3. Условия депозитарной деятельности Банка уралсиб

Политика привлечения денежных средств Банка УРАЛСИБ (далее – Политика) регламентирует порядок привлечения Банк УРАЛСИБ (далее - Банк) денежных средств для формирования ресурсной базы в соответствии с Уставом Банка, стратегией развития Банка, законодательством Российской Федерации и внутренними документами Банка.

Основными источниками формирования привлеченных ресурсов Банка являются:

- средства в рублях и иностранной валюте на текущих и вкладных счетах и физических лиц – резидентов и нерезидентов;

- средства в рублях и иностранной валюте на депозитных счетах и расчетных (текущих) счетах юридических лиц;

- средства в рублях и иностранной валюте, привлеченные на межбанковском рынке в виде межбанковских кредитов и депозитов.

К источникам формирования привлеченных ресурсов Банка также относятся средства в рублях и иностранной валюте на корреспондентских счетам «лоро» банков - резидентов и нерезидентов.

В своей деятельности Банк руководствуется принципом консервативности в привлечении денежных средств на краткосрочной и долгосрочной основе, постоянно проводя политику обеспечения высокой надежности размещения привлеченных денежных средств и соответствия активов и пассивов по срокам. На формирование размеров привлеченных ресурсов Банка оказывают влияние такие внешние факторы, как общая экономическая ситуация в стране и регионе нахождения структурных подразделений Банка, состояние денежного рынка, денежно-кредитная политика Банка России.

Банк исходит из того, способность Банка привлекать ресурсы является одним из важных критериев признания Банка со стороны других участников рынка. Однако наравне с задачей привлечения ресурсов Банк ставит перед собой задачу их эффективного управления, которое включает: планирование пассивных операций Банка, анализ ресурсной базы Банка, организация и регулирование деятельности по привлечению ресурсов, контроль над осуществлением пассивных операций и состоянием ресурсной базы Банка.

Деятельность структурных подразделений Банка направлена на ограничение рисков, принимаемых Банком, и на обеспечение порядка проведения операций и сделок, которые способствуют достижению установленных целевых ориентиров деятельности, при соблюдении требований законодательства, нормативных актов Банка России, стандартов профессиональной деятельности и правил.

Размер привлеченных средств по краткосрочным ресурсам определяется оперативно исходя из текущей потребности Банка в денежных средствах с учетом соблюдения ограничений по экономическим нормативам, рисков потери ликвидности. Размер привлеченных средств по долгосрочным ресурсам определяется исходя из утвержденной концепции развития Банка, потребностей клиентском базы, структуры активов и пассивов, рисков потери ликвидности.

Анализ, прогнозирование и утверждение указанного размера денежных средств осуществляется Комитетом по Управлению ликвидностью (далее - КУЛ). Риск потери ликвидности может возникнуть при несоответствии активов и пассивов по срокам востребования. Основной причиной возникновения риска потери ликвидности является дисбаланс по срокам между привлекаемыми и размещаемыми Банком ресурсами. Риск тесно связан с возможностью непрогнозируемого оттока заемных денежных средств (вкладов физических лиц, депозитов юридических лиц, остатков по расчетным счетам клиентов), с ростом кредитного риска и процессом балансирования активов и обязательств по срокам, который оказывается причиной процентного риска. Если неожиданные изменения неблагоприятны, но незначительны, Банк в состоянии удовлетворить свои потребности в ликвидности без существенного ущерба. Однако, если изменения серьезны, Банк становится уязвимым, и может возникнуть кризис ликвидности.

В случае потери ликвидности возникает ситуация когда Банк не может ответить по своим обязательствам. Недостаток или отсутствие активов, имеющих сроки востребования адекватные востребованию обязательств приводит к возникновению ГЭП-разрывов. Банк будет вынужден привлекать короткие ресурсы на межбанковском рынке. В этот момент возникают дополнительные риски:

- невозможность привлечения на рынке МБК необходимого объема ресурсов для проведения текущих платежей в полном объеме;

- увеличение расходов Банка, обусловленное платностью привлеченных ресурсов;

- возникновение последующего риска, связанного с незапланированным увеличением объемов обязательств «до востребования» в связи с привлечением ресурсов на межбанковском рынке.

Для того чтобы сократить риск ликвидности необходима реализация комплекса мероприятий, направленных на планирование денежных потоков с учетом сроков привлекаемых пассивов и размещаемых активов Банка, определение источников и возможностей покрытия разрывов ликвидности.

Наряду с комплексом мер по планированию движения средств осуществляется расчет достаточности ликвидности - для бесперебойного проведения текущих клиентских платежей. Наряду с планированием необходимого объема ликвидных активов осуществляется прогнозирование поступлений денежных средств от клиентов - для корректировки общей ликвидности. Данные о расчете ликвидности, производимом Департаментом Казначейство, доводятся до членов КУЛа и задействованных структурных подразделений Банка.

