51. Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозит) одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и уплатить на нее проценты в соответствии с соглашением, заключенным между сторонами. Важным является то, что по договору банковского вклада банк не обязан хранить данные денежные средства, что отличает депозит от хранения.

Характеристика договора:

1. Возмездный – даже в том случае, когда проценты не определены договором, они начисляются в соответствии с законом;

2. Одностороннеобязывающий – вкладчик не несет никакие обязанности;

3. Реальный.

Относительно правовой природы депозита имеется дискуссия:

1. Договор иррегулярной поклажи (разновидность хранения) – авторы данной теории указывают на то, что в рамках существовавшего тогда определения деньги передавались на хранение банку и обезличивались, банк же должен был вернуть равную сумму денег. В данном случае не принимается во внимание, что вознаграждение получает не банк, а клиент;

2. Договор займа – отличие здесь заключается в том, что, во-первых, договор займа может быть безвозмездным, а во-вторых главное отличие заключается в экономической сущности, т.е. при договоре займа заемщик обращается в заимодавцу с просьбой предоставить денежные средства, при вкладе же наоборот клиент обращается к банку, но уже не с просьбой, потому как банк не имеет права отказать в заключении договора.

Стороны:

1. Банк, а в некоторых случаях иные кредитные организации;

2. Вкладчик – физическое или юридическое лицо. Следует отметить, что несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе совершать данные сделки самостоятельно.

Форма договора письменная, несоблюдение формы влечет недействительность сделки. Кредитная организация вправе в подтверждение заключения договора выдать сберегательную книжку или сертификат, а для юридического лица депозитный сертификат.

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя, при этом сберегательная книжка на предъявителя признается ценной бумагой.

Сберегательный (депозитный) сертификат, являясь ценной бумагой, удостоверяет право вкладчика (держателя сертификата) получить по истечении установленного срока сумму внесенного вклада и обусловленных в сертификате процентов. Отличие сберегательного сертификата от депозитного состоит в том, что держателем первого может быть только физическое лицо, а второго - только юридическое. Сертификаты бывают именными или предъявительскими.

Принятие вклада сопровождается открытием банком депозитного счета, на котором отражается внесенная сумма. К отношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено положениями ГК о договоре банковского вклада и не противоречит существу договора.

Виды вкладов:

1. По субъекту:

   1. Физических лиц – публичные (отказаться можно при отсутствии возможности предоставить соответствующие услуги). Обязанность принимать вклады на одинаковых условиях по вкладам одного вида. Сумма вклада возвращается по первому требованию вкладчика;

   2. Юридических лиц – право требовать возврата как правило отсутствует. Отсутствует право перечислять денежные средства иным лицам. Распоряжаться своим депозитным счетом вправе после перечисления денежных средств на расчетный счет;

2. По срокам:

   1. До востребования – банк обязан выдать сумму по первому требованию вкладчика, при этом по общему правилу в таких договора банк вправе изменять проценты;

   2. Срочные – может трансформировать во вклады до востребования, если такое предусмотрено договором. Проценты не меняются в одностороннем порядке, кроме случаев, установленных законом, а для юридических лиц также договором;

3. Иные виды договора:

   1. В пользу третьего лица – приобретает права вкладчика с момента обращения к банку;

   2. Условный вклад в пользу третьего лица – распространенная разновидность относительно детей (например, вправе распоряжаться по достижении 16 лет);

Договоры в пользу не существующего на момент заключения договора юридического лица, или умершего к этому моменту гражданина, либо еще не родившегося ребенка являются ничтожными. Правами вкладчика до момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться вкладом в полной мере обладает лицо, заключившее договор. Оно может изменить условия договора или прекратить его.

Важным является то, что юридические лица не вправе перечислять денежные средства с депозитов иным лицам.

1. Права вкладчика:

   1. Если вклад принят от гражданина лицом, не имеющим такого права, или с нарушением установленного порядка, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты процентов в размере ставки рефинансирования ЦБР (а для валютных вкладов - в размере средней ставки банковского процента по краткосрочным кредитам), а также возмещения причиненных убытков. Если вкладчиком является юридическое лицо, то такой договор признается недействительным;

   2. Требовать возврат вклада по истечении срока его вложения или в любой момент, если срок определен моментом востребования;

2. Обязанности банка:

   1. Принять вклад – т.к. договор публичный;

   2. Выплачивать проценты вкладчику;

   3. Возврат вкладчику банковского вклада и начисленных процентов;

   4. Обязательное страхование вкладов.