52. Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Характеристика договора:

1. Консенсуальный – вступает в силу с момента заключения, чем отличается от договора банковского вклада;

2. Двустороннеобязывающий;

3. Возмездный – банк уплачивает проценты на остаток денежных средств, а кредитор оплачивает проведение расчетно-кассовых операций;

4. Публичный –банк должен заключать договор с любым обратившимся лицом.

Отличия договора банковского счета и договора банковского вклада:

1. Договор банковского счета, в отличие от договора банковского вклада, двустороннеобязывающий и консенсуальный;

2. Цель:

   1. Счет – доступ клиента к безналичному расчету;

   2. Вклад – получение дохода за капитал;

3. При договоре банковского счета также осуществляются расчетно-кассовые операции;

4. В договоре банковского вклада обязательна выплата процентов;

5. При банковском счете клиент оплачивает услуги банка, чего нет при банковском вкладе.

Предмет договора:

1. Услуги банка;

2. Безналичные денежные средства.

Можно сказать, что предметом являются услуги банка, а объектом безналичные денежные средства.

Относительно правовой природы безналичных денежных средств в литературе имеется дискуссия:

1. Разновидность денег;

2. К ним применяются нормы вещного права;

3. Безналичных денег не бывает вообще, они могут быть только наличные, а безналичными могут быть расчеты;

4. Безналичные денежные средства представляют собой право требования клиента требовать возврата денег от банка. Данная идея подтверждается следующим:

   1. Право требовать может быть реализовано только действиями банка;

   2. Круг участников правоотношения заранее установлен договором банковского счета;

   3. У клиента отсутствует право следования на переданные денежные средства;

   4. Право клиента устанавливается договором;

5. Право требовать совершения операций от банка;

6. Безналичные деньги являются результатом совершения математических действий, которые рассматриваются в качестве аналога денег.

Стороны – банк (кредитные организации) и клиент.

В зависимости от субъектов бывают следующие виды счетов:

1. Текущий счет – для физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность;

2. Расчетный счет – для осуществления предпринимательской деятельности;

3. Корреспондентский счет – счета банков друг у друга, каждый банк имеет корреспондентский счет в ЦБ;

   • Корреспондентский субсчет – тоже самое, только филиалом;

4. Бюджетный счет – операции со счетами бюджетных средств и средств внебюджетных фондов;

5. Счета доверительного управления – для осуществления функций доверительного управляющего;

6. Специальные банковские счета, в том числе специальные банковские счета банковского платежного агента, банковского платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы – для операция соответствующего вида;

7. Депозитные счета – открываются судами, ФССП, нотариусами для временного размещения денежных средств в случаях, предусмотренных законом;

8. Счета по вкладам (депозитам) – для учета процентов по банковским вкладам.

Банк по общему правилу не вправе отказать клиенту в заключении договора банковского счета, но при этом заключение происходит на условиях, согласованных сторонами.

Обязанности банка:

1. Императивные:

   1. Использование банком денежных средств на счете;

   2. Гарантировать беспрепятственное использование денежных средств клиентами;

   3. Недопустимость контроля за использованием денежных средств;

   4. Соблюдение очередности списания денежных средств со счета;

2. Договорные:

   1. Обязанность по открытию счета;

   2. Обязанность по ведению счета;

   3. Обязанность по ведению и распоряжению операциями клиента со счетом;

   4. Обязанность по уплате процентов.

Денежные средства со счета списываются в порядке календарной очередности, в том случае, когда их недостаточно, следующие очереди:

1. По исполнительным документам, которые предусматривают возмещение вреда жизни и здоровью или удовлетворение требований по алиментам;

2. По исполнительным документам, которые предусматривают выплату выходных пособий или оплату труда по трудовому договору (в том числе контракту) и выплата вознаграждений авторам интеллектуальной деятельности;

3. По платежным документам для оплаты труда или в федеральные внебюджетные фонды;

4. Иные списания по платежным документам в бюджет и внебюджетные фонды;

5. По исполнительные документам для иных требований;

6. По платежным документам для иных требований – в порядке календарной очередности.

Списания в одной очереди производятся в порядке календарной очередности.

Договор банковского счета бессрочный, однако договор можно расторгнуть. Клиент по любому основанию в любое время может отказаться от услуг банка и расторгнуть договор. Если инициативу проявляет клиент, то он вправе в любое время отказаться от договора и потребовать закрытия счета (причины юридического значения не имеют). В этом случае деньги переводятся на новый счет, который указывается клиентом. Гражданин может получить деньги в наличной форме.

Основания для прекращения по инициативе банка:

1. Односторонний отказ – в течение 2 лет с момента открытия счета на нем не появляются денежные средства;

2. Расторжение договора:

   1. Длительное время на счете находится сумма меньшая, чем установлена банком, при этом клиент предупрежден и не реагирует;

   2. В течение 2 лет на счету не было произведено никаких операций.

Стороны могут оговорить в договоре, что банк проводит платежи по счету и при отсутствии необходимых денежных средств у клиента. Осуществляя такие платежи, банк фактически кредитует клиента, так как выполняет его поручение за счет собственных денежных средств. Такую ситуацию называют овердрафтом по счету. В договоре кроме условия о возможности овердрафта стороны должны определить срок такого кредитования, процентную ставку за пользование денежными средствами. Если такие условия не согласованы, то к этим отношениям применяются правила о займе и кредите.

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.