3.3. Российские системы

      Яндекс. Деньги

      http://money.yandex.ru

      «Яндекс. Деньги» – популярный в России проект интернет-платежей, был создан в 2002 г. компанией «Яндекс» и группой компаний PayCash. Но с 30 марта 2007 г. компания «Яндекс» стала единоличным владельцем проекта «Яндекс. Деньги». Второй совладелец платежной системы, компания PayCash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующееся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица – вместо ООО «Яндекс. Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс. Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы. В настоящее время система продолжает активно развиваться, мы же опишем основные принципы и условия ее функционирования.

      В системе используется два разных типа кошелька «Яндекс. Кошелек» – (доступ с помощью веб-интерфейса) и «Интернет. Кошелек» (доступ с помощью специального ПО). Оба эти кошелька не связаны между собой, имеют разные балансы, номера и разную правовую и технологическую основу функционирования.

В основе «Интернет. Кошелька» компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанную отцом-основателем электронной наличности – Дэвидом Чаумом (David Chaum), ученым-криптографом из Нидерландов, создавшим в 1994 г. компанию Digicash и платежную систему eCash. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку – «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать средства по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (blind signature) [18] . Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется электронным кошельком, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» – электронные монеты являются одноразовыми, т. е. при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти электронные деньги раньше: если да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные монеты считает использованными. Система позволяет хранить цифровую наличность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя, на котором хранится наличность, теряются и электронные деньги клиента аналогично с потерей обычных монет или купюр.

      Функционирование «Интернет. Кошелька»:

      1) в момент оплаты товаров или услуг через Интернет. Кошелек выставляет электронный счет, включающий в себя договор купли-продажи, подписанный электронной цифровой подписью магазина;

      2) пользователь, в случае согласия с условиями договора и достаточности электронной наличности в интернет-кошельке, производит покупку. В этот момент электронный кошелек покупателя отсылает на электронный кошелек магазина договор, подписанный электронной подписью пользователя, и электронные деньги для осуществления оплаты;

      3) получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр системы для подтверждения их подлинности;

      4) проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает электронную квитанцию покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина;

5) получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит отправку товара или оказание услуг.

      Особенности системы «Яндекс. Деньги»:

      1) в качестве средств защиты «Интернет. Кошелька» используется RSA [19] с длиной ключа 1024 бита и алгоритм «слепой» подписи. При работе с «Яндекс. Кошельком» обмен данными между браузером пользователя и веб-сервером платежной системы защищается посредством SSL с длинной ключа 128 бит. При этом не стоит забывать, что основную роль в обеспечении безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет средства для этого. Более того, на сайте приведено несколько простых правил, таких как «покупайте в известных магазинах», «старайтесь оценить добропорядочность продавца», «оценивайте реалистичность предложения» и др.

Некоторое время назад мошенники стали использовать технологию «фишинга» для получения доступа к кошелькам пользователей этой системы. Для этого они рассылают письма примерно такого содержания:

      От кого: noreply@yandex.ru

      Тема: счет заблокирован

      Уважаемый пользователь,

      Согласно пункту 4.6.2.5. Соглашения об использовании Системы «Яндекс. Деньги» Ваш счет заблокирован.

      Необходима реактивация счета в системе. Для реакцивации проследуйте по линку:

      passport.yanclex.ru

      Либо свяжитесь с одним из наших операторов:

      ООО «ПС Яндекс. Деньги». 101000, г. Москва, ул. Вавилова, дом 40, тел.: +7 (495) 739-23-25

ООО «ПС Яндекс. Деньги», Петербургский филиал. 191123, г. Санкт-Петербург, ул. Радищева, д. 39, тел.: +7 (812) 334-7750

      Адреса и телефоны указаны в письме верно, но ссылка ведет на подложный сайт: yanclex вместо yandex. Система никогда не рассылает писем пользователям, письмо от сотрудников «Яндекс. Деньги» может прийти только в ответ на обращение пользователя. Для того чтобы обезопасить себя от мошенников, пользователь системы не должен открывать ссылку и вводить логин, пароль и платежный пароль;

      2) «Яндекс. Деньги» обеспечивает анонимность платежей, как и при использовании традиционных денег. Анонимность достигается использованием алгоритма «слепой» подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах и проведение анализа действий держателя денег в системе;

3) устойчивость к обрывам канала связи, особенно актуальна для пользователей, использующих ненадежные способы соединения с сетью Интернет. Любые технологии подключения к сети Интернет не лишены проблемы разрывов сеанса связи, и в случае использования нестабильного соединения это преимущество будет также важно пользователю. В случае обрыва связи в момент совершения операции ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги.

      WebMoney Transfer

      WebMoney Transfer – крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте Интернета электронная платежная система, построенная на основе электронных кошельков, начала свою деятельность с 26 ноября 1998 г. Функционирование системы полностью основывается на принципах предоплаченных инструментов розничных интернет-платежей.

      WebMoney Transfer это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.

      Разработчиком программного обеспечения платежной системы WebMoney Transfer является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WebMoney.

      Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WM-идентификатор – уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

      Все транзакции в системе являются мгновенными и безотзывными.

      В зависимости от технических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей:

      • WM Keeper Classic – представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя;

      • WM Keeper Light – веб-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению;

      • Telepat – сервис предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств.

      Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (business level, BL). BL – это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая высчитывается на основе данных:

      • о продолжительности активного использования WebMoney Transfer;

      • количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись транзакции;

      • об объеме проведенных транзакций;

      • о наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.

      Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

      Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

      • WMR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R);

      • WMZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z);

      • WME – эквивалент евро (кошелек типа Е);

      • WMU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U);

      • WMB – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа В);

      • WMY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y);

      • WMG – эквивалент золота (кошелек типа G).

      Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет гарант – организация, которая управляет обеспечением эмиссии, устанавливает эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовывает на веб-сайте системы и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивает юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.

      Гарантом по WMR-операциям является ООО «BMP» – компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России.

      Гарантом по WMZ– и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S. A.

      Гарантом по WMU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».

      Гарантом по WMY-операциям выступает компания «Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».

      Гарантом по WMB-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк».

      Гарантом по WMGold выступает компания WM Metals FZE (ОАЭ). В данном случае гарант системы по договору с лицензированной компанией-хранителем также обеспечивает и сохранность золотых слитков.

      Для работы в системе WebMoney Transfer пользователь обязан акцептовать следующие документы:

      • кодекс системы WebMoney Transfer;

      • соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками;

      • соглашение о борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств;

      • соглашения со всеми гарантами.

      Основные принципы расчетов в WebMoney Transfer основываются на правилах чекового обращения, которые, в свою очередь, базируются на следующих документах:

      • Постановление ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. «Об утверждении Положения о чеках» [20] – определены законодательные основы и стандарты расчетов с использованием чеков;

      • Конвенция, устанавливающая единообразный закон о чеках [21] (Женева, 19 марта 1931 г.) – установлены международные стандарты использования чеков;

      • Гражданский кодекс РФ (гл. 46, § 5 «Расчеты чеками») – чек определен как ценная бумага, определены реквизиты чека;

      • Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П о безналичных расчетах в Российской Федерации [22] – предусмотрена возможность применения юридическими лицами чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового обращения при безналичных расчетах юридических лиц;

      • Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» [23] – предусмотрена возможность применения чеков для безналичных расчетов физических лиц и определены правила таких расчетов;

      • ответ Банка России на корреспонденцию Ассоциации банков России (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями, от 23 апреля 2002 г. № 08–17/1412 – определена возможность использования в чеках аналогов собственноручной подписи (АСП).

      Для лучшего понимания сущности расчетов чеками следует сделать несколько ремарок.

      Нельзя путать чеки с другими финансовыми инструментами. Например, с векселем:

      • вексель является долговым денежным обязательством векселедателя. Векселем оформляется долг, который векселедатель обязуется вернуть на указанных в векселе условиях (сумма, срок и т. д.). Чек же – это только распоряжение чекодателя о перечислении принадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Тот, кто выдает чек – имеет деньги, а тот, кто выдает вексель – сам нуждается в деньгах;

      • выдачей чека не прекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека. Обязательство перед кредитором будет погашено, когда кредитор предъявит чек к оплате и получит на свой банковский счет средства от оплаты чека. Вексель можно передать иному лицу в погашение обязательства перед ним, при этом обязательство перед этим лицом погашается. Требование по векселю предъявит новый держатель.

      Коренное различие чека и векселя в том, что вексель есть орудие кредита, а чек – орудие платежа.

      Отличия от дорожного чека:

      • дорожный чек несравним с чеком по существу. Он не является ни расчетным документом, ни ценной бумагой. Дорожными чеками в международной банковской практике называют предоплаченные услуги по проезду, проживанию и др., связанные в основном с туризмом;

      • дорожные чеки выпускаются не банковскими и даже не финансовыми компаниями, которые не обладают лицензиями на осуществление банковских операций и не могут осуществлять безналичные расчеты клиентов. Компании, выпускающие дорожные чеки, являются структурами, обслуживающими сферу туризма;

      • банки могут осуществлять расчеты по операциям, которые их клиенты совершили с использованием дорожных чеков, но это только расчеты между компанией, оказавшей туристическую или транспортную услугу, и компанией, выпустившей дорожный чек.

      Сущность чека – депонирование покрытия в банке и осуществление за счет этого покрытия платежей путем выставления чеков.

