54. Виды страхования. Виды договоров страхования

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий, (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователем страховых взносов.

Определения:

1. Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Признаки страхового риска:

   1. Вероятность наступления;

   2. Случайность наступления;

2. Страховой случай - фактически наступившее событие, от которого застрахован страхователь.

3. Страховой интерес - заинтересованность страхователя в сохранении имущества или здоровья. Бывает двух видов:

   1. Позитивный – заинтересованность в ненаступлении страхового случая;

   2. Негативный – заинтересованность в выплате страховой выплаты в случае наступления страхового случая.

4. Страховая премия - денежная сумма, уплачиваемая страховщику, за страховую услугу.

5. Страховой взнос - часть страховой премии, если взнос выплачивается в рассрочку.

6. Страховая стоимость – стоимость застрахованного имущества;

7. Страховая сумма – сумма, в пределах которой осуществляется выплата (максимум, на который может рассчитывать выгодоприобретатель).

8. Страховая выплата - уплата денежной суммы страховщиком при наступлении страхового случая:

   1. Страховое возмещение – в договоре имущественного страхования;

   2. Страховая сумма – в договоре личного страхования.

Субъекты страхования:

1. Страховщик – коммерческая организация (ИП не могут), осуществляющая функции по страхованию в соответствии с лицензией, выданной ФЗ по финансовым рынкам. Такие организации обладают исключительной специальной правоспособностью;

2. Страхователь – сторона договора, заключившая договора страхования и выплачивающая страховую премию;

3. Застрахованное лицо – появляется в договоре личного страхования, т.е. лицо с жизнью или здоровьем которого связано наступление страхового случая. В качестве такового может выступать сам страхователь или третье лицо;

4. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого происходит страховая выплата.

Виды страхования:

1. По методу осуществления:

   1. Добровольное – действует на основании договора и стороны свободны в заключении данного договора;

   2. Обязательное – возможно заключение договора, но данное страхование обязательно для стороны и предусмотрены санкции за его незаключение;

2. По объектам:

   1. Имущественное:

      • Страхование имущества;

      • Страхование гражданской ответственности;

      • Страхование предпринимательского риска;

   2. Личное:

      • Страхование жизни;

      • Страхование от несчастных случаев;

      • Медицинское страхование;

3. По способу образования и управления:

   1. Некоммерческое (взаимное) - путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств;

   2. Коммерческое – обычное страхование;

   3. Самострахование – в основном путем образования дочерних предприятий (кэптивные предприятия).

Виды договоров страхования:

1. В зависимости от страхового интереса:

   1. Договор личного страхования;

   2. Договор имущественного страхования;

      • Страхование имущества;

      • Страхование гражданской ответственности;

      • Страхование предпринимательских рисков;

2. В зависимости от субъектного состава:

   1. Страхование по генеральному полису – генеральный полис представляет собой договор страхования, направленный на систематическое страхование однородных партий груза на равных условиях. В случае страхования по генеральному полису договор страхования является консенсуальным;

   2. Дополнительное имущественное страхование – если имущество застраховано в части, страхователь вправе заключить договор дополнительного имущественного страхования, в том числе с другим страховщиком, но при условии, что страховая сумма не превысит страховую стоимость;

   3. Двойное страхование – ситуация, когда одно и тоже имущество застраховано у двух и более страховщиков по разным договорам страхования. В таком случае страховая сумма превышает страховую стоимость, что не допускается, а потому договор страхования недействителен в части превышения страховой стоимости;

   4. Сострахование – ситуация, когда несколько страховщиков страхуют один объект, но по одному договору страхования. Отвечают состраховщики солидарно;

   5. Перестрахование – ситуация, когда страховщик страхует свой риск страховой выплаты у другого страховщика.