55. Элементы договора страхования. Права и обязанности сторон

Договор страхования - это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату при условии оплаты страхователем страховой премии в обусловленные договором сроки.

Характеристика договора:

1. Возмездный – страховая премия уплачивается всегда;

2. Реальный – по общему правилу, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование по генеральному полису является консенсуальным;

3. Существует мнение, что договор страхования является условной сделкой;

4. Двусторонний или многосторонний – возможно несколько состраховщиков и сострахователей (последний вариант применяется крайне редко);

5. Письменная форма – несоблюдение влечет недействительность.

Стороны страховых отношений:

1. Страховщик – лицо, которое принимает на себя риск страхования и обязуется выплатить определенную сумму при наступлении страхового случая. Страховщиками могут быть только юридические лица с исключительной правоспособностью, т.е. они не вправе заниматься никакими иными видами деятельности;

2. Страхователь – лицо, которое заключило со страховщиком договор страхования. Страхователями могут быть любые физические или юридические лица. Исключения могут быть предусмотрены отдельными законами, например, по договору имущественного страхования необходимо наличие имущества на законном основании;

3. Выгодоприобретатель – не является стороной в договоре страхования, является третьим лицом. Выгодоприобретатель имеет право требовать исполнение обязательства в свою пользу при наступлении страхового случая, при этом он может даже не заключать договор страхования. В качестве выгодоприобретателя могут выступать физические или юридические лица;

4. Застрахованное лицо – может быть самим страхователем, но не обязательно. Если застрахованное лицо не давало согласие на свое страхование, то такой договор может быть признан недействительным.

Также возможно заключение договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без его указания – в таком случае страховщику выдается страховой полис на предъявителя. В таком случае выгодоприобретатель будет обязан доказать свой интерес в сохранении застрахованного имущества.

Выгодоприобретатель может быть заменен, ограничения замены:

1. В личном страховании требуется согласие застрахованного лица;

2. В имущественном страховании не допускается, если выгодоприобретатель предъявил страховщику требование о возмещении страховой суммы или если выполнил какие-либо обязанности по договору страхования.

Существенные условия:

1. Объект страхования – имущество или застрахованное лицо;

2. Страховой случай;

3. Страховая сумма;

4. Срок действия договора.

Страховая премия не является существенным условием и может определяться на основании тарифов, установленных у страховщика.

Возможно неполное имущественное страхование – страховая сумма меньше страховой стоимости. Системы выплаты:

1. Пропорциональная – выплате подлежат убытки пропорционально отношению убытков к действительной стоимости;

2. Система первого риска – в случае наступления убытков будет выплачена полная сумма убытков.

Франшиза – заранее предусмотренный законом уровень изъятия из страхового возмещения.

Вины франшиз:

1. Условная – реализуется в двух критериях:

   1. Если размер ущерба ниже размера франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;

   2. Если размер ущерба выше размера франшизы, то страховое возмещение уплачивается в полном объеме;

2. Безусловная – бывает разных видов:

   1. Когда определенный процент вычитается из страхового возмещения в любом случае;

   2. Когда выплата производится только при превышении уровня франшизы, при этом размер страхового возмещения в таком случае уменьшается на размер франшизы.

При использовании франшизы риск мелких повреждений имущества ложится на страхователя, таким образом побуждая его проявлять должную заботу об имуществе и принимать все необходимые меры для его сохранности. Страховщик же в этом случае избавляется от расчетов по незначительным выплатам.

Договор страхования может быть прекращен досрочно в тех случаях, когда вероятность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. В таком случае страховщик имеет право на премию пропорционально сроку действия договора страхования. Также страхователь имеет право в любое время отказаться от договора страхования, но страховщик в таком случае ничего не теряет, сам же страховщик отказаться не вправе.

Права и обязанности участников страховых правоотношений

1. Обязанности страхователя:

   1. До наступления страхового случая:

      1. Уведомить страховщика о существенном изменении обстоятельств, которые он указывал при заключении договора. Если исполняет обязанности, то страховщик вправе расторгнуть договор и потребовать возмещение убытков;

      2. При заключении договора обязан сообщить все имеющиеся у него сведения – если не исполнил, то при наступлении страхового случая страхователь сможет ссылаться на данное обстоятельство;

      3. Выплатить страховую премию;

   2. После наступления страхового случая:

      1. После наступления страхового случая принимает все разумные меры для уменьшения убытков – следовать указаниям страховщика;

      2. При наступлении страхового случая обязан сообщить об этом страховщику – если не сообщит, то страховщик имеет право не выплачивать сумму. Данное правило не абсолютно, потому как страхователь или выгодоприобретатель могут доказать, что несвоевременное сообщение не увеличило расходы страховщика;

2. Обязанности страховщика:

   1. Выплатить сумму – если только страхователь не способствовал наступлению страхового случая. Исключение составляет самоубийство, если договор страхования был заключен за 2 года до самоубийства;

   2. Выплатить сумму сверх страховой суммы – если имел место иной ущерб страхователя;

3. Права страхователя:

4. Права страховщика:

   1. Получение информации от страхователя путем проведения запросов, осмотров и обследований;

   2. Принятие срочных мер по уменьшению убытка;

   3. Суброгация – в случае выплаты страхового возмещения (в договоре имущественного страхования) к страховщику переходит право требования к лицу, ответственному за причинение вреда. Суброгация является одной из разновидностей перехода прав кредитора.