      Сущность расчетов чеками наглядно продемонстрирована на рисунке:

      

      Рис. 4. Сущность расчетов чеками

      Таким образом:

      • чек – это инструмент, понятный везде и всем, прежде всего банкам;

      • чек может выписываться как в бумажном (документарном), так и в электронном (бездокументарном) виде, при котором используется тот или иной аналог собственноручной подписи чекодателя (АСП);

      • использование чеков полностью опирается на действующее законодательство, нормы которого трактуются и применяются прямо и не требуют никаких изменений или дополнений;

      • расчеты чеками WM предусматривают предварительное депонирование чекодателем денежных средств на специальном чековом счете;

      • средства чекодателей, депонированные для расчетов чеками WM, учитываются на лицевых счетах балансового счета 40903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами». Чековые лицевые счета открываются для каждого чекодателя;

      • чеки WM являются абсолютно обеспеченными чеками с момента их выдачи. Чекодатель получает право на выдачу чеков с помощью электронной чековой книжки только в пределах суммы денежных средств, депонированных им на чековом счете;

      • лимит операций по выдаче чеков по электронной чековой книжке всегда равен остатку «свободных» денежных средств на чековом счете данного чекодателя, которые еще не «использованы» под выданные чеки. При этом лимит всегда уменьшается на сумму тех чеков, которые уже выданы, но еще не оплачены;

      • отказ от оплаты чека на практике невозможен, поскольку покрытие по каждому выдаваемому чеку не только наличествует в полном объеме при выдаче данного чека, но и исключается из лимита дальнейшей выдачи чеков;

      • чек является расчетным чеком. Оплата чека производится исключительно на банковский счет получателя платежа по чеку. Оплата чека в наличной форме исключена.

      В качестве плательщика по оплате чеков системой WebMoney Transfer была выбрана небанковская кредитная организация «Сетевая Расчетная Палата» (регистрационный номер № 3332-К, дата внесения в КГР – 19 ноября 1998 г.). НКО «Сетевая Расчетная Палата», обладающая сверхликвидностью и осуществляющая только расчетные операции, полностью удовлетворяет представлениям системы WebMoney Transfer как плательщик по чекам ввиду отсутствия риска неплатежа по чекам.

      Основным преимуществом является простота регистрации и работы в системе. Регистрация производится, не выходя из дома и без подписания документов в бумажном виде, что было продемонстрировано в предыдущем разделе. Хотя было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney происходит без каких-либо регламентирующих документов. С ними нужно ознакомиться при регистрации в виде договоров публичной оферты и акцептовать их путем нажатия кнопки «согласен», или отказаться, если вас что-то не устраивает, хотя при этом работать в системе вы не сможете. При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается 12 значный WM идентификатор, необходимый для работы в системе. Для работы требуется использование клиентской программы Keeper. На сегодняшний день существует две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеет веб-интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая – скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, что является совершенно не сложной операцией для пользователей персонального компьютера. На первичное ознакомление, регистрацию и установку программы требуется около 15 минут.

      Важным моментом использования WebMoney является безопасность расчетов в этой системе при совершении операций в Интернете. В настоящее время (особенно в российском сегменте Интернета) самым популярным способом оплаты в интернет-магазинах являются расчеты наличными деньгами с курьером. Однако ситуация меняется, и доля платежей с использованием пластиковых карт и электронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути не предназначены для использования в интернет-расчетах, так как подобная технология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате в офф-лайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке, ввода PIN-кода, то в Интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которые мошенники могут инициировать оплату по ним. Низкая защищенность карточных платежей в Интернете приводит к большому количеству опротестований операций клиентами (chargeback), а при достижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазин накладывается штраф карточными платежными системами. Все это увеличивает себестоимость интернет-коммерции, и уже не секрет, что на практике стоимость товаров в интернет-магазинах не ниже, чем в их офф-лайновых собратьях, а подчас и выше. Электронные деньги же изначально задумывались как платежное средство для среды Интернет, и поэтому имеют наилучшие характеристики и способы защиты. При этом необходимо отметить, что «спасение утопающих – дело рук самих утопающих», и если пользователь не использует механизмы защиты своих денег, то даже самая современная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф, не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагает множество способов: от пароля на вход до регистрации ip-адреса компьютера пользователя и блокировки входа с других адресов.

      WebMoney предлагает не только систему мгновенных платежей, но и систему клиентских сервисов, таких как сервис автоматизации работы предприятия Capitaller, сервис обмена электронных валют – exchanger.ru, сервис кредитования, аттестационный, арбитражный, трастовый сервисы, система цифровых чеков Раушег, сервис телефонных расчетов «Телепат», геоинформационный сервис и др. Очень перспективным для банков является сервис кредитования, учитывая низкие затраты на предоставление кредитов и высокую процентную доходность этой услуги. Возможно, в скором времени мы станем свидетелями кредитного бума в Интернете, как это уже произошло с потребительскими кредитами и пластиковыми картами.

      WebMoney Transfer имеет собственную программу работы с российскими банками, в рамках которой банкам-участникам предоставляется право на эмиссию электронных чеков посредством оригинальной технологии WebMoney Transfer. По сути, данная программа дает банку возможность эмитировать электронные деньги, которые будут приниматься к оплате во всей инфраструктуре WebMoney, имея при этом адаптированный для банковского законодательства вид.

      В отличие от многих подобных систем WebMoney имеет подробные комментарии и разъяснения для пользователей – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они помогают определить правильное отражение в учете проводимых операций, а также юридическую составляющую проводимых в системе и с использованием системы действий и расчетов.

      WebMoney – старейшая система на российском рынке и за годы функционирования успела накопить уникальный опыт работы в реалиях отечественной экономики, а также сумела выйти и на рынки стран ближнего зарубежья. В настоящее время продолжается расширение с выходом на европейский и американский рынки. Если PayPal не стремится работать с российскими гражданами, вероятно, зарубежные пользователи будут работать с российской системой.

      Подводя итоги, можно отметить: WebMoney – на сегодняшний день лидирующая компания на рынке электронных платежей с развитой системой сервисов и наибольшей аудиторией пользователей.

      Мигур-Деньги

www.migurmoney.ru

      Система «Мигур-Деньги» появилась на российском рынке в августе 2008 г., офис компании базируется в Хабаровске. Возможно, система имеет какие-то точки соприкосновения с не так давно закрывшейся системой «Кассир», также описанной в настоящем издании. «Мигур-Деньги» – система электронных платежей, с помощью которой возможно принимать платежи электронными деньгами, а также проводить платежи за Интернет, мобильную связь, игры и развлечения, хостинг и домены, программы, книги, музыку, подарки и т. п.

      Счет в системе можно пополнить наличными деньгами, банковским переводом, из других систем электронных денег, платежной картой Visa, Master Card. Вывести средства можно практически всеми теми же способами.

      В системе предусмотрена система статусов участников: «участник», «аккредитован», «VIP». Статус «участник» присваивается всем пользователям сразу после регистрации в платежной системе «Мигур-Деньги». Чтобы получить статус «аккредитован», необходимо заполнить форму с настоящими данными пользователя и направить ее на рассмотрение администрации. Статус «VIP» присваивается клиентам, имеющим оборот денежных средств не менее 10000 рублей.

      На сайте системы представлена интересная таблица сравнения преимуществ «Мигур-Деньги» с конкурентами.

      

      Платежная система «Мигур-Деньги» запущена сравнительно недавно, пока сложно оценить ее достижения и конкурентное преимущество. Также совсем непонятна правовая основа функционирования этого сервиса, так как на сайте не представлено пользовательское соглашение или любой другой документ, регламентирующий взаимодействие системы и ее клиентов.

      PayCash

      Система электронных платежей PayCash – российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.

      В основе системы лежит технология цифровых наличных (digital cash), предложенная в 1980-х годах голландским аналитиком Дэвидом Чаумом (D. Chaum, проект eCash). Эта технология в значительной мере сняла проблемы, присущие платежам по кредитным картам: медленность, дороговизну, доступность для разнообразных мошенничеств. В проекте PayCash технология eCash была существенно переработана и дополнена для создания эффективной практической системы платежей. Разработанные технологии обсуждались на ряде международных конференций и были высоко оценены российскими и западными специалистами, в том числе признанными экспертами в области финансовой криптографии Д. Чаумом и Б. Шнайером (Counterpane system). Ведущий российский журнал по современным компьютерным технологиям «Компьютерра» назвал компанию лидером в этой области. Разработки защищены четырьмя патентами в России и за рубежом. В 2005 г. комитет IANA выделил под протокол PayCash интернет-порты 2128 и 2129. Компанией «Алкор Пэйкэш» (paycash.ru) получена лицензия Гостехкомиссии РФ на деятельность в области защиты информации. Технология PayCash получила интернет-премию за лучшую интернет-технологию, стала призером конкурса «Интернить», победителем Конкурса российских инноваций (проводимого компаниями Intel, «Ауди», «Эксперт»), конкурса на лучшие проекты Российской венчурной ярмарки. Дипломом от компании Intel был также отмечен совместный проект PayCash и Международного банковского института.

      Наиболее известным российским проектом на технологии PayCash является система интернет-платежей «Яндекс. Деньги» (совместный проект с порталом yandex.ru). В конце 2006 г. в системе было более миллиона пользователей, совершающих более пятидесяти тысяч операций в день, более тысячи продавцов, среди которых сотовые операторы и другие телекомы, крупнейшие интернет-сервисы и магазины, торговые сети, СМИ и благотворительные организации. Финансовые операции в системе обслуживают такие банки, как ВТБ, ИмпексБанк, Банк «Таврический», Сбербанк, а также Почта России, сеть переводов «Контакт», сеть банкоматов «Элекснет» и другие корреспонденты. К российским проектам группы PayCash также относится крупная офф-лайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer (idealer.ru).

