48. Кредитный договор

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Законодательство, регулирующее кредитный договор:

1. ГК – кредитный договор;

2. Нормы договора займа, если не противоречат;

3. Закон «О ЦБ РФ» - регулирует полномочия ЦБ и обязанности банковских организация следовать нормативным предписаниям ЦБ

4. Закон о банках и банковской деятельности

5. Нормативные акты ЦБ РФ

6. Закон «О валютном регулировании и иностранной валюте»

Отличие КД от договора займа:

1. Консенсуальный договор;

2. Двустороннеобязывающий;

3. Субъектный состав – на стороне кредитора выступает банк или иная кредитная организация;

4. Объект – только денежные средства;

5. Всегда возмездный.

В теории существует спор, является ли вопрос о процентах существенным. Судебная практика приходит к тому, что даже если ставка не указана, то договор действительным. Применяется ставка рефинансирования.

Сторонами являются кредитор и заемщик. Заемщиком может быть любой. Кредитором может быть только банк или небанковские кредитная организация.

Банк – это кредитная организация которая в совокупности может совершать 3 операции:

1. Привлечение денежных средств ФЛ и ЮЛ

2. Размещение денежных средств

3. Открытие и ведения счетов ФЛ и ЮЛ (расчетно-кассовые операции)

Банк в своем наименовании должен обязательно содержать слово «банк»

Все остальные кредитные организации действуют на основании лицензии ЦБ, но они могут совершать любые кассовые операции, главное, чтобы в них не было сразу 3 выше указанных операций.

Договор заключается в письменной форме. При несоблюдении письменной формы договор считается недействительным.

Кредитный договор - это договор присоединения, т.е. заемщик лишен возможности как-то влиять на условия. Банк всегда экономически всегда более сильная сторона, при этом судом будут применяться все правила для защиты заемщика по нормам защиты прав потребителей.

Особенные права и обязанности:

1. Права сторон:

   1. Право кредитора отказаться от выдачи кредита при наличии обстоятельств, ясно показывающих что кредит не будет погашен в срок (односторонний отказ)

   2. Заемщик может отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив кредита до установленного срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом или договором;

2. Обязанности заемщика:

   1. В договоре кредита могут быть предусмотрены условия, по которым заемщик обязан осуществить определенные действия для достоверности возврата кредита (залог, поручительство), т.е. предоставить обеспечение кредита;

   2. Может быть предусмотрено целевое назначение кредита, которому обязан соответствовать заемщик - в случае, если кредит выдается частями, то банк имеет права отказаться от дальнейшей выдачи кредита, если деньги используются не по целевому назначению.

Сумма кредита может выдаваться частями. Это так называемая кредитная линия, у нее есть 2 параметра:

1. Лимит задолженности – та сумма которая может выдаваться по волеизъявлению гражданина при условии соблюдения лимита, в результате гражданин вправе получать кредит многократно и не требуется заключение нового кредитного договора;

2. Лимит выдачи - общая сумма, которая будет выдана заемщику в течение обусловленного срока.

Кредитный договор ограничен сроком, срок возврата должен быть указан в самом договоре, если его нет, то моментом востребования. Если в договоре срок не указан то можно потребовать его указания.

Существенным условием является размер процентов. Банк имеет право на дополнительно вознаграждение только за дополнительные услуги. Проценты могут начисляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки, если иное не указано, то применяются простые проценты с использованием фиксированной процентной ставки.