30. Договоры личного страхования, их виды и содержание. Обязательное страхование.

Договор личного страхования – по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию)6 уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически, обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (ст.934 ГК РФ).

Правовая характеристика договора личного страхования:

• Публичный

• Возмездный

• Реальный

• Двусторонний

Особенности договора личного страхования:

1. Застрахованным лицом по условиям конкретного договора может быть как сам страхователь (физическое лицо), так и другой, названный им гражданин. Если в таком договоре выгодоприобретатель прямо не обозначен, им считается сам застрахованный (а в случае его смерти его наследники):

2. Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу страхователя (выгодоприобретателя) договор может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица;

3. Без письменного согласия застрахованного лица не допускается замена выгодоприобретателя (ч.1 ст.956 ГК РФ). Само же застрахованное лицо может быть заменено страхователем только с согласия, как самого этого лица, так и страховщика (ибо в личном страхование наступление страхового случая существенно может зависеть от личности застрахованного) (п.2 ст. 955 ГК РФ);

4. Распространяются правила Закона о защите прав потребителей;

5. Страховая сумма определяется соглашением сторон, то есть не ограничена;

6. Срок уведомления страховщика не менее 30 дней.

Существенные условия:

• О застрахованном лице;

• О характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

• О размере страховой суммы;

• О сроке действия договора (ст. 942).

Виды личного страхования:

• Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату; если не наступит, то никакая выплата не производится.

• В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В тоже время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Сострахование - Осуществление страхования дорогостоящих объектов имущества или крупных предпринимательских рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками.

• Если в таком договоре не определены обязательства каждого из страховщиков, то ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения все страховщики несут солидарно (ст. 953 ГК РФ).

• В договорах страхования может назначаться ведущий страховщик-координатор, обеспечивающий контакты со страхователем (выгодоприобретателем), расчеты с ним и взаимные расчеты между страховыми организациями.

Перестрахование:

- Деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (ч.1 ст.13 закона).

1. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования (ч.2 ст.967 ГК РФ)

2. Страховщики должны будут нести солидарную обязанность по выплате страховых возмещений (ст.ст.322-325 ГК РФ), если только договором не будут определены конкретные обязанности каждого из них (ст.953).

Специальные виды страхования (ст. 970 ГК РФ):

• Иностранные инвестиции от некоммерческих рисков;

• Морское страхование;

• Медицинское страхование;

• Страхование банковских вкладов;

• Страхование пенсий

Источники:

• ФЗ от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. От 02.11.2007) «О ломбардах»

• «Таможенный кодекс Таможенного союза» (Приложение к Договору о Таможенном кодексе Таможенного союза, принятому решением Межгосударственного совета ЕврАзЭС на уровне глав государств от 27.11.2009 N 17 (ред. От 16.04.2010)

• ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. От 07.03.2012) «Об исполнительном производстве» (с изм. и доп., вступающими в силу с 07.03.2012)

Источники: хранение в силу закона (ст. 906 ГК)

• Находка (Ст. 227 ГК РФ)

• Ответственное хранение товара, не принятого покупателем (Ст. 514)

• Меры по охране наследства (Ст. 1172)

• Хранение вещественных доказательств (Ст. 74 ГПК РФ)

• Хранение вещественных доказательств (Ст. 77 АПК РФ)

• Опись наследственного имущества и передача его на хранение (Ст. 66 «Основ законодательства РФ о нотариате»)

• Передача под охрану или на хранение арестованного имущества должника (Ст.86 ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве»)

• Временное хранение невостребованных почтовых отправлений и денежных средств (ст. 21 ФЗ от 17.07.1999 «О почтовой связи»)

Обязательное страхование– это установленная законом обязанность перечисленных в нем лиц в качестве страхователей страховать жизнь, здоровье и имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность за свой счет и за счет заинтересованных лиц (ст.927 ГК РФ)

Для страхователя случай понуждения к заключению договора по абз. 2 п.1 ст.421 («понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК, законом или добровольно принятым обязательством»)

Виды обязательного страхования:

1) Коммерческое (негосударственное) – заключение договоров в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц

Источники:

- «Основы законодательства РФ о нотариате» от 1993 (в ред. от 2011)

- Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в РФ» от 1992 (в ред. от 2011 г.)

- ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 2002 (в ред. от 2011 г.)

- ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов) от 1997 (в ред. от 2010)

- ФЗ «О газоснабжении в РФ» от 1999 (в ред. от 2008)

- ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 2010

- ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» от 1996 (в ред. от 2010)

- ФЗ «О донорстве крови и ее компонентов» от 1993 (в ред. от 2009)

2) Государственное – предусмотренное законом страхование жизни, здоровья, имущества граждан за счет средств соответствующих бюджетов, в этой форме страхования страхователем выступают государственные организации (федеральные, субъектов федерации, муниципальные органы) и органы местного самоуправления. Премия определяется законом.

Источники:

- ФЗ «О статусе военнослужащих» от 1998 (ред. 2012)

- ФЗ «О внешней разведке» от 1996 (ред.2011)

- ФЗ «О гос. защите судей, должностных лиц, правоохранительных и контролирующих органов» от 1995 (ред. 2011)

- ФЗ «О статусе судей в РФ» от 1992 (ред. 2011)

- ФЗ «Об охране окружающей среды» от 2002 (ред. 2011)

- ФЗ «О следственном комитете РФ» от 2010

- ФЗ «О полиции» от 2011

- ФЗ «О прокуратуре РФ» от 1992 (в ред. от 2012)