      Похожие проекты запущены на территории Украины («Интернет. Деньги») и Армении (DramCash).

      Разработка и продвижение системы осуществляются совместно с рядом партнеров, включая Ассоциацию «Северо-Запад», Международный банковский институт, НИИР и др.

      Компания принимает активное участие в создании нормативной базы для электронных платежей и электронной коммерции. Дочерние компании приняли активное участие в разработке соответствующих нормативов, принимаемых ЦБ Украины и Армении. ЦБ РФ выдал АКБ «Таврический» – одному из финансовых операторов системы – первое в России регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash. В настоящее время в АКБ «Таврический» работают два пилотных проекта – для интернет– и мобильных платежей. Компания вносит активный вклад в борьбу с электронной преступностью, в 2005 г. сотрудники компании были отмечены грамотой Министра внутренних дел РФ.

      В последние годы компания принимает активное участие в развитии мобильных платежей. Наиболее известным проектом является «Мобильный кошелек Билайн» в сотрудничестве с «Вымпелкомом» и другими компаниями. Сотрудники компании принимают участие в рабочих группах Министерства связи и массовых коммуникаций, Ассоциации 3G (Инфокоммуникационный союз) и других организациях операторов. ОАО «Алкор ПэйКэш» совместно с ООО «Технологии Процессинга» разработана уникальная технология мобильных платежей в сетях сотовой связи. Разработка технологии велась в тесном сотрудничестве с операторами сотовой связи, выразившими практическую заинтересованность в реализации этой технологии. Прототип электронной платежной платформы для сетей сотовой связи (ЭППСС) на основе разработанной технологии успешно прошел стадию практического тестирования. Нормативной базой электронных денег является Положение Центрального банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Сходные проекты анонсированы в США, в частности совместный проект с компанией Fidelity.

      В 2000 г. технология PayCash была приобретена американской компанией Cyphermint Inc. (cyphermint.com) с центральным офисом в Бостоне. Компания использует технологию под торговой маркой Cyphermint PayCash как для развития платежей в Интернете, так и для смешанных проектов, в том числе платежных киосков и предоплаченных карт. Первым большим заказчиком Cyphermint стала крупнейшая сеть магазинов 7-Eleven, в 2003 г. была развернута тысяча киосков. В сентябре 2003 г. Cyphermint подписал контракт с Американской автомобильной ассоциацией (ААА) на тестирование и разворачивание киосковой сети для ее 20 млн участников. Среди других крупных клиентов системы – почтовый оператор DHL и государственная программа HUD. Компания Cyphermint получила Сертификат признания Конгресса США. В США технология также лицензирована компанией международных переводов Moneta Express.

      В процессе развития в состав акционеров проекта вошли Государственное унитарное предприятие ОАО «Корпорация «Аэрокосмическое

Оборудование»», компания Skitran, 7-Eleven Inc., ряд других российских и зарубежных инвесторов.

      Z-PAYMENT

      www.z-payment.ru

      Z-PAYMENT – это иркутская платежная система, выросшая из регионального дилера системы WebMoney Transfer, компании ICWMT. Система Z-PAYMENT (ранее Z-PAY) стартовала в 2003 г., когда была реализована технологическая платформа Transactor. Эта технологическая разработка для автоматизации бизнес-процесса обменного сервиса была положена в основу Z-PAYMENT. В качестве титульной единицы расчетов в системе используется zp, который приравнен к российскому рублю (1 zp = 1 рубль).

      Стратегия Z-PAYMENT направлена, прежде всего, на организацию приема платежей для сайтов различными электронными валютами, а также другими электронными средствами платежа. Система начала активное развитие в 2008 г. и к концу года был значительно расширен список поддерживаемых способов оплаты, активирован прием платежей PayPal, внедрены SMS-платежи, подключена оплата наличными в терминалах и через офисы дилеров, разработаны автоматизированные интерфейсы для удаленного управления кошельком.

      Пополнить электронный кошелек пользователь может различными системами электронных денег, в том числе PayPal, банковским переводом в рублях, через терминалы оплаты, в офисах дилеров, через разные системы денежных переводов. Интересно, что при зачислении денежных средств в систему через системы денежных переводов в качестве получателей перевода указаны физические лица.

      Достаточно интересным преимуществом системы является ее работа с PayPal. Пользователи Z-PAYMENT могут как вводить денежные средства из системы PayPal, так и осуществлять обратную операцию. При этом стоит обратить внимание, что для кошельков PayPal, зарегистрированных на резидентов России, пополнение от других пользователей запрещено, поэтому реально работает только ввод средств из PayPal. Z-PAYMENT можно использовать как платежный шлюз для выполнения платежа в пользу контрагентов, держателей кошельков PayPal напрямую, минуя пополнение собственного кошелька. Кроме того, интеграция с PayPal позволяет интернет-магазинам, зарегистрированным в Z-PAYMENT, организовать прием платежей PayPal, используя Merchant Z-PAYMENT. Соответственно, российские пользователи, имеющие кошелек PayPal, получают возможность оплачивать покупки банковской картой, «прикрепленной» к счету в PayPal. Для ввода в систему Z-PAYMENT через PayPal требуется аттестованный ZP-кошелек, для вывода таковое ограничение отсутствует. Зачисление и отправка средств осуществляются операторами системы в течение одного рабочего дня.

      В качестве правовой модели система использует агентскую схему, что следует из норм публичной оферты, размещенной на сайте системы:

      «1. Предметом настоящей публичной оферты (далее – Соглашение) является предоставление ООО «Зет Паймент» (ИСПОЛНИТЕЛЬ) услуг по приему и обработке электронных платежей с помощью системы Z-PAYMENT (далее – Система) лицу, производящему оплату работ, услуг, товаров в сети Интернет (далее – ЗАКАЗЧИК).

      4.1. ИСПОЛНИТЕЛЬ принимает от ЗАКАЗЧИКОВ Системы Платежи, предназначенные для оплаты товаров/услуг, реализуемых Продавцами. В части приема Платежей ИСПОЛНИТЕЛЬ действует в качестве агента Продавцов и выступает от их имени и по их поручению в соответствии с заключенными с ними договорами».

      Монета. ру

http://www.moneta.ru

      С помощью платежной системы «Монета. ру» пользователи могут переводить деньги друг другу или оплачивать товары и услуги в сети Интернет. «Монета. ру» имеет договоры со множеством игровых порталов, что позволяет российским игрокам быстро и безопасно вводить и выводить денежные средства в (из) онлайн-казино. Ввод и вывод денежных средств осуществляется как через различные системы электронных денег, так и через сети платежных терминалов, системы денежных переводов и банки. Также доступны переводы между пользователями внутри системы, за эти переводы комиссия с пользователей не взимается.

      Платежная система «Монета. ру» была основана в 2005 г. Разработчиком и оператором системы является московская компания «Монета, ру». Первое время платежная система предоставляла стандартный набор услуг – оплата услуг ряда операторов мобильной связи, интернет-провайдеров и возможность перевода денег между пользователями системы. С 2006 г. «Монета. ру» заявила создании платежного шлюза со многими игровыми сайтами. В настоящее время пользователь «Монета. ру» (клиент) может оплатить услуги операторов мобильной связи, услуги цифрового телевидения, интернет-провайдеров, оплатить возможность скачивания музыки в формате шр-3, забронировать и приобрести билеты некоторых авиакомпаний, лотерейные билеты, пополнить или вывести денежные средства из систем популярных игровых порталов.

      Регистрация в «Монета. ру» происходит достаточно просто, нет необходимости скачивать и устанавливать электронный кошелек на своем компьютере, взаимодействие происходит через веб-интерфейс.

      Одним из основных преимуществ платежной системы «Монета. ру» является возможность пополнения личного счета в платежной системе через сети терминалов и дальнейший перевод денежных средств на игровые порталы. Так как в соответствии с законодательством Российской Федерации организация азартных игр в сети Интернет запрещена, то большинство систем электронных денег отказались от приема платежей в пользу игровых проектов. Таким образом, система получила мало-конкурентный рынок.

      В качестве правовой основы деятельности системы используется агентская авансовая схема по оплате разнообразных товаров и услуг. В этой схеме «Монета. ру» выполняет функции агента получателей платежа, для оплаты товаров которых пользователь вносит аванс на счет системы. В ст. 2 договора об использовании платежной системы «Монета. ру» указано: «Оператор обязуется принимать от Пользователей авансовые платежи с целью последующей оплаты полученными денежными средствами товаров или оказываемых услуг, приобретаемых Пользователями у Сервисов, и фиксировать на Счете в Платежной системе возникновение, изменение или прекращение взаимных прав и обязательств сторон по настоящему договору».

      RusIP

www.rusip.ru/trans

      Данная платежная система является одним из сервисов портала RusIP, деятельность которого направлена на всевозможные маркетинговые акции в Интернете. Кроме платежной системы этот портал включает в себя сервис посещений, каталог сайтов, сервис почтовых рассылок, предоставление услуг по раскрутке сайта, интернет-рекламе, увеличению посещаемости сайта, привлечению целевой аудитории.

      Платежная система RusIP служит для организации перевода WMZ, Сг и купонов RusIP. Данная служба может использоваться для платежей в пользу интернет-магазинов, бирж, игровых порталов, баннерных сетей, поисковых сетей, рейтингов каталогов и любых других онлайн-сервисов, а также для перевода средств от одного участника RusIP к другому. Пользователь системы может зарабатывать деньги, просматривая сайты, привлекать других пользователей или проводить рекламные кампании своих сайтов. На сайте используются собственные платежные единицы – это кредиты (предназначены для расчетов за просмотр или покупку рекламы) и купоны (предназначены для ставок в тотализаторе). Для проведения расчетов на сайте разработана специальная платежная система, которая позволяет пополнять свой личный счет с помощью электронных валют или обменивать денежные единицы, используемые на сайте, на популярные электронные валюты.

