В следующем разделе проанализируем операции с банковскими платежными карточками в оао «Белинвестбанк» за 2011-2013 гг.
2.4 Анализ банковских платежных карточек в оао «Белинвестбанк» за 2011-2013 гг.
Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов основан на применении платежных карточек.
Банковская платежная карточка — это платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведению безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Система расчетов с использованием платежных карточек представляет собой совокупность банковских и иных организаций, обеспечивающих эмиссию, использование карточек, процессинг, эквайринг, осуществление расчетов по операциям, совершаемым с использованием карточек.
В составе системы выделяют ее владельца, банк-эмитент, банк-эквайер. Владелец системы - юридическое лицо, определяющее правила и процедуры проведения участниками системы операций с карточками и исполняющее в соответствии с заключенными договорами обязательства при проведении операций с карточками. Банк-эмитент — банк, осуществляющий эмиссию (выпуск в обращение) карточек, а также расчетное, расчетно-кассовое обслуживание держателей карточек. Банк-эквайер — банк, осуществляющий обслуживание карточек в соответствии с заключенными договорами, деятельность по процессингу операций, совершаемых при использовании карточек, выпущенных другими банками, что определяется как эквайринг. Процессинг — деятельность по сбору и обработке информации, поступающей от предприятий торговли, банкоматов, из иных источников, а также передаче обработанной информации для проведения безналичных расчетов.
Показатели деятельности ОАО «Белинвестбанк» в части эмиссии карточных продуктов по состоянию за 2011-2013 г.и составляется таблица2.6.
Эмиссия карт в разрезе платежных систем на 01.01.2012 г. и на 01.01.2013 г. представлены рисунками 2.1 и 2.2 соответственно.
Таблица 2.6 - Показатели деятельности банка в части эмиссии банковских платежных карточек в разрезе платежных систем
В млн. руб.
Показатель |
2012 г. |
2013 г. |
Абсолютное изменение |
Темп прироста, % |
Количество карточек, эмитированных банком, всего |
761 338 |
832 619 |
71 281 |
9,36 |
в том числе: |
|
|
|
|
- БелКарт |
235 553 |
308 839 |
73 286 |
31,11 |
- VISA/VISA Electron |
271 333 |
283 934 |
12 601 |
4,64 |
- Maestro/MasterCard |
253 968 |
239 846 |
-14 122 |
-5,56 |
Источник: составлено автором
За отчетный период продолжалось увеличение доли карточек системы «БелКарт» за счет снижения доли карточек международной платежной системы (далее – МПС) MasterCard и VISA. При этом, если абсолютное количество карточек МПС VISA в 2013 г. увеличилось на12,6 тысяч, то количество карт МПС MasterCard уменьшилось на 14,1 тысяч карт.Обусловлено это, в первую очередь, тем, что при реэмиссии карточки системы MasterCard, выданные в рамках зарплатных проектов, реализуемых с государственными организациями, менялись на карты системы БелКарт.
Рисунок 2.1 - Эмиссия карт в разрезе платежных систем по состоянию на 01.01.2013 г.
Источник: составлено автором
Кроме того, ввиду более агрессивной маркетинговой политик системы VISA на белорусском рынке, большего количества дополнительных опций, карточки VISA пользуются большим спросом и со стороны клиентов вне рамок зарплатного обслуживания.
Распределение общая эмиссия карточных продуктов в региональном аспекте (на основании статистических данных) изображено на рисунках 2.3 и 2.4.
Анализ диаграмм свидетельствует о том, что за отчетный период увеличилась доля Минска и Минской области (с 44,48 % до 45,64%), Брестской области (с 8,96 % до 9,47%), Витебской области (с 13,66% до 14,07%) на фоне снижения долей остальных регионов.Несмотря на существующие темпы роста эмиссионной базы, филиалы и отделения банка, несмотря на соответствующие указания Центрального аппарата, в основной своей массе, не провели в должной мере работу по изъятию карточек с истекшим сроком действия, что не привело, как ожидалось, к улучшению качества карточного портфеля.
Так по состоянию на 01.01.2013 г. из 832 619 карточек по статистике находящихся в обращении 53 189 карточек (6,4%), являлись карточками, фактически изъятыми из оборота, т.е. в фактическом обращении находится по состоянию на 01.01.2013 779 430 карточек.
Следует особое внимание обратить на показатель активных карт (под активными картами понимаются карты, по которым за последние 3 месяца была проведена хотя бы одна расходная операция) - 832 619 карточек по статистике находящихся в обращении активными являлись лишь 507 598 карт или 61% от статистического показателя по карточкам (при этом данный показатель по сравнению с 2011 г. практически не изменился – на01.01.2012 г. он составлял 60,83%) или 65 % от количества карточек, находящихся в фактическом обращении.
Рисунок 2.2 - Эмиссия карт в разрезе платежных систем по состоянию на 01.01.2013 г.
Источник: составлено автором
На следующей диаграмме проведем анализ эмиссии банковских платежных карточек в разрезе областей.