При осуществлении операций Банка по привлечению ресурсов, номинированных в иностранной валюте, Департамент Казначейство прогнозирует вероятность потерь (убытков), связанных с негативным для Банка движением курсов иностранной валюты, в т.ч. при наличии открытой валютной позиции.

Особое внимание уделяется Департаментом Казначейство соответствию привлеченных пассивов в иностранной валюте и размещению средств в иностранной валюте и в рублях. Управление валютным риском заключается в ограничении величины возможных потерь Банка из-за нежелательного для Банка изменения курсов иностранной валюты. Департамент Казначейство осуществляет ежедневный контроль за текущим состоянием позиции для своевременного обеспечения потребностей клиентов и Банка в денежных средствах (в т.ч. в наличных денежных средствах).

Основной объем ресурсов Банка формируется за счет привлечения средств, аккумуляция которых осуществляется Банком в процессе проведения вкладных (депозитных) операций.

Для проведения депозитных операций в Банке сформирована депозитная политика, конечной целью выработки и реализации которой является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов Банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Депозитная политика Банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов, во-вторых, нормами и правилами, регламентирующими реализацию указанных приоритетов на практике. Кроме того, для формирования ресурсной базы за счет депозитных операций Банк проводит эффективную процентную политику, не снижающую доходность Банка и обеспечивающую определенную привлекательность для клиентов. Банк принимает денежные средства (в рублях, иностранной валюте) во вклады (депозиты) от физических лиц - резидентов и нерезидентов. Порядок осуществления вкладных (депозитных) операций регламентирован законодательством Российской Федерации и внутренними документами Банка.

Типовые виды (условия) срочных вкладов (депозитов) (срок, минимальный размер, процентная ставка, процентная ставка при досрочном расторжении, возможность пополнения (снятия), момент начисления и порядок выплаты процентов, другие условия предлагаемые Банком) утверждаются КУЛом и вводятся в действие Приказом Председателя Правления Банка. За пользование средствами Банк начисляет проценты в размере, установленном договором срочного банковского вклада (депозитного) договора.

Банк в течение срока вклада физического лица не вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать) размер процентной ставки на вклад. Если предусмотрено условиями договора Банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по депозиту юридического лица.

Договор вклада (депозита) может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время. В целях привлечения новых вкладчиков и стимулирования интереса у существующих Банк с учетом конъюнктуры рынка разрабатывает новые виды вкладов и изменяет условия по действующим вкладам в сторону улучшения условий для вкладчиков – физических лиц. Это направлено для предотвращения возникновения потерь Банка в связи с оттоком вкладов в связи с их неконкурентоспособностью

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.

Депозитная политика Банка УРАЛСИБ строится по-разному в зависимости от: субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц), форм депозитов (по срочным депозитам, депозитам до востребования, сберегательным вкладам и др.), сроков привлечения (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная депозитная политика), степени риска (агрессивная, традиционная и классическая политика), цели привлечения (для инвестирования, кредитования и поддержания текущей ликвидности), методов привлечения ресурсов (ценового и неценового метода);

Общие принципы формирования депозитной политики Банка УРАЛСИБ: принципы научной обоснованности, принципы комплексного подхода, принципы оптимальности, принципы эффективности единства элементов депозитной политики.

Специфические принципы формирования депозитной политики Банка УРАЛСИБ: принципы обеспечения оптимального уровня издержек, безопасности проведения депозитных операций, поддержания надежности работы банка.

Внешние факторы депозитной политики Банка УРАЛСИБ: состояние финансового рынка, уровень инфляции, риски, спрос на банковские услуги, уровень банковской конкуренции, политика Банка России и Минфина РФ, региональная специфика, состояние социальной среды.

Внутренние факторы депозитной политики Банка УРАЛСИБ: стабильность депозитов, спектр оказываемых услуг, ценовая политика банка, клиентура банка, квалификация и опыт персонала банка.

При разработке и проведении своей депозитной политики Банк УРАЛСИБ учитывает следующие моменты:

- состояние финансового рынка, нормы и нормативы ЦБ РФ,

- лимиты, устанавливаемые самим банком, взаимоотношений с акционерами, учредителями, персоналом банка,

- приоритеты срочности депозитных отношений, качество депозитного портфеля, лимиты, контрольные цифры.

Депозитная политика банка формируется с выделением следующих этапов

- постановка цели и определение задач депозитной политики;

- выделение соответствующих подразделений и распре¬деление полномочий сотрудников банка;

- разработка необходимых процедур привлечения ресурсов;

- организация контроля и управления в процессе осуществления депозитных операций

В процессе проведения депозитной политики Банк УРАЛСИБ постоянно проводит оптимизацию депозитного портфеля в целях обеспечения его устойчивости:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка;

- диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

- комбинация ресурсов;

- учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы вкладов и депозитного портфеля в целом,

Успешная реализация депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач как: содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем; поддержание необходимого уровня банковской ликвидности; обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов; поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений; минимизация свободных средств на депозитных счетах; проведение гибкой процентной политики; постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам; развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.