      На сайте RusIP пользователь может зарегистрироваться как рекламодатель или как посетитель. Участникам, зарегистрированным как рекламодатель, необходимо с помощью платежной системы RusIP внести средства на личный счет. Полученные титульные знаки можно использовать на сайте или перевести в другие электронные валюты.

      Для работы с данной платежной системой пользователь должен скачать и установить на своем компьютере клиентскую программу электронного кошелька RTS (Rusip transfer system). В процессе установки кошелька на компьютере клиента платежной системы создается файл с ключами доступа. Файл с ключами проверяется при каждом доступе клиента к своему счету. Интересной инициативой является дополнительное образование пользователей, в рамках которого на сайте системы периодически размещается информация о возможных способах интернет-мошенничества.

      По сути, платежная система RusIP выполняет задачу по обмену титульных знаков различных электронных платежных систем на аналоги денежных единиц, используемые на сайте RusIP, которые пользователь может в дальнейшем потратить на оплату услуг RusIP.

      RBK Money (Rupay)

www.rbkmoney.ru

      Система интернет-расчетов RBK Money начала свою работу в 2002 г. под названием Rupay. Хотя часто эту систему называли интернет-банком, но Rupay не имела банковской лицензии и не могла совершать банковские операции самостоятельно. По своей юридической сути система являлась компанией, оказывающей услуги по учету операций с денежными средствами своих клиентов через банки-партнеры.

      Система очень динамично развивалась, развитию способствовало как постоянное расширение способов ввода-вывода в систему и сотрудничество с известными системами денежных переводов, так и популярная в западных системах, но слабо представленная на отечественном рынке реферальная программа, аналог сетевого маркетинга MLM (multilevel marketing). Пользователь имел возможность привлекать других клиентов и зарабатывать небольшой процент от доходов системы, полученных при обслуживании такого клиента.

      Компания просуществовала под маркой Rupay до 23 июня 2008 г., после чего была куплена холдингом РБК (РосБизнесКонсалтинг). Структура и функции организации практически не изменились, поэтому изменения в руководстве компании нисколько не отразились на пользователях Rupay. После покупки системы была включена дополнительная функция по пополнению счета в системе с банковских карт Visa и MasterCard, распространенная во многих зарубежных системах, но мало представленная среди лидирующих российских систем.

В 2008 г. сразу после покупки системы участникам Rupay (RBK Money) было разослано следующее сообщение:

      Уважаемый клиент системы интернет-платежей Rupay!

      Уведомляем Вас о том, что старт платежной системы RBK Money состоится 23 июня 2008 г. Новый интернет-сайт системы будет расположен по адресу http://www.rbkmoney.ru. Логотип и корпоративный стиль компании также претерпят изменения.

      В остальном условия работы системы останутся прежними – Вы сможете совершать все привычные операции по приему платежей, платежные интерфейсы также останутся неизменными.

      Помимо внешних преобразований, изменится и функционал системы – в частности, реализована функция пополнения электронного кошелька с помощью банковских карт (Visa, MasterCard) любого российского банка, появится новый, значительно улучшенный интерфейс пользовательского кошелька. Пользователи системы также смогут пополнять свои электронные кошельки с помощью специально выпущенных карт предоплаты (ргераid-карт), которые будут распространяться в розничных торговых точках. Со стартом RBK Money вступят в силу новые тарифы на платежи внутри системы – между кошельками пользователей, а также на возврат неиспользованных средств. Кроме того, процедура аттестации будет значительно упрощена (изменение системы аттестации не повлияет на условия работы магазинов).

      Мы уверены в том, что старт RBK Money принесет ощутимую пользу нашим партнерам и станет новым этапом в развитии российского рынка электронных платежей.

      С уважением

      Владимир Виноградов

      Генеральный директор

Система интернет-платежей RBK Money

      Основная миссия платежной системы осталась прежней – упрощение схемы оплаты услуг и перевода денежных средств. Для полноценного использования предоставленных услуг необходимо зарегистрироваться и создать электронный счет, аналог электронного кошелька. В системе существует два уровня пользователей, для каждого из которых используется свой кошелек: стандартный кошелек и расширенный кошелек RBK Money. Такой подход очень похож на использование систем сертификатов другой системы электронных денег. Тем, кто использует расширенный кошелек, помимо стандартных функций, доступны дополнительные возможности: вывод неиспользованных средств со счета, обмен на другие электронные деньги, увеличение максимальной суммы пополнения счета с банковской карты с 1000 рублей в день (как у стандартного кошелька) до 10000 рублей в день [24] . Кроме интернет-кошельков, пользователям доступна мобильная версия этого платежного сервиса – RBK Money Mobile. Для ее использования необходимо скачать программное обеспечение электронного кошелька на мобильный телефон. С помощью RBK Money Mobile возможно осуществлять оплату товаров и услуг с мобильного телефона, переводить денежные средства на другие электронные кошельки, проверять баланс своего электронного кошелька и просматривать детализированную выписку по счету.

      В 2009 г. была выпущена совместная карта системы электронных денег RBK Money и банка РБК – RBK Money MasterCard. Данный продукт является полноценной банковской картой MasterCard, с помощью которой возможно оплачивать покупки в торговых точках и через Интернет, а также снимать деньги в банкоматах с логотипом MasterCard. Данную карту можно пополнять со счета в системе RBK Money.

      

Рис. 5. Изображение карты RBK Money

      Отдельным направлением деятельности системы является предоставление интернет-ресурсам возможности по приему платежей от пользователей RBK Money на своих сайтах. При этом для пользователей действует специальная программа защиты «100 % гарантия RBK Money». В случае если интернет-магазин при оплате услуг не выполняет своих обязательств, денежные средства возвращаются клиенту в рамках программы «100 % гарантия RBK Money». Если возникают какие-либо вопросы и затруднения, то существует несколько способов связаться с круглосуточной службой поддержки – онлайн-чат, электронная почта или телефон. Правовая основа функционирования системы электронных денег RBK Money, как и многих других – это прием платежей в качестве агента поставщиков товаров и услуг, что видно из п. 3.2, 3.3, 3.4, 3.5 договора об использовании системы RBK Money (публичная оферта), размещенного на официальном сайте:

      3.2. Оператор обязуется принимать от Пользователя платежи с целью последующей оплаты полученными денежными средствами товаров (работ, услуг) и отражать их в Учетной записи Пользователя как сумму Учетных единиц, имеющих форму авансового платежа.

      3.3. В части приема платежей Оператор действует в качестве агента Поставщиков на основании заключенных с ними договоров по приему платежей от Пользователей. Оператор не является участником сделки купли-продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг), заключенной между Поставщиками и Пользователями, и не несет ответственности по этим сделкам в соответствии с законодательством РФ.

      3.4. Пользователь, выбрав необходимый товар (работу, услугу), дает указание Оператору об оплате указанного товара (работы, услуги).

3.5. Перевод Учетных единиц между Учетными записями Пользователя и Поставщика осуществляются в режиме реального времени. При этом обязательство Пользователя по оплате выбранного товара (работы, услуги) прекращается в момент списания Учетных единиц с Учетной записи Пользователя.

      Перевод денежных средств между пользователями оформляется как уступка прав требования к RBK Money от одного пользователя другому

      3.7. Пользователь имеет право с согласия Оператора уступить права требования по обязательствам к Оператору любому другому Пользователю, зарегистрированному в Системе. При этом Оператор по распоряжению Пользователя переводит часть денежных требований на Учетную запись другого Пользователя. 3.8. Общая сумма уступаемого Пользователем требования к Оператору Системы не должна превышать 100000 (ста тысяч) рублей по одной уступке для «стандартного» статуса Пользователя и 300000 (трехсот тысяч) рублей для «расширенного» статуса Пользователя.

      Рассматривая тарифы системы, можно отметить, что они не принципиально отличаются от тарифов конкурентов. Сама регистрация и обслуживание счета бесплатны, а оплата услуг и покупок в интернет-магазинах производится без комиссии. Пополнение кошелька происходит также без комиссии в пользу RBK Money, но определенный процент за услугу перевода удерживается банками, терминалами оплат или другими посредниками. Величина комиссии колеблется от одного до семи процентов в зависимости от оператора.

      В общем, можно констатировать, что система продолжает активное развитие и прочно входит в «большую тройку» российских систем электронных денег (WebMoney, «Яндекс. Деньги» и RBK Money).

      Money Mail

www.moneymail.ru

      Компания «Манимэйл» создана в 2004 г. при участии банковских специалистов небольшого московского банка «Мегаватт-Банк», который в 2006 г. был приобретен холдингом «Финам» и переименован в «Инвестиционный Банк «ФИНАМ» (ЗАО).

      Основная миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент инновационных высокотехнологичных банковских продуктов интернет-пользователям. Для осуществления расчетов участников и обслуживания счетов используется «Инвестиционный Банк «ФИНАМ» (ЗАО). По состоянию на начало 2009 г. эквайринг платежных карт осуществляется через «Райффайзенбанк», оплата услуг операторов мобильной связи осуществляется через компании e-Port и «Киберплат».

      Аналогично таким известным системам, как PayPal и MoneyBookers, в качестве основного идентификатора счета клиента система MoneyMail использует е-шаИ-адрес, зная который пользователи могут перечислять средства друг другу.

