34. Договор банковского вклада.

Определение:

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст.834 ГК РФ)

Правовая характеристика:

• Реальный

• Возмездный

• Односторонний

Особенность договора:

Особенность в том, что содержание в значительной мере определяется императивными нормами ГК и не может произвольно, по воле сторон расширяться или сужаться по сравнению с тем, как оно определено законодательством.

Возмездность договора:

Договор банковского вклада относится к возмездным договорам, т.к. на стороне банка имеется обязанность по выплате вкладчику определенного вознаграждения в виде процентов, которое выплачивается банком за предоставленное ему право распоряжаться денежными средствами, внесенными вкладчиком или поступившими в банк на его имя. Указанная обязанность банка предусмотрена императивной нормой (п.1 ст.838 ГК РФ) и не может быть устранена соглашением сторон

Предмет договора:

Услуги банка по выдаче денежных средств и уплате процентов на сумму вклада по требованию вкладчика, а также услуги банка по учету денежных средств вкладчика и ведению его депозитного счета

Объект договора:

- Объектом договора банковского вклада являются денежные средства, составляющие сумму вклада и причитающиеся вкладчику проценты на эту сумму

Существенные условия:

- о сумме вклада

- о виде вклада

Стороны договора: Депозиты могут привлекать на основании лицензии Банка России только две категории субъектов:

а) Банки

б) Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции (НДКО)

Ограничения по субъекту:

Вклады физ. лиц (в силу ч.2 ст.36 Закона о банках) могут принимать только банки, имеющие:

1. лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физ. лиц

2. участвующие в системе обязательного страхования вкладов

3. состоящие на учете в гос. корпорации «Агентство по страхованию вкладов»

Банк:

• По общему правилу право привлечения во вклады денежных средств физ. лиц может быть представлено банкам, с даты гос. регистрации которых прошло не менее 2 лет (ч. 3 ст. 36 Закона о банках)

• Право на привлечение во вклады денежных средств физ. лиц может быть представлено вновь зарегистрированному банку либо банку уже с даты гос. регистрации которого прошло менее 2 лет, если:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 млрд. 600 млн. рублей;

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка (ч.5 ст. 36 Закона «О банках»)

Вкладчик:

• может выступать всякое физ. лицо, достигшее 14 лет

• юридическое лицо

Договор в пользу третьего лица (ст. 842 ГК РФ):

• По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения воспользоваться вкладом иным способом

• Существенным условием такого договора является указание имени гражданина или наименование юр. лица, в пользу которого вносится вклад; в противном случае он считается незаключенным

Проценты (отличие от займа):

Проценты, начисленные банком, но не выплаченные вкладчику увеличивают сумму вклада, в результате чего проценты за последующие периоды пользования вкладом начисляются как на основную сумму вклада, так и на ранее начисленные, но не выплаченные проценты, увеличивающие сумму вклада. Отмеченная особенность отличает договор банковского вклада от договора денежного займа, кредита и др. гражданско-правовых договоров, порождающих денежные обязательства, где начисление производится лишь на сумму первоначально образовавшегося долга, а выплата «процентов на проценты» (сложных процентов) по общему правилу не допускается

По договору займа проценты выплачиваются заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа, если иное не предусмотрено соглашением сторон («иное» включает в себя и возможность беспроцентного займа) – п.2 ст.809 ГК РФ.

По договору банковского вклада, если не предусмотрено договором, проценты на сумму вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (п.2 ст.839 ГК РФ).

Изменение размера процентов:

По вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором, банк вправе изменять размер процентов, как в сторону их уменьшения, так и в сторону увеличения (п.2 ст.838)

В случае уменьшения банком размера процентов по вкладам до востребования новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Форма договора:

Только письменная – считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

- сберегательной книжкой

- сберегательным

- или депозитным сертификатом

- либо иным выданным банком вкладчику документом, соответствующим требованиям, предусмотренным законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота (Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций». Письмо ЦБ РФ от 1992 №14-3-20 в ред. от 2000 г.)

Виды сберегательных книжек:

- Именная сберегательная книжка

- Сберегательная книжка на предъявителя (Ценная бумага)

Сертификаты:

- Сертификаты являются срочными и не могут выпускаться сроком «до востребования»

- По истечении установленного срока владелец сертификата вправе требовать от банка возврата суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов

- Возможно досрочное предъявление сертификата к оплате и при отсутствии указания об этом в условиях его выпуска (п.3 ст.844 ГК РФ). В этом случае банк выплачивает сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования , если иной размер процентов прямо не установлен условиями сертификата

Виды сертификатов:

• Сберегательный (депозитный) сертификат согласно п.1 ст.844 ГК РФ является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада , внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка

• Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными (п.2 ст. 844 ГК РФ)

Виды договора банковского вклада:

- Срочные – на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока

- До востребования – на условиях выдачи вклада по первому требованию

- Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону, в частности может быть предусмотрено, что выплаты производятся при наступлении определенных условий (рождении ребенка, вступлении в брак и т.п.)

Особое правило срочного вклада:

В тех случаях, когда сумма срочного вклада по истечении срока либо сумма вклада, внесенного на иных условиях возврата, при наступлении предусмотренных договором обстоятельств не востребуется вкладчиком, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором

Особенности договора банковского вклада, в котором вкладчиком является физ. лицо:

- В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (п.2 ст.835 ГК РФ)

- Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168)

• Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п.2 ст.834 ГК РФ)

• К отношениям по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика физ. лица подлежат применению нормы законодательства о защите прав потребителей

• Обе стороны договора банковского вклада, в котором вкладчик – физ. лицо, являются участниками системы страхования вкладов: банк – в качестве страхователя, а вкладчик – в качестве выгодоприобретателя

• В соответствии с Законом о страховании вкладов (ст.8,11) при наступлении страхового случая (например, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций) вкладчику возмещение по вкладам в размере 100% суммы вклада в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 700 тыс. руб.

• Вкладчик – физ. лицо наделен правом на получение вклада по его первому требованию (ст.837 ГК РФ). Иными словами, вкладчик имеет право на одностороннее изменение соответствующих условий договора банковского вклада, а не в семидневный срок со дня предъявления вкладчиком требования о выдаче средств (п.2 ст.314 ГК)

• Договорами с вкладчиками – юр. лицами могут быть установлены иные условия возврата (например, выдача через определенное число дней после получения требования, выдача при наступлении определенного срока).

• Договором банковского вклада с участием гражданина может быть предусмотрена возможность перечисления находящихся на вкладе средств третьим лицам (за коммунальные платежи, за товары и т.д.)

• Юр. лица не вправе использовать средства на депозитных счетах для расчетов с другими лицами. Условия договоров, предусматривающих такие права юридических лиц-вкладчиков, являются недействительными, т.к. противоречат требованиям п.3 ст.834 ГК РФ

• Размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом

• По договору банковского вклада, заключенному с юр. лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (т.е. не только уменьшен, но и увеличен), если иное не предусмотрено законом или договором (п.3 ст.838 ГК)