Рисунок 2.3 - Эмиссия карточек банком по состоянию на 01.01.2012 г. в разрезе регионов
Источник: составлено автором
В случае же, если проводить анализ только по карточкам, находящимся в фактическом обращении картина на 01.01.2013 г. будет следующая (рисунок2.5):
Рисунок 2.5 - Региональное распределение карточек, фактически находящихся в обращении по состоянию на 01.01.2013
Источник: составлено автором
Из данной диаграммы выделяется Гродненская область как область с наиболее низкой долей карточек, фактически находящихся в обращении.В целом региональное распределение карточек, фактически находящихся в обращении и активных карточек представлено в таблице 2.6.Таким образом, четко видно, что в Гродненской области почти 1/5 часть карточек фактически не находится в обращении, велика также доля таких карт в Минске и Минской области (7,72%), в Брестской области (6,81%) и в Могилевской области (7,23%). При этом следует отметить, что в Брестском регионе самая низкая доля активных карт (49,84% от статистической эмиссии), самая же высокая доля активных карт в Витебской области (68,86%).
Программой развития на 2014 г. было предусмотрено достижение доли карт, выдаваемых вне рамок зарплатных проектов (кредитные карты, валютные карты, корпоративные карты, карты с долгосрочным овердрафтом и др.), в общей эмиссии на конец отчетного периода – не менее 15% (по состоянию на 01.01.2013 г. доля таких карт составила 9,78%).
Таблица 2.6 - Региональное распределение карточек, фактически находящихся в обращении |
|||||||
Показатель |
Количество «фактически необращающихся» карт, шт. |
Количество карт по статистике, шт. |
Количество карт в фактическом обращении, шт. |
Доля «фактически необращающихся» карт, % |
Количество активных карт, шт. |
Доля активных карт в общей эмиссии (по статистической информации), % |
Доля активных карт в общей количестве карточек, находящихся в фактическом обращении, % |
Минск и Минская область |
29 341 |
379 993 |
350 652 |
7,72 |
235 901 |
62,08 |
67,27 |
Гомельская область |
1 399 |
133 377 |
131 978 |
1,05 |
80 414 |
60,29 |
60,93 |
Брестская область |
5 368 |
78 831 |
73 463 |
6,81 |
39 293 |
49,84 |
53,49 |
Витебская область |
1 797 |
117 115 |
115 318 |
1,53 |
80 651 |
68,86 |
69,94 |
Гродненская область |
10 241 |
53 509 |
43 268 |
19,14 |
29 605 |
55,33 |
68,42 |
Могилевская область |
5 043 |
69 794 |
64 751 |
7,23 |
41 734 |
59,80 |
64,45 |
Итого |
53 189 |
832 619 |
779 430 |
6,82 |
507 598 |
60,96 |
65,12 |
Источник: составлено автором
В конце 2009-2010 г. банком были разработаны 6 новых карточных продуктов - Вояж, Зарплатная Престиж, Валютная шкатулка, Пенсионная карта, Подарочная карта и Универсальная карта (Сберегательная карта была внедрена в середине 2009 г.), в 2011 г. - благотворительная карта, VisaPlatinum, EMV карты. За отчетный период эмитировано 37,7 тысяч карт в рамках новых продуктов (темп прироста – почти 250 %).
Эмиссия «новых» карточных продуктов по состоянию на 01.01.2013 г. предоставлена на рисунке 2.8
Таблица 2.8 - Эмиссия «новых» карточных продуктов по состоянию на 01.01.2013г.
Показатель |
Эмиссия на 01.01.2012г. |
Эмиссия на 01.01.2013г. |
Прирост за 2012 год, % |
Зарплатная Престиж |
3 392 |
5 456 |
60,85 |
Валютная шкатулка |
2 966 |
5 845 |
97,07 |
Вояж |
203 |
473 |
133,00 |
Пенсионная карта |
1 867 |
5 474 |
193,20 |
Сберегательная карта |
1 693 |
4 375 |
158,42 |
Подарочная карта |
661 |
5 661 |
756,43 |
Универсальная карта |
78 |
982 |
1158,97 |
Благотворительная карта |
- |
3 319 |
- |
VisaPlatinum |
- |
105 |
- |
Студенческая карта |
- |
280 |
- |
Итого |
10 860 |
37 724 |
247,37 |
Источник: составлено автором
16 марта 2011 г. банк совместно с ГУО «Ждановичский детский дом для лиц с интеллектуальной недостаточностью» запустил благотворительную программу на базе аффинити-карт «Помоги случиться чуду!».
За период действия программы банком выпущено в обращение 3319 благотворительных карт, в пользу ГУО «Ждановичский детский дом для лиц с интеллектуальной недостаточностью» перечислено 36,4 млн. рублей. В поддержку программы в ноябре банком проведена в ГУО «Ждановичский детский дом для лиц с интеллектуальной недостаточностью» церемония подведения промежуточных итогов реализации благотворительной программы - банком была вручена детскому дому паро-конвекционная печь, приобретенная за средства, полученные от реализации программы, детям вручены подарки и устроено представление для детей.
Рисунок 2.8 - Эмиссия «новых» карточных продуктов по состоянию на 01.01.2013 г.
Источник: составлено автором