      Список операций, доступных пользователю, достаточно традиционен для систем такого рода: расчеты между пользователями (в качестве идентификатора используется e-mail получателя, причем если получатель не зарегистрирован в MoneyMail, то после отправки платежа, на его адрес электронной почты придет письмо с приглашением к регистрации в системе), ввод и вывод средств из системы на банковские счета через системы денежных переводов, пополнение счета с платежной карты, через сети терминалов, оплата услуг мобильных операторов, интернет-провайдеров, коммунальных служб и т. п., а также оплата покупок в интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail.

Для совершения операций необходимо зарегистрироваться и внести деньги на счет. В этой системе, как и во многих других, существуют статусы счета: анонимный и доверенный. От статуса пользователя зависят лимиты на суммы ввода и вывода средств из системы, а также на максимальный размер оплат товаров и услуг, которые возможны с использованием системы. Для статуса «Анонимный» эти лимиты минимальны, но при этом вполне достаточны для повседневного использования. Чтобы повысить статус, пользователю необходимо вначале зарегистрировать свой номер телефона, на который прийдет SMS-сообщение с кодом подтверждения этого телефона в системе. После чего достаточно подтвердить зарегистрированный номер и получить письмо о добавлении номера телефона:

      Уважаемый пользователь MoneyMail!

      Вы добавили новый номер в список телефонов. Подобные операции значительно повышают уровень доверия системы к пользователю. Ваш доступ к данному номеру необходимо подтвердить. Для этого на данный телефон было направлено SMS-сообщение, содержащее код подтверждения, который необходимо ввести в режиме подтверждения телефона.

      Со своей стороны также благодарим вас за доверие. Данная информация доступна только уполномоченным сотрудникам системы.

Пожалуйста, следите, чтобы персональная информация всегда была актуальна и достоверна.

      С уважением Администрация MoneyMail | support@moneymail.ru | +7 (495) 235-1188

      Для получения статуса «Доверенный» необходимо подписать пакет документов, который после соответствующего запроса направляется пользователю по электронной почте. Перед оформлением запроса необходимо указать полную информацию о пользователе в разделе «Профайл»: фамилию, имя, отчество полностью, адрес, паспортные данные. После внесения указанных данных пользователь также получает по электронной почте, письмо аналогичное по содержанию тому, которое высылается при подтверждении номера телефона, хотя проверить подлинность введенных данных система не может, пока не идентифицировала реального владельца счета. Получив по электронной почте пакет документов, который представляет из себя «Заявление о принятии условий публичной оферты», пользователь должен его подписать и отправить в адрес системы. Перед отправкой документы должны быть заверены нотариусом Российской Федерации. Полная инструкция также отправляется пользователю по электронной почте:

      При подписании заявления о принятии условий публичной оферты Вам необходимо:

      1. Проверить точность заполнения реквизитов в заявлении и их идентичность паспортным данным.

      2. Распечатать заявление.

      3. Обратиться к нотариусу и подписать распечатанное заявление в присутствии нотариуса, который удостоверит на нем Вашу подпись, составив соответствующую удостоверительную надпись (за данную услугу нотариусом взимается государственная пошлина).

      4. Отксерокопировать первую и вторую страницы Вашего паспорта гражданина РФ.

      5. Отправить по почте РФ удостоверенное нотариусом заявление и ксерокопию Вашего паспорта в адрес получателя: 115093, Москва, ул. Б. Серпуховская, дом 14/13, стр. 1.

Дополнительные возможности, предоставляемые зарегистрированному пользователю, будут доступны для использования после получения нами Вашего письма, его рассмотрения и удовлетворения. Также обращаем Ваше внимание, что получение нами заявления и ксерокопии паспорта не влечет автоматического присвоения Вам статуса доверенного пользователя.

      С уважением Администрация системы «Манимэйл»

      Просмотрев публичную оферту на использование платежной системы MoneyMail, предлагаемую к акцептованию пользователями ЗАО «Манимэйл», можно сделать вывод, что в основе своей деятельности система использует агентскую схему работы. Хотя не очень понятно, почему агентом выступает ООО «ММэйл» и какие отношения связывают его с ЗАО «Манимэйл». По тексту оферты в разделе «Термины» приведено следующее:

      «Оператор» – Общество с ограниченной ответственностью «ММэйл», его региональные представители – юридические лица, информация о которых содержится на сайте Системы, действующие в качестве агентов третьих лиц, далее по тексту «Поставщики», предлагающие товары и (или) услуги к продаже через сеть Интернет;

      «Поставщик» – физическое или юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, предлагающее к продаже через своего агента – оператора товары и (или) услуги, описание которых размещено в Интернете, на условиях, обычных для договоров купли-продажи по образцам, если иное прямо не предусмотрено в описании соответствующего товара и (или) услуги;

      «Платежная система» – электронный регистр учета возникновения, изменения или прекращения взаимных прав и обязательств сторон по настоящему договору и иным агентским договорам. Описание платежной системы размещено на сайте. Платежная система позволяет осуществлять открытие учетных счетов, управление учетным счетом путем составления и передачи по сети Интернет документов (клиентских распоряжений и уведомлений), подписываемых аналогом собственноручной подписи. Организация работы платежной системы и оказание возмездных услуг по учету взаимных обязательств и сторон и валюты их выражения производятся ЗАО «Манимэйл»;

«Товары и/или услуги» – товары и (или) услуги, описание которых содержится на сайте, предлагаемые Пользователям оператором, действующим как агент Поставщиков».

      Rambler Plus

      www.plus.rambler.ru

      Rambler Plus – система оплаты сервисов и услуг, предоставляемых порталом Rambler. Эту систему нельзя назвать полноценной платежной системой, так как произвести оплату через нее каких-либо сторонних сервисов не представляется возможным, скорее, это общий расчетный центр для всех сервисов портала, что следует и из условия публичного договора-оферты:

      ООО «Рамблер Интернет Холдинг» (в дальнейшем – «Компания»), осуществляющее свою деятельность в соответствии с законодательством РФ, в лице исполняющего обязанности Генерального директора Акопьяна А. П., действующего на основании Устава, заключает настоящий Договор, являющийся публичным договором – офертой, в соответствии со ст. 435 и ч. 2. ст. 437 Гражданского кодекса РФ, на указанных ниже условиях с любым физическим лицом (далее – «Клиент»), которое примет настоящее предложение, путем осуществления действий, указывающих на акцепт им условий настоящего Договора. Компания предоставляет Клиенту услуги, определенные в Приложении № 2 (далее – «Услуги»), а Клиент оплачивает Услуги в соответствии с условиями настоящего Договора.

      Таким образом, это не агентский договор по приему денежных средств, а договор, по которому компания оказывает пользователю услуги и получает за них вознаграждение.

      Пользователь может, имея единый счет, пополнять личный счет в игровых проектах, покупать музыку и аудиокниги, фильмы и видеоролики, а также произвести оплату других сервисов Rambler. Пополнение счета в системе производится с помощью терминалов моментальной оплаты, платных SMS-сообщений или из других электронных платежных систем. Переводы денежных средств между пользователями системы не осуществляются, также нет возможности вывести средства в электронные платежные системы или на банковский счет, кроме как после прохождения процедуры возврата средств. При пополнении счета и оплате услуг с помощью платежной системы Rambler Plus комиссия не взимается.

      Rambler Plus возникла в 2006 г. для расширения спектра услуг, предоставляемых порталом Rambler. Первоначально с помощью Rambler Plus можно было оплатить достаточно ограниченный список услуг, но по мере развития портала Rambler выросло и количество оплачиваемых сервисов.

      Будущее системы зависит от будущего портала Rambler, перед данным сервисом не ставится задача стать самостоятельным центром прибыли.

      WebCreds

www.webcreds.com

      Платежная система WebCreds – это еще одна возникшая недавно система электронных денег. Как и многие другие системы, она предназначена для частных клиентов и бизнеса – владельцев интернет-сервисов и интернет-магазинов.

      Официальная миссия WebCreds – «создание единого информационного пространства, где деньги и товары перемещаются мгновенно, а руководит этим процессом человек за компьютером, находящийся у себя дома или в офисе».

      Частные клиенты управляют личными финансами с помощью своих электронных кошельков WebCreds: оплачивают услуги, покупают товары, переводят друг другу деньги внутри системы. Интернет-магазины, подключив свой ресурс к системе интернет-расчетов WebCreds, могут принимать оплату своих товаров и услуг от покупателей – владельцев электронных кошельков. Обменные сервисы могут сотрудничать с WebCreds по приему платежей от пользователей и выводу средств из системы по их желанию. Владельцы информационно-платежных терминалов и платежных киосков могут расширить спектр получателей платежа, принимая платежи от клиентов WebCreds.

      В общем и целом спектр предлагаемых услуг и конкурентное преимущество не сильно отличаются от других игроков рынка электронных платежей.

      Создателем системы является ООО «Вэб-системы». Свою деятельность компания начала 15 февраля 2008 г. Разработчики назвали ее в честь принятой в системе электронной валюты – «кредов». Изначально один «кред» был эквивалентен 10 российским рублям, но уже в конце марта 2008 г. электронные кошельки пользователей WebCreds значительно «потяжелели» – «кред» стал «стоить» один рубль, рублевые же вклады пользователей не изменились.

