29. Договор имущественного страхования и его виды.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Существенные условия договора имущественного страхования (ст.942 ГК):

• Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

• О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

• О размере страховой суммы;

• О сроке действия договора;

• Размер премии.

Виды договоров имущественного страхования

Страхование:

1. Имущества, где объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

2. Гражданской ответственности, где имущественные интересы связанны с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

3. Предпринимательских рисков, в котором имущественные интересы связаны с осуществлением коммерческой деятельности.

Виды договоров зависят от вида застрахованных рисков (п.2 ст.929 ГК РФ):

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества

2. Риск ответственности:

• Риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц,

• В случаях, предусмотренных законом, риск ответственности по договорам – риск гражданской ответственности ( ст.ст. 931,932);

3. предпринимательский риск (ст. 933)

данный перечень не является исчерпывающим

Особенности договора страхования имущества:

• наличие у лица, в пользу которого заключается данный договор, основанного на законе, иной правовом акте, или договоре интереса в сохранении застрахованного имущества. Если же у лица нет страхового интереса в данном имуществе (например, у наемного работника в имуществе своей организации – работодателя, за сохранность которого он не отвечает и т.д.) оно не может его застраховать, а заключенный договор страхования является недействительным (оспоримым) ( п.2 ст. 930 ГК РФ)

• при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.

Договор страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью (п.1 ст.931 ГК РФ):

• может быть застрахован риск ответственности, как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, (например: владельца источника повышенной опасности и лица, управляющего таким источником по доверенности (ст. 1079 ГК РФ)).

• Страхователь вправе заменить застрахованное лицо другим (пока не наступил страховой случай), письменно сообщив об этом страховщику, если только возможность замены прямо не исключена договором страхования (п.1 ст.955).

• Выгодоприобретателем всегда будет потерпевший независимо от того, кто назван в качестве выгодоприобретателя в этом договоре (п.3 ст.934 ГК РФ).

Особенности договора страхования риска наступления ответственности по договору:

• Страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено ГК, например: для ломбардов, страховщик за свой счет в пользу поклажедателей переданное на хранение или под залог ссуды имущество (п.4 ст.919) для банков, страхующих возврат вкладов граждан (п.1 ст.840).

• В прямо перечисленных законом (но не иным правовым актом или договором).

• Только в отношении самого страхователя, но не иного лица (п.1 ст.932 ГК РФ).

• Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор – сторона, перед которой страхователь обязан нести соответствующую ответственность (например, поклажедатель или вкладчик) даже если иное указание будет записано в договоре страхования (п.2 ст.932).

Договор страхования предпринимательского риска:

- Под предпринимательским риском понимается риск убытков, риск неплатежей, задержки в поставке товаров, которые могут возникнуть у предпринимателя вследствие нарушения своих обязательств его контрагентами, а также в связи с изменением условий его предпринимательской деятельности по независящим от самого предпринимателя обстоятельствам, в том числе рисков неполучения им ожидаемых доходов (п.2 ст. 929 ГК РФ).

Требования (ст. 933 ГК РФ):

1. по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя;

2. только в его пользу.

Несоблюдение этих требований влечет, однако, разные последствия:

• если окажется застрахованным «чужой» предпринимательский риск, то есть риск лица, не являющегося страхователем, соответствующий договор является ничтожным.

• Если же страхователь застраховал свой предпринимательский риск, но в пользу другого лица, договор будет считать заключенным в пользу страхователя, поскольку именно у него должны возникнуть убытки при наступлении страхового случая.

Оценка риска:

При имущественном страховании страховщик вправе предварительно осмтреть страхуемое имущество и даже произвести экспертизу по оценке его действительной стоимости (когда, например, объектом страхования выступает произведения искусства). В случае проведения оценки соразмерного имущества страховщик не может впоследствии оспаривать его стоимость даже ссылаясь на обман со стороны страхователя. Такая ссылка будет иметь значение лишь при отказе страховщика от проведения указанной оценки (ст. 948 ГК РФ). Страхователь со своей стороны, вправе оспаривать оценку страховщика. (ст.945 ГК РФ).

Неполное имущественное страхование (ст.949):

• Пропорциональная (или долевая) система. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то часть возможного ущерба остается на собственном риске страхователя.

• Система первого риска. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой стоимости.

Правила страхования (ст.943 ГК РФ):

• Правила страхования могут быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в страховом полисе или на его обратной стороне.

• Текст правил может быть приложен к страховому полису. Эта норма имеет процессуальное значение: ее невыполнение не влечет недействительности договора, но усложняет процессуальное положение страховщика (п.4 ст.942 ГК РФ).

Освобождение страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по договорам возмещение по договорам имущественного страхования:

- когда страхователь, выгодоприобретатель умышленными действиями способствовали наступлению страхового случая;

- когда страхователь или выгодоприобретатель совершили умышленное преступление, находящееся в прямой причинной связи со страховым случаем;

- когда страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования;

- когда страхователь не сообщил страховщику о наступлении страхового случая в установленные договором сроки;

Дополнительные обязанности страховщика по договору имущественного страхования:

+ перезаключить договор имущественного страхования, если страхователь провел мероприятия, уменьшившие риск наступления страхового случая, если изменилась действительная стоимость застрахованного имущества. Перезаключение производится по заявлению страхователя об изменившихся обстоятельствах;

+ возместить страхователю произведенные им расходы по предотвращению или уменьшению ущерба застрахованному имуществу, если эти расходы были вызваны разумно необходимыми мерами.

Дополнительные обязанности страхователя по договору имущественного страхования:

- предпринять все доступные ему и разумно необходимые меры по предотвращению или уменьшению ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая;

- воздержаться от любых действий, провоцирующих страховой случай, соблюдать осторожность;

- бережно относиться к застрахованному имуществу, не понижать его стоимость бесхозяйственным отношением и неряшливым содержанием;

- передать страховщику все документы и доказательства, необходимые ему для осуществления суброгации.