гроші або товари, що надаються у позику.

2. Капітал – власність, що позичається за визначену плату.

3. Грошовий капітал.

4. Товарний капітал.

Тест 4. Яка з характеристик кредиту є найбільш узагальненою?

1. Матеріальні цінності, що надаються у користування за плату.

2. Економічні відносини, які виникають між кредитом та позичальником з приводу боргових зобов’язань.

3. Мобілізація тимчасово вільних коштів на потреби розширеного відтворення.

4. Гроші, що надаються у позику з правом подальшого неповернення. .

Тест 5. Який з принципів не відноситься до системи кредитування?

1. Забезпеченість.

2. Соціальна справедливість.

3. Платність.

4. Поверненість.

Тест. 6. Надання одним підприємством іншому відстрочки оплати продукції є прикладом:

1. Банківського кредиту.

2. Державного кредиту

3. Комерційного кредиту.

4. Споживчого кредиту.

Тест 7. Як називається кредит, що надається під заставу нерухомого майна?

1. Лізинговий.

2. Іпотечний.

3. Ломбардний.

4. Споживчий.

Тест 8. Який кредит надається у вигляді грошових позик:

1. Банківський.

2. Комерційний.

3. Споживчий.

4. Міжнародний.

Тест 9. Чим відрізняються іпотечний кредит від ломбардного?

1. При іпотечному кредиті застава залишається в позичальника, при ломбардному – переходить до кредитора.

2. При ломбардному кредиті застава залишається в позичальника, при іпотечному – переходить до кредитора.

3. При іпотечному кредиті кредитор вимагає застави для забезпечення позики, при ломбардному кредиті застава не потрібна.

4. При ломбардному кредиті кредитор вимагає застави для забезпечення позики, при іпотечному кредиті застава не потрібна.

Тест 10. Якими є економічні результати функціонування позичкового капіталу?

1. Збільшується сукупна маса прибутку, виробленого промисловим капіталом.

2. Прискорюється оборот промислового і торговельного капіталу.

3. Правильні відповіді 1) і 2).

4. Правильна відповідь відсутня.

Тест 11. Представте історичну послідовність виникнення різних видів капіталу (поставте 1, 2, 3, 4):

...торговельний капітал

...лихварський капітал

...купецький капітал

...позичковий капітал

Тест 12. Що не належить до основної діяльності банків?

1. Безготівкові розрахунки між клієнтами.

2. Вивчення економічної кон’юктури.

3. Акумулювання тимчасово вільних грошових капіталів та заощаджень населення.

4. Кредитне розміщення акумульованих коштів з метою одержання прибутку.

Тест 13. Із перелічених функцій центрального банку назвіть ту, якої він не виконує:

1. Регулювання грошового обігу в країні.

2. Надання кредиту окремим підприємствам, фірмам, фізичним особам.

3. Емісія грошей.

4. Обслуговування державного боргу.

Тест 14. Які операції комерційних банків належать до активних?

1. Випуск акцій.

2. Надання позики підприємствам.

3. Залучення до зберігання в банку коштів населення, підприємств.

4. Розміщення серед населення облігацій державної позики.

Тест 15. Які пасивні операції здійснюють комерційні банки?

1. Вкладення капіталу банку в розбудову мережі транспорту

2. Надання грошової позики окремим громадянам на будівництво житла.

3. Розміщення серед населення облігацій державної позики.

4. Надання позики підприємствам.