      WebCreds достаточно быстро развивается, и компания ООО «Вэб-системы» постоянно информирует клиентов о расширении возможностей платежной системы и подключении новых сервисов. При этом системой избраны достаточно нестандартные для систем электронных денег инструменты продвижения: наружная реклама. В августе-сентябре 2008 г. щитами, а также ситибордами, призмабордами и другими элементами «наружки» была заставлена вся Москва. В профессиональном мире систем платежных интернет-инструментов такой подход к рекламе вызывает понятный скепсис, но при этом почему-то никто не обращает внимание на то, что в Интернете доминирует реклама других систем, имеющих поддержку со стороны аффилированных с ними лидирующих порталов, на фоне которой WebCreds точно затерялась бы. При этом использование рекламы в офф-лайне может позволить привлечь ту часть аудитории, которая еще не пользовалась системами электронных денег, но обязательно воспользуется. И логично предположить, что знакомство начнется именно с WebCreds. То же можно сказать и о действующих пользователях других систем, для которых такая маркетинговая политика также в новинку и которые также зарегистрируются, хотя бы для того, чтобы узнать, что предлагает эта система. К тому же отрадно видеть, что в этот сектор уже на первом этапе начали приходить достаточно серьезные инвестиции, позволяющие проводить рекламную кампанию такого уровня.

      Список получателей платежа системы достаточно стандартен, но при этом охватывает основных поставщиков:

      1) Интернет: АКАДО, Голден Телеком, Корбина Телеком, Скайлинк, СТРИМ и др.;

      2) коммунальные услуги: Мосэнергосбыт, ЖКХ Москвы и Мытищ, а также ЖКХ Липецка и Тюмени и др.;

      3) отдых и развлечения: online-игры, электронные и аудиокниги, видео, mp3-музыка, программное обеспечение, пароли доступа к услугам и др.;

      4) сотовая связь: около сорока операторов сотовой связи;

      5) телевидение: кабельное и цифровое телевидение;

      6) телефония: IP-телефония других поставщиков услуг связи;

      7) другие услуги: железнодорожные и авиабилеты, билеты на различные культурные мероприятия. Перевод электронных денег в другие платежные системы.

      В системе можно открыть несколько кошельков, изменить имя кошелька, пополнить кошелек с помощью карты WebCred номиналом 500 или 1000 кредитов из других платежных систем, с банковского счета или карты. Основным преимуществом системы можно назвать возможность пополнения электронного кошелька с помощью платежных карт Visa и MasterCard, такой сервис из всех действующих игроков предлагает только один, хотя, естественно, с течением времени эта тенденция изменится. При этом процедура зачисления средств с карты имеет несколько ограничений:

      1) при зачислении средств с банковской карты операции с кошельком должно осуществлять исключительно лицо, на имя которого выдана данная карта;

      2) при авторизации денежные средства не списываются со счета карты немедленно, а блокируются банком-эмитентом (выпустившим карту) до подтверждения и завершения операции либо отмены. Зачисленная с карты сумма денег учитывается на специальном кошельке;

      3) на движение средств по этому кошельку наложены следующие ограничения:

      ♦ невозможно переводить деньги с этого кошелька на кошелек другого пользователя системы;

      ♦ невозможно переводить деньги в другие платежные системы;

      ♦ невозможно погашать кредиты;

      ♦ невозможно выводить деньги из системы, кроме возврата денег на эту же карту;

      4) суммы зачислений ограничены: сумма одного платежа не менее 300 и не более 10000 рублей, сумма платежей за месяц не более 30000 рублей. По заявлению клиента неизрасходованные средства, введенные с карты, могут быть возвращены;

      5) возврат денежных средств осуществляется только на карту, с которой осуществлялось пополнение кошелька;

      6) количество обращений за день на авторизационный сервер банка ограничено и составляет не более 3 попыток для карты.

      Пока с системой не работает достаточное количество обменных сервисов и систем перевода денежных средств, возврат денег из электронного кошелька WebCreds осуществляется только на банковский счет или банковскую карту. Средства на счет зачисляются в рублях. Минимальная сумма вывода средств составляет 700 «кредитов» (рублей).

      Работа в WebCreds не требует от клиентов каких-либо специальных знаний, все интуитивно понятно. Разделы на сайте расположены логично, что сокращает время на поиск необходимой информации. Простая и быстрая регистрация, достаточное, но без изысков количество функциональных возможностей для проведения финансовых операций.

      INOcard

www.ino.ru

      INOcard – это платежная система, использующая в своей работе процедуры, схожие с оплатой платежной картой. С помощью INOcard можно пополнять кошельки разнообразных систем электронных денег, оплачивать услуги операторов мобильной связи, интернет-провайдеров и многое другое.

      Платежная система INOcard была создана компанией ЗАО «Центр Интернет-Платежей» в 2005 г. Ранее этой же компанией был разработан популярный обменный сервис www.roboxchange.com. Платежная система построена на основе технологии on-line card (sm) компании ON-LINE Card Technologies Inc. Система тестировалась до 15 апреля 2006 г., за это время к системе были подключены несколько интернет-проектов, в том числе и один из крупнейших магазинов по продаже программного обеспечения www.softkey.ru и сервис www.roboxchange.com.

      Перед началом работы пользователь системы должен установить на своем компьютере программное обеспечение, зарегистрироваться и получить виртуальную платежную карту, верификационный код (CVC), платежный код (PIN) и пароль восстановления информации (PUK). При регистрации рекомендуется сделать резервную копию виртуальной карты и распечатать все коды карты. При оплате товаров и услуг с помощью платежной системы INOcard пользователь производит действия схожие с проведением оплаты в сети Интернет с помощью обычной платежной карты Visa или MasterCard.

      Для оплаты пользователь должен выбрать ту организацию, в счет которой он хочет произвести платеж. Далее необходимо ввести номер карты и идентификатор платежа в системе, например номер мобильного телефона. Далее необходимо ввести верификационный код карты (CVC), полученный при регистрации. Для проведения самого платежа клиенту платежной системы необходимо ввести код платежа (PIN). В случае если пользователь трижды ввел неправильный код, виртуальная карта будет заблокирована. Для ее разблокировки необходимо использовать PUK.

      Для пополнения счета в INOcard пользователь может перевести денежные средства из других систем электронных денег, пополнить счет банковским переводом или через платежные терминалы.

      Одним из направлений деятельности системы является подключение интернет-магазинов через сервис «Робокасса» (www.robokassa.ru), в рамках которого осуществляется прием платежей не только из системы INOcard, но и из других систем электронных денег, оплата платежными картами, через терминалы и платными SMS-сообщениями. В процессе написания этого материала сайт издательства www.paysyscenter.ru был также подключен к этому сервису, и данную книгу можно купить в интернет-магазине издательства, через сервис robokassa.

      Программное обеспечение платежной системы разработано на платформе ASP, что позволяет разработчикам создать собственную платежную систему на основе шлюзов, предоставляемых INOcard.

      Платежная система INOcard активно развивается, клиенты имеют возможность пополнять свои личные счета большим количеством способов, так как при реализации проекта были использованы возможности крупнейшего сервиса обмена электронных валют Roboxchange.com.

      Единый кошелек

www.wl.ru

      «Единый кошелек» – платежная система, позволяющая проводить платежи с помощью мобильного телефона или компьютера, подключенного к сети Интернет. Платежная система «Единый кошелек» была запущена в режим открытого бета-тестирования в июне 2007 г. Владельцем платежной системы является московская компания ЗАО «ИПЦ» (ЗАО «Информационно-процессинговый центр»), которая также является владельцем платежного сервиса X-Plat, разработанного для организации приема мгновенных платежей через сеть дилеров. По информации сайта http://moneynews.ru, первый пользователь был зарегистрирован 2 июня 2007 г., а первый платеж был совершен 18 июня 2007 г. [25]

      С помощью системы «Единый кошелек» пользователь имеет возможность работы с личным счетом с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет, или мобильного телефона.

      Для начала работы с помощью компьютера необходимо зарегистрироваться на сайте системы и получить номер счета и пароль для доступа к системе, для взаимодействия с системой используется веб-интерфейс. Для ОС Windows Vista предоставляется возможность установить электронный кошелек на панель Vista Gadget, таким образом, пользователи системы будут получать быстрый доступ к электронному кошельку, данный тип подключения именуется «W1 Vista Gadget».

      Можно подключиться и работать с системой с помощью мобильного телефона (через wap-сайт или Java-клиент W1 Java Mobile). Для этого необходимо зайти на страницу http://wap.wl.ru/ и перейти по ссылке «W1 Java-Клиент», после чего скачать и установить JAVA-клиент на мобильный телефон и зарегистрироваться.

      Также пользователь имеет возможность работать с системой с помощью смартфона или КПК, используя приложение «W1 Windows Mobile». Для этого необходимо скачать соответствующие библиотеки и клиентское приложение в зависимости от операционной системы, которая установлена на мобильном устройстве.

      Пополнить счет в системе пользователь может с помощью систем денежных переводов, через платежные терминалы, пункты приема платежей в торговых точках, обменяв электронную валюту других платежных систем или переводом из других электронных платежных систем, а также с банковских карт Visa и MasterCard или отправив платное SMS-сооб-щение.

      С помощью системы «Единый кошелек» можно оплатить услуги сотовых операторов, интернет– и IP-телефонии, телевидения, интернет-провайдеров, коммунальные услуги, погасить кредиты в некоторых российских банках, оплатить услуги игровых порталов и т. п.

      Вывести денежные средства из платежной системы можно с помощью систем денежных переводов, почтовым переводом, переводом в другие электронные платежные системы.

      Система также предлагает дополнительные бесплатные услуги, такие как отправка и получение сообщения на электронный кошелек в режиме чата, а также отправка бесплатных SMS-сообщений на номера многих мобильных операторов.

