47. Договор займа

Договор займа оформляет экономические отношения кредитования.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег и равное количество таких же полученных им вещей того же рода и качества.

Характеристика договора:

1. Реальный;

2. Односторонний - у одной стороны есть только право, а у другой стороны только обязанность, т.е. у заемщика обязанность возвратить предмет займа, а у заимодавца право его требовать. В результате заимодавец не обязан выдавать заем;

3. Обычно возмездный (возможен безвозмездный).

Сторонами являются любые субъекты гражданского права. Есть некоторые ограничения в отношении учреждений и унитарных предприятий. По закону учреждения не могут быть заимодавцами, поскольку они не имеют право распоряжения закрепленными за ними имущества. И закон ограничивает их право быть заемщиками, поскольку всегда устанавливается целевое расходование средств. Унитарные предприятия могут быть заемщиками только с согласия их владельцев.

Предметом могут быть либо деньги, либо иные вещи, определенные родовыми признаками. Поскольку недвижимость это всегда индивидуально-определенные вещи, то предметом могут быть только движимые вещи. Предметом займа не могут выступать вещи, ограниченные в обороте - если только стороны не относятся к числу участников оборота, которым разрешено совершение сделок с этими вещами. Это касается в частности иностранной валюты и иностранных ценностей. Например граждане РФ не могут друг другу занимать деньги в иностранной валюте.

По договору деньги и вещи передаются в собственность заемщика и смешиваются с его имуществом. Заемщик теряет право на это имущество и может требовать возврата аналогичного имущества, но не то же самое. Этим займ отличается от аренды и ссуды.

Договор предполагается процентным, т.е. возмездным, если только в законе или договоре прямо не указанно иное.

Безвозмездный займ:

1. Между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

2. Заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Если в договоре отсутствует условие о размере процентов, то размер процентов определяется банковской ставкой (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения заимодавца на день уплаты займа или его части. При этом в законе четко не указано в каких случаях применяется банковская ставка, а в каких ставка рефинансирования, но ставка рефинансирования обычно применяется для займов в рублях, а банковская ставка для займов в иностранной валюте (п.52 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Заключается в простой письменной форме, но может быть заключен в устной форме между гражданами, если сумма займа между гражданами не превышает 10 МРОТ. Несоблюдение сторонами письменной формы влечет за собой утрату для сторон возможности его оспаривания по безденежности путем свидетельских показаний. Исключением из этого правила являются случаи заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств, когда допускаются свидетельские показания.

Для договора предусмотрена особая форма – в форме расписки заемщика или иного документа, подтверждающего передачу определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Расписка - односторонняя бумага, пишется заемщиком и содержит все необходимые реквизиты для договора займа.

Заемные отношения могут оформляться выдачей векселя, при этом правила ГК относительно займа применяется постольку, поскольку они не противоречат Положению о переводном и простом векселе. Вексель это абстрактная сделка - в суде при взыскании долга по векселю не могут рассматриваться такие вопросы как недействительность договора, по которому был выдан вексель и т.п. Поэтому по векселю предусмотрен упрощенный порядок взыскания, т.е. нотариус делает надпись о неоплате векселя в срок - по этой надписи может быть выдан судебный приказ.

Юридические лица могут привлекать денежные средства путем выпуска облигаций. Порядок их выпуска и обращения регулируется помимо положений ГК ФЗ «О рынке ценных бумаг».

Для государственного и муниципального займа предусмотрены 3 дополнительных правила:

1. Обязательная добровольность – государство не может заставить;

2. Государству запрещено изменять условия выпущенного в обращение займа;

3. Заключается путем приобретения государственных облигаций и иных ценных бумаг.

Иски предъявляются казне.

Любое обязательство может быть преобразовано в договор займа. Новация это отдельный договор, который оформляется в той форме, которая предусмотрена для этого вида займа.

Содержание договора займа составляет обязанности заемщика:

1. Обязанности заемщика:

   1. Возвратить сумму займа – считается возвращенной в момента фактической передачи заимодавцу или в момент зачисления суммы на банковский счет:

      1. В срок, указанный в договоре, если не передана, то в течении 30 дней со дня предъявления требования заимодавцем;

      2. Досрочный возврат – если возмездный, то только с согласия займодавца, проценты начисляются только по день возврата суммы займа;

   2. Уплата процентов – уплачиваются в порядке, указанном договором. Если не указано, то ежемесячно. Сначала погашаются проценты, а потом только сумма долга, до дня фактического возврата суммы займа проценты уплачиваются;

   3. Обязанности при просрочке:

      1. Уплата процентов за пользование чужими денежными средствами – налагается в случае, если заем не был возвращен своевременно на сумму долга в размере банковского процента по месту жительства (нахождения для ЮЛ);

      2. Если оплата производилась частями, то досрочный возврат и выплата всех причитающихся процентов;

2. Права заимодавца:

   1. Определить цели передачи займа – в результате заимодавец вправе контролировать использование денежных средств, а также потребовать досрочный возврат денежных средств и оплату процентов в случае использования их не по тем целям или при препятствии контролю, если только иные санкции не предусмотрены договором.

Оспаривания займа по безденежности – значит, что заемщик имеет право оспаривать договор займа в силу того, что он не получал денег или вещей указанных в расписке.

В литературе присутствует мнение что у заимодавца имеются также обязанность - вернуть расписку при возврате займа, т.е. предоставить заемщику доказательство возврата займа. В законе это прямо не предусмотрено. Если заимодавец отказывается передать расписку, то можно перечислить на депозитный счет нотариуса или суда или исполнить обязательство в безналичном порядке.