2.3. Організація процесу кредитування

У відповідності до організаційної структури, питаннями банківських ризиків опікується департамент ризиків у складі головного офісу ПАТ “Укрсоцбанк” та у складі комерційних макрорегіонів.

Згідно з Положенням, цей Департамент має наступну типову організаційну структуру :

• управління андерайтингу;

• управління моніторингу ризиків;

• управління реструктуризації;

• управління по роботі з заставним майном;

• управління ризиків кредитного портфелю.

Діяльність Департаменту спрямовується на вирішення таких основних завдань (в розрізі структурних підрозділів):

Управління андерайтингу:

• забезпечення дотримання кредитних політик, правил та процедур здійснення кредитних операцій з клієнтами;

• мінімізація втрат від діяльності, пов’язаної з кредитними ризиками;

• надання підтримки бізнес-підрозділам у визначені кредитних продуктів/ послуг, які пропонуються клієнтам, а також забезпечення контролю над виконанням та ефективністю кредитного процесу;

• оцінка кредитоспроможності клієнтів у відповідності із визначеними критеріями та методами.

Управління моніторингу ризиків:

• забезпечення дотримання кредитних політик, правил та процедур здійснення кредитних операцій з клієнтами;

• мінімізація втрат від діяльності, пов’язаної з кредитними ризиками;

Управління реструктуризації:

• забезпечення дотримання кредитних політик, правил та процедур здійснення кредитних операцій з клієнтами;

• мінімізація втрат від діяльності, пов’язаної з кредитними ризиками;

• оцінка кредитоспроможності клієнтів з реструктуризованою заборгованістю у відповідності із визначеними критеріями та методами;

• здійснення реструктуризації для ефективного вирішення ситуацій з проблемними кредитами з найкращим економічним результатом для банку.

Управління по роботі з проблемою заборгованості:

• мінімізація втрат від діяльності, пов’язаної з кредитними ризиками;

• мінімізація чистої приведеної вартості управлінських витрат щодо проблемних кредитів та максимізація дохідності від дій щодо повернення проблемної заборгованості.

Управління по роботі з заставним майном:

• здійснення ефективної оцінки та моніторингу забезпечення.

Управління ризиків кредитного портфелю:

• забезпечення аналізу ризиків та портфельного моніторингу із застосовуванням інструментів контролю, розроблених у відповідності з кредитною політикою, та вжиття належних коригуючих заходів.

• забезпечення належного формування резерву на покриття можливих втрат за кредитними пераціями комерційного макрорегіону у відповідності до національних та міжнародних стандартів бухгалтерського обліку (фінансової звітності).

АКБ «Укрсоцбанк» пропонує схему кредитування на придбання житла на первинному або вторинному ринку. Після внесення покупцем мінімального первинного внеску вартості житла й оформлення договору купівлі-продажу Банк перераховує кредитні кошти продавцю нерухомості. Максимальний період, протягом якого позичальник може здійснювати виплату кредиту, становить 25 років.

АКБ«Укрсоцбанк» пропонує широку низку кредитних продуктів, які розроблені для задоволення потреб бізнесу з урахуванням тривалого досвіду роботи з корпоративними клієнтами. При вирішенні питання про надання кредиту банк враховує рівень розвитку та прозорості бізнесу клієнта, власні аналітичні висновки щодо розвитку відповідної галузі. При формуванні вартості кредитних коштів банк враховує сумарний рівень співробітництва з клієнтом щодо надання пакету банківських послуг АКБ«Укрсоцбанк».

Для організації комплексного фінансування банк пропонує підписання генеральних договорів про фінансування підприємства, які передбачають разове ухвалення рішення про відкриття ліміту активних операцій на компанію та, надалі, надання широкого спектру послуг (разові кредити та лінії, операції звекселями, ітп.) без додаткових погоджень.

Кредит в разовому порядку надається клієнту однією сумою. Надання кредиту може відбуватись як шляхом зарахування суми кредиту на поточний рахунок клієнта-позичальника, так і шляхом оплати з позичкового рахунку зобов’язань клієнта перед третіми особами (як правило).

За надання та користування кредитом клієнт сплачує банку проценти та комісійну винагороду.

Для отримання кредиту підприємство, як правило, повинно вести прибуткову діяльність, мати стабільні надходження коштів від реалізації власної продукції або послуг, забезпечення повинно бути в нормальному стані і користуватись попитом на ринку. Як правило, частину забезпечення повинне складати нерухоме майно. Погашення заборгованості за такими кредитами відбувається, як правило, за заздалегідь погодженим з клієнтом та зафіксованим у кредитному договорі графіком.

Кредит за овердрафтом – короткостроковий кредит, який надається клієнту шляхом оплати його розрахункових документів з поточного рахунку понад фактичний (кредитовий) залишок на ньому, в межах встановленого банком ліміту овердрафту. Ліміт овердрафту встановлюється для кожного клієнта індивідуально в залежності від обсягу його потоків.

Овердрафт надається як за «класичною» схемою (звизначенням строків погашення траншів: до14або до30 календарних днів), так іуформі кредитної лінії – без визначення строків погашення траншів. Овердрафт немає фіксованої цілі використання.

Овердрафт надається як на умовах забезпеченості, так і бланково (тількиза «класичною» схемою). В якості основного забезпечення можуть бути оформлені майнові права на отримання грошової виручки або товару заукладеними позичальником контрактами.