Правовая основа функционирования системы точно неизвестна, но скорее всего используется схема переуступки прав требований от продавца через сервис к покупателю, что косвенно можно понять из некоторых пунктов публичной оферты об использовании платежного сервиса «Единый кошелек», размещенной на официальном сайте системы:

      1.1. «Сервис» – Закрытое акционерное общество «Информационно-процессинговый центр» (далее – ЗАО «ИПЦ»), осуществляющее информационно-технологическое взаимодействие Участников расчетных отношений (далее Пользователей) с использованием Платежного сервиса «Единый кошелек».

      1.4. «Поставщик» – физическое или юридическое лицо, осуществляющее продажу товаров, либо предоставляющее услуги, либо выполняющее работы, в пользу которого Пользователь через Платежный сервис «Единый кошелек» осуществляет оплату предоставленных Поставщиком товаров, работ, услуг.

      1.6. «Платеж» – денежные средства, принадлежащие Пользователю и внесенные Пользователем с помощью Платежного сервиса «Единый кошелек» на счета Поставщиков в качестве оплаты за приобретаемые у Поставщиков товары, работы, услуги.

      2.1. Сервис обязуется фиксировать в электронном регистре учета возникновение, изменение или прекращение взаимных прав и обязательств сторон по настоящему договору.

      2.5. Услуги по предоставлению и использованию платежного сервиса являются для Пользователя бесплатными. Пользователь понимает, что к отношениям сторон, возникающим из настоящей оферты, нормы законодательства РФ о защите прав потребителей не применяются, поскольку услуги, предоставляемые платежным сервисом «Единый кошелек», для Пользователя носят безвозмездный характер. Пользователь понимает, что на остаток авансовых средств, принятых Сервисом от Пользователя, проценты не начисляются.

      Uni Transfer

www.deltakey.ru

      Платежная система Delta Key с 2005 г. предоставляет различные виды финансовых сервисов физическим и юридическим лицам. Для пользователей сети Интернет предлагается технология Uni Transfer (ранее называлась ICQmoney) – электронный кошелек, «привязанный» к ICQ UIN пользователя. Юридические лица могут организовать прием денежных средств за товары и услуги с помощью платежных решений этой системы. Организатором платежной системы Delta Key является ООО «Дельта Кей» (Россия) и Matrix Capital International LTD (Гонконг). Компания Matrix Capital International LTD (Гонконг) обеспечивает операции с валютами дальнего зарубежья, операции в российских рублях обслуживаются компанией ООО «Дельта Кей». Также система работает в нескольких странах ближнего зарубежья.

      Деятельность платежной системы Delta Key развивается в нескольких направлениях:

      • развитие платежного сервиса Uni Transfer (ранее этот сервис назывался «ICQMoney»);

      • внедрение процессинговых решений по созданию собственных платежных систем;

      • продажа платежных терминалов;

      • увеличение количества получателей платежей;

      • расширение дилерской сети.

      Платежный сервис Uni Transfer предлагает пользователям возможность осуществлять денежные переводы с кошелька, идентифицируемого по номеру ICQ. Для регистрации нового счета необходимо скачать клиентское приложение, которое будет работать вместе с интернет-пейджером, или оригинальную разработку системы (Delta Key instant messanger) и зарегистрироваться в качестве пользователя. Система работает в любых клиентских приложениях с установленным плагином: Miranda, Imadering, Delta Key instant messanger и др.

      В качестве учетной единицы в системе используется юнит. Учетная единица системы – это вексельный сертификат в электронном виде или вексельный электронный сертификат (далее – ВЭС или UNIT, сформированный посредством и в формате учетной системы Delta Key и удостоверяющий как сведения о созданном векселедателем векселе, так и право векселедержателя на имеющийся у него вексель с бланковым индоссаментом. Получение лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг для осуществления операций с векселями не требуется на основании Федерального закона от 22 апреля 1996 г. № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг» [26] .

      Для работы в системе пользователь может выбрать один из тарифов: «базовый» (для начинающих пользователей), «профессионал» (для активных пользователей) и «инвестиционный» (для интернет-магазинов).

      Пополнить счет в платежной системе можно предоплаченной картой, с помощью платежного терминала, переводом из других платежных систем, через дилеров системы, наличными в офисе компании, банковским переводом.

      В рамках сервиса Uni Transfer пользователи могут осуществлять переводы между счетами, оплачивать услуги операторов мобильной связи, интернет-провайдеров, коммунальные услуги, осуществлять покупки в интернет-магазинах, а также оплачивать множество других услуг и товаров.

      Модуль Uni Transfer работает на протоколе системы, вшитом в плагины и не имеющем отношения к транспорту интернет-пейджера, трафик между Uni Transfer и серверами системы проходит в режиме защищенного SSL-соединения. Модуль Uni Transfer требует ввода логина и пароля, под которыми зарегистрирован пользователь и которые отличаются от логина и пароля интернет-пейджера. Подтверждение финансовых операций производится дополнительным платежным паролем. Для дополнительной защиты кошелька есть возможность включить доступ по IP-адресу, использовать таблицы одноразовых паролей. При входе в систему или выполнении какой-либо операции система независимо от уровня политики безопасности потребует указания кода доступа.

      Платежная система Delta Key развивает дилерскую сеть по приему платежей. Юридическое лицо или частный предприниматель может организовать точку по приему платежей через платежный терминал или с помощью специального программного обеспечения, установленного на персональный компьютер.

      Правовая основа функционирования системы базируется на выпуске векселей, обоснование этой схемы работы подробно описано на официальном сайте системы.

      Платежная система Delta Key была разработана и как процессинговый инструмент для мгновенного и безопасного проведения транзакций и как универсальный правовой инструмент для сопровождения любого вида сделок с учетом требований законов государства, резидентом которого являются пользователи системы, с соблюдением принципа уважения к закону страны пользователя.

      Возможность пользователя системы осуществлять любые сделки и транзакции по ним основывается на выпуске в оборот векселей не владельцем системы и не кредитными организациями, а самими пользователями системы с учетом применимого права в государстве пользователя системы или на территории государств, в которых происходит оборот таких векселей.

      Вексель в международном гражданском праве – это разновидность долгового обязательства, составленного в строго определенной форме и дающего бесспорное право требовать уплаты обозначенной в векселе суммы по истечении срока, на который он выписан. Это безусловное денежное обязательство, так как приказ его оплатить и принятие обязательств по оплате не могут быть ограничены никакими условиями; это абстрактное обязательство, так как не допускаются никакие ссылки на основание его выдачи. Предметом вексельного обязательства являются деньги.

      Российское вексельное законодательство относится к женевскому типу (его формируют страны – участницы Женевской вексельной конвенции 1930 г., которые использовали в своем национальном вексельном законодательстве Единообразный закон о переводном и простом векселе [27] ).

Вексель пользователя системы в России – это ценная бумага физического лица – пользователя системы Delta Key в соответствии с определением термина и понятия «вексель» в действующем законодательстве России (Федеральный закон от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» [28] устанавливающий применение на территории РФ Постановления Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров СССР «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе» от 7 августа 1937 г. № 104/1341, Женевской конвенции от 7 июня 1930 г. о Единообразном законе о переводном и простом векселе. СССР присоединился к Конвенции 25 ноября 1936 г. Конвенция вступила в силу для СССР 23 февраля 1937 г.) и нормах международного права. В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О переводном и простом векселе» по переводному и простому векселю вправе обязываться граждане Российской Федерации и юридические лица Российской Федерации.

      Платежная система Delta Key:

      1) обладает операционной возможностью оказывать услугу пользователю системы в любой из 74 стран по оформлению (созданию) бланка векселя и его заполнению на бумажном носителе с предварительным его оформлением в электронном виде с соблюдением требований об обязательных реквизитах векселя и оказывает такую услугу пользователям системы;

      2) номинал векселя, оформляемого в системе, для удобства пользователей предусматривает его стандарт в размере 1 UNIT, эквивалентного для каждой страны индивидуально в зависимости от установленного на момент совершения операции курса, всегда публикуемого на главной странице системы, который с учетом возможностей системы может конвертироваться в автоматическом режиме в валюту того государства, на территории которого пользователь намерен выдать вексель соответствующему векселедержателю (поставщику товара или услуги) или вексель на предъявителя (при применении англосаксонского законодательства). При пересчете рублевого эквивалента UNIT на валюту государства, в котором вексель выпускается в оборот, пересчитывается по курсу этой валюты;

      3) предоставляет возможность пользователю оформлять (создавать) вексель для его последующей передачи компании Matrix Capital International LTD, которая в автоматическом режиме, после зачисления пользователем средств обеспечения аваля векселя, индоссирует его в формате векселя с бланковым индоссаментом без указания лица, в пользу которого он сделан (вексель на предъявителя);

      4) выполняет поручения пользователя системы о передаче (оставлении) созданного на бумажном носителе векселя на хранение оператору системы (далее Оператор) на территории страны пользователя или самому владельцу системы – компании Matrix Capital International LTD (далее Компания);

      5) регистрирует аналог собственноручной подписи пользователя системы в виде набора индивидуальных уникальных цифровых кодов;

      6) выполняет поручения пользователя Компании или Оператора системы о подписании Компанией или Оператором созданного векселя от имени векселедателя – пользователя системы или записи об индоссаменте от имени векселедержателя (индоссанта). Указанное поручение выполняется по доверенности векселедателя, векселедержателя (индоссанта) с одновременным удостоверением цифрового аналога их собственноручной подписи в целях обеспечения защиты векселя от подделки. Подписание векселя по доверенности и удостоверение цифрового аналога собственноручной подписи приравниваются к подписанию векселя самим векселедателем. Доверенность подписывается пользователем в электронном виде с проставлением на доверенности цифрового аналога собственноручной подписи пользователя;

