28. Договор страхования: основные понятия. Страхование. Перестрахование. Суброгация.

Источники:

• ФЗ от 29.11.2007 «О взаимном страховании»

• Закон РФ от 27.11.1992 «об организации страхового дела в РФ»

• ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

• КТМ РФ от 30.04.1999

• ФЗ от 29.11.2010 «Об обязательном медицинском страховании в РФ»

• ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физ лиц в банках РФ»

• ФЗ от 15.12.2001 «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»

• Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»

Определение:

По договору страхования страховщик обязуется возместить страхователю либо указанному им лицу (выгодоприобретателю) убытки, наступившие вследствие указанного в договоре страхового случая, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленную договором плату (страховую премию).

- Реальный (как правило)

- Возмездные

- Двусторонний

Предмет договора:

Оказание услуг страховщиком, которое заключается в принятии на себя оговоренных рисков в пределах установленной суммы и в течение обозначенного срока, за соответствующую плату, которую вносит страхователь.

Основные понятия:

Страховым риском - является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и с перестрахованием. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Страховые пулы – объединение страховщиков на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отельным видам страхования.

Страховая премия (страховые взносы) – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховым случаем - является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная ФЗ и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Вступление договора в силу: в момент уплаты первого страхового взноса или всей страховой премии (п.1 ст 957 ГК)

Субъекты договора:

1. Страховщиком может быть лишь страховая организация – юр лицо, имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности (ст 938 ГК). Страховщиком может быть лишь коммерческая организация (п 1 и 2 ст 50 ГК). Исключение – общества взаимного страхования. Исключается занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью и фактически разрешат им заниматься только страховой деятельностью.

2. Страхователями признаются юр лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Участники договора:

1. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

2. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физ и юр лиц (выгодоприобретателей)

Представители страховщика:

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физ лица или российские юр лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Субъекты страхового дела:

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве ИП физ лица или российские юр лица (коммерческие организации), которые действуют от своего имени в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров.

Страховые актуарии – физ лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчётам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчётов.

Контролирующий орган – Федеральная служба по финансовым рынкам (федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности).

Форма договора – письменная.

Письменная форма обязательна для всех договоров страхования (ст 940 ГК). Несоблюдение письменной формы договора страховая влечет его недействительность с момента заключения. Каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст 167 ГК).

Для обязательного государственного страхования установлено изъятие. Граждане соответствующей категории автоматически являются застрахованными (ст 969 ГК).

Особенности договора страхования:

• Бездействие и отстраненность сторон – основное требование данного договора, как только одна из сторон начинает провоцировать событие, договор может быть признан недействительным

• Сокращенный срок исковой давности (ст.966 ГК РФ)

• Стороны договариваются об ограничении ответственности страховщика размерами определенной суммы. Если убытки, понесенные страхователем, превышают эту сумму, то последний либо взыскивает остаток суммы убытков с непосредственного причинителя вреда (если таковой есть), либо относит этот остаток на свой счет

• Страховщик всегда отвечает в пределах страховой суммы, за одним исключением, установленным имущественным страхованием (п.2 ст.962 ГК РФ)

• По договору страхования стороны могут возложить определенные обязанности на лицо, не участвующее в договоре, в чью пользу договор заключен. Выгодоприобретатель, предъявляя требование по выплате страхового возмещения или страховой суммы, должен выполнить обязанности, лежащие на страхователе, если он их не осуществил. Право сторон возложить обязанности на выгодоприобретателя, не являющегося стороной в договоре, составляет одну из особенностей договора страхования.

Объект страхования:

Объектом страхования становится какой-либо интерес, страхование которого допускается законодательством.

В любых видах страхования запрещено:

1) Страхование противоправных интересов (например, последствий совершения правонарушений страхователем)

2) Страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (т.к. в соответствии со ст.1062 ГК РФ требования, связанные с участием в играх и пари, по общему правилу не подлежат судебной защите, т.е. не охраняются правом, а их страхование лишило бы игру или пари смысла)

3) Страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ибо в таком случае оно в значительной мере утрачивает интерес в организации противодействия террористам)

Обязанности страховщика:

1. Выплата страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая

2. Ознакомить страхователя с правилами страхования, разъяснить употребляемые в правилах специальные термины и конструкции. Право страховщика на достоверную информацию – неотъемлемое право, ибо влияет на решение о заключении договора и определяет условия этого договора

3. Хранить в тайне сведения, которые ему стали известны в результате его профессиональной деятельности, о страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном лице

Обязанности страхователя:

1. Внести страховую премию или ее первый взнос

2. Сообщить страховщику всю необходимую информацию. В своих правилах страхования страховщик оговаривает, какую информацию ему должен сообщить страхователь

3. Сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования и способом, предусмотренным сторонами. Если страхователь не уведомит страховщика о страховом случае, то последний может быть освобожден от выплаты страховой суммы или страхового возмещения (ст. 961 ГК РФ)

4. Сообщить страховщику о любых изменениях, влияющих на степень риска. Если изменения увеличили степень риска, то страховщик вправе: увеличить размер премии; отказаться от договора, возвращая страховую премию

Формы договора страхования:

1. Добровольное – осуществляется на основании договора страхования (имущественного или личного), заключаемого физ. или юр. лицом (страхователем), исходя из своего интереса и по своей воле. Страхователь самостоятельно решает, какие свои интересы и от каких рисков страховать.

2. Обязательное – это установленная законом обязанность перечисленных в нем лиц в качестве страхователей страховать жизнь, здоровье и имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность за свой счет и за счет заинтересованных лиц (ст.927 ГК РФ)

- Для страхователя случай понуждения к заключению договора по абз. 2 п.1 ст.421 («понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК, законом или добровольно принятым обязательством»)

Виды обязательного страхования:

1) Коммерческое (негосударственное) – заключение договоров в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц

2) Государственное – предусмотренное законом страхование жизни, здоровья, имущества граждан за счет средств соответствующих бюджетов, в этой форме страхования страхователем выступают государственные организации (федеральные, субъектов федерации, муниципальные органы) и органы местного самоуправления.

- Премия определяется законом

Виды договора страхования по объектам страхования:

1. Имущественное

2. Личное

Суброгация – переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба после выплаты последнему страхового возмещения:

- к страховщику переходит право требования возмещения ущерба в пределах той суммы, которую он выплатил страхователю. По существу суброгации выступает как правовое средство защиты интересов страховщиков и возможности снижения бремени убытков, которые страховщики несут в результате выплаты страхового возмещения. Право требования переходит к страховщику, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, причинившему убытки, ничтожно (п.1 ст.965 ГК РФ).

- Происходит перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона ( ст. 387 ГК РФ): страховщик заменяет собой страхователя в его требованиях к лицу, ответственному за убытки.

Перестрахование:

- Деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (ч.1 ст.13 закона).

1. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования (ч.2 ст.967 ГК РФ)

2. Страховщики должны будут нести солидарную обязанность по выплате страховых возмещений (ст.ст.322-325 ГК РФ), если только договором не будут определены конкретные обязанности каждого из них (ст.953).