      7) формирует, ведет учет, отражает на счету пользователя в системе или выдает по требованию любого векселедателя или векселедержателя – пользователя системы на бумажном носителе сертификаты или выписки в электронном виде о созданных векселедателем векселях и (или) о праве векселедержателя на вексель (вексельный электронный сертификат UNIT, оформляемый на каждый вексель, номинированный в учетных единицах системы в сумме, эквивалентной валюте страны пользователя);

      8) позволяет принимать от пользователя денежные средства в обеспечение платежа по векселю по соглашению с Оператором об авале и (или) поручительстве. При внесении обеспечительного платежа пользователем система отражает в бланке векселя метку «Считать за аваль» или «Оплата гарантирована» в зависимости от того, на территории какого государства будет выдаваться вексель. В этом случае при предъявлении векселедержателем векселя к оплате за оказанные им услуги или проданные товары плательщиком или обязанным (должником) по векселю становится Оператор из средств обеспечительного платежа пользователя (векселедателя, авалиста или гаранта);

9) по поручению пользователя передает вексель с бланковым индоссаментом в оплату последним товаров, услуг в пользу поставщиков товаров и услуг. Вексель выдается пользователем оператору Системы (без оформления аваля) или Компании с авалем и (или) гарантией Оператора за счет средств обеспечительного платежа пользователя, полученных Оператором по соглашению об авале и (или) поручительстве. Компания делает на векселе запись об индоссаменте без указания лица, в пользу которого он сделан.

      Законодательная ссылка: Федеральный закон от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» не предусматривает исключительного права на аваль кредитных организаций. В соответствии со ст. 30 Положения о переводном и простом векселе, платеж по переводному векселю может быть обеспечен полностью или в части вексельной суммы посредством аваля. Это обеспечение дается третьим лицом или даже одним из лиц, подписавших вексель.

      КредитПилот

      www.kreditpilot.com

      «КредитПилот» – многофункциональная платежная система, предоставляющая услуги как физическим, так и юридическим лицам. С помощью этой платежной системы продавцы товаров и услуг могут организовать прием платежей через POS-терминалы, терминалы самообслуживания или сеть Интернет. Платежная система «КредитПилот» предоставляет возможность интеграции своей биллинговой системы с биллинговой системой продавца и возможность контроля проведения платежей. «КредитПилот» имеет договоры с крупнейшими российскими и региональными поставщиками услуг сотовой связи и позволяет осуществлять прием платежей за услуги с помощью SMS-сообщений.

      Компания «КредитПилот» была основана в 1999 г., в то время основным направлением работы компании была организация приема платежей в пользу провайдеров, поставщиков услуг мобильной связи, интернет-магазинов. В 2001 г. к платежной системе «КредитПилот» было подключено множество получателей платежей в сети Интернет. В 2002 г. компания активно увеличивала число платежных точек, через которые можно было пополнить свой личный счет в платежной системе или приобрести карты экспресс-оплаты. В 2004 г. платежная система «КредитПилот» заключила договоры с крупнейшими операторами мобильной связи и организовала прием платежей в пользу этих операторов. В настоящее время платежная система сотрудничает с другими популярнейшими платежными системами, предлагает широкий спектр услуг для электронного бизнеса.

      «КредитПилот» предоставляет возможность быстро оплачивать товары и услуги в сети Интернет или с помощью точек приема оплаты. Клиент системы может зарегистрироваться на сайте, пополнить свой личный счет с помощью предоплаченной карты или посредством банковского перевода и затем оплатить коммунальные услуги, услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения или пополнить кошельки популярных платежных систем. Для работы с платежной системой нет необходимости скачивать и устанавливать специальное программное обеспечение, достаточно установить необходимый сертификат для доступа к системе, ввести логин, пароль и PIN-код доступа к системе.

      Платежи в системе «КредитПилот» можно производить, используя веб-интерфейс в режиме онлайн, в режиме оффлайн, собрав предварительный пакет заявок, с использованием POS-терминалов, оснащенных модулем GPS, с помощью терминалов самообслуживания, с помощью протокола SOAP, с помощью контрольно-кассовых машин, используя шлюз AGS, или модуля 1C «Прием платежей». Кроме того, платежная система «КредитПилот» предлагает возможность оплаты товаров и услуг с помощью SMS-сообщений и организацию SMS-опросов, викторин, онлайн-игр.

      Рапида

www.rapida.ru

      Система начала свою работу в 2001 г. и с самого начала делала ставку на сотрудничество с банками и другими кредитными организациями. На первом этапе система занималась выпуском банковских предоплаченных карт, далее последовательно развивала дистанционные расчетные услуги. В настоящее время система существует как ООО НКО «Платежная система «Рапида», имеет статус небанковской кредитной организации, которая действует и предоставляет платежные услуги на основании лицензии, и в соответствии с лицензией на осуществление банковских операций Банка России № 3371-К от 30 августа 2004 г. ООО НКО «Платежная система «Рапида» имеет собственный процессинговый центр, специализирующийся на приеме и обработке платежей.

      Через сервисы системы доступна оплата услуг достаточно большого количества получателей, причем не только находящихся в Интернет, а скорее, упор делается на традиционных получателей платежей: ОАО «МТС», ОАО «Вымпелком», ОАО «Мегафон» и т. д. С «Рапидой» сотрудничает множество предприятий, в том числе операторы коммерческого телевидения (НТВ-Плюс, Космос-ТВ, Divo-TV), телекоммуникационные компании (Ростелеком, МГТС, Скайлинк, МТУ-Интел, операторы домовых сетей и провайдеры Интернета). Наибольший интерес представляют предприятия жилищно-коммунальной сферы (Москва, Санкт-Петербург, Казань) и многие др.

      В настоящее время система, похоже, сделала ставку на работу с юридическими лицами – банками и другими компаниями, отойдя от предоставления сервисов напрямую физическим лицам.

      Сибирская Интернет платежная система

http://sips.ru

      Сибирская Интернет платежная система (СИПС) предоставляет своим клиентам возможность оплаты товаров и услуг в режиме реального времени и возможность перевода денежных средств внутри системы. Внутри СИПС действует титульная единица – SMR – рублевый электронный эквивалент. Один SMR равняется одному рублю РФ. Эмиссия SMR в системе осуществляется при вводе клиентом наличных и безналичных рублей, погашение SMR – при выводе рублей, валютного эквивалента нет.

      Платежная система была запущена 1 июня 2004 г. в Красноярске, ее разработчиком и оператором является ООО «Сибмаркет». На момент запуска данная платежная система была первым подобным проектом, работающим в Красноярске, и позволяла оплачивать товары и услуги. В 2006 г. в СИПС насчитывалось 3000 клиентских счетов, в январе 2008 г. – около 4500. В настоящее время пользователям системы предлагается несколько способов ввода и вывода денежных средств и возможность оплаты услуг операторов связи и интернет-провайдеров.

      Работа с платежной системой осуществляется через веб-интерфейс. Для повышения безопасности можно ограничить количество IP-адресов, с которых разрешен доступ к личному счету пользователя. Также есть возможность работать с системой анонимно, указав только логин, пароль и e-mail для связи.

      Владельцы интернет-ресурсов могут быстро подключится к СИПС, используя специально разработанные интерфейсы, и начать прием денежных средств для оплаты своих товаров и услуг.

      Правовая основа функционирования системы неизвестна, но скорее всего, используется агентская схема работы.

      Халяль-Деньги

http://money.islamnews.ru

      В 2009 г. мусульманским информационным порталом IslamNews был запущен новый сервис – «Халяль-Деньги». «Халяль» в шариате означает дозволенные действия, лежащие между обязательным и запретным, имеющие разный диапазон приемлемости от желательного до нежелательного. В быту у мусульман под халялем подразумевают мясо животных, не нарушающих пищевые запреты.

      Как утверждают руководители IslamNews, долг информационного ресурса – призывать к нравственности, именно поэтому было принято решение создать универсальную платежную систему для мусульман – «Халяль-Деньги». Воплотив в жизнь систему электронных расчетов «Халяль-Деньги», создатели проекта предоставили возможность мусульманам совершать различные электронные платежи. Эта система электронных расчетов уникальна тем, что она не только дает возможность совершать покупки в интернет-магазинах, оплачивать коммунальные платежи, счета за мобильную связь, но и является напоминанием верующему человеку о духовной составляющей любого поступка. Создатели данной системы платежей предоставляют своим пользователям возможность осуществлять платежи исключительно за дозволенные шариатом товары и услуги.

      Система электронных расчетов WebMoney оказала содействие в осуществлении проекта «Халяль-Деньги», предоставив свою платформу. Сложная система регистрации и восстановления контроля над кошельком дает максимальную защиту.

      Пополнить счет можно при помощи всего спектра партнеров WebMoney: наличными в московском представительстве, переводом через банк, при помощи почтового перевода, используя платежные терминалы, с помощью банкоматов, систем денежных переводов и т. п. Тарифы системы совпадают с тарифами WebMoney.

Основное отличие платежной системы «Халяль-Деньги» от конкурентов в этой сфере – в духовной составляющей использования и подчинения операций исламским идеалам. Призыв IslamNews состоит в том, чтобы пользователи не совершали платежей за незаконные вещи, запрещенные исламом. Создатели платежной системы «Халяль-Деньги» стремятся предоставить широкий спектр платежных услуг, объем которых все время растет, при этом не нарушая законов шариата.