1.2. Социальный страховой риск: понятие, виды, признаки

Риск – ключевое понятие в страховании. В социальном страховании риск имеет ярко выраженную специфику, которую придаёт ему определение «социальный». Тем самым подчёркивается, что не всякий риск имеет право быть застрахованным в рамках этой системы. Существует ряд признаков, отличающих социальный риск от обычного. Синонимом слова «социальный» являются слова «общественный», «коллективный», антонимом – «индивидуальный». Поэтому при интерпретации понятия «социальный риск» можно предположить, что речь идёт о риске, который либо продуцируется обществом, либо является настолько широко распространённым в обществе, что его существование становится органическим признаком общества [41].

Более глубокое проникновение в сущность категории позволяет высказать гипотезу о том, что социальные риски – это риски, в преодолении которых участвует всё общество, и большая часть членов общества подвержена им. Гипотетическое толкование здесь приходится применять потому, что Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ, в рамках которого появляется этот термин, даёт его трактовку слишком расплывчато. Закон предлагает следующее определение: «Социальный страховой риск – предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положение работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование» [3].

Этот же закон предлагает перечень рисков, которые следует считать социальными и страховыми. К ним относятся:

1. необходимость получения медицинской помощи;

2. временная нетрудоспособность;

3. трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4. материнство;

5. инвалидность;

6. наступление старости;

7. потеря кормильца;

8. признание безработным;

9. смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний включает в себя большую часть перечисленных выше рисков, за исключением материнства, наступления старости и признания безработным, т.е. из девяти рисков шесть могут сопровождать несчастный случай на производстве и профессиональное заболевание. В то же время почти каждый из указанных рисков при более детальном рассмотрении оказывается комплексным. Например, при временной нетрудоспособности возникает необходимость обращения за медицинской помощью, при трудовом увечье и профессиональном заболевании возникает необходимость и во врачебной помощи, и возникает временная или окончательная утрата общей или профессиональной трудоспособности. И то, и другое может закончиться смертью. При смерти застрахованного по данному виду страхования возникает необходимость выплачивать пособие (пенсию) в связи с потерей кормильца, если в семье погибшего остаются нетрудоспособные члены или иждивенцы. Последний пример как нельзя лучше свидетельствует о том, что исследуемый вид страхования социален, поскольку затрагивает интересы не только застрахованного лица, но и всех нетрудоспособных лиц в его семье [41]. Говоря о воздействии риска на семью, А. В. Сливка называет это явление семейной социализацией риска. Другой формой социализации риска он называет гуманитарную социализацию, которая свойственна государствам с развитым гражданским обществом.

В гражданском обществе существуют предпосылки к развитию морально-этических принципов общежития, которые высоко оценивают поведение гражданина, связанное с благотворительностью, участием в общественной жизни, поддержкой тех, кто попадает в состояние нетрудоспособности и зависимость от посторонней помощи. При этом автор признаёт, что в России гуманитарная социализация развита плохо. В. Д. Роик отмечал: «Именно гражданское общество разрушает монополию государства в сфере социальной политики. Многочисленные некоммерческие организации в области социального страхования, здравоохранение, охраны труда, социальной помощи одиноким и престарелым в большинстве развитых стран обеспечили значительное повышение уровня социальной защищённости граждан, избавили от чрезмерной регламентации государственных структур, высвободили энергию потенциала доброты, участия и солидарности десятков миллионов людей. Крайне низкое качество жизни и социальной защиты российских граждан во многом обусловлено тем, что гражданское общество у нас ещё должным образом не сформировалось» [38, с. 116]. Однако вектор движения по этому пути в нашей стране закреплён в Конституции РФ, где признаётся, что Россия – это социальное государство, и его члены имеют право на социальную защиту. Авторы считают, что риски утраты трудоспособности, обеспечиваемые системой социального страхования, имеют политическое значение.

Помимо вышеназванных признаков, риску присуща также масштабность распространения. Социальные риски масштабны, они сопровождают жизнь большинства. М. И. Фетюхин отмечает, что не менее 60-70 % активного населения развитых стран в той или иной мере могут ощущать потребность в социальной поддержке.

Однако массовость как признак социального риска для страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний не является ни ключевым, ни определяющим, несмотря на внушительные цифры производственного травматизма. Среди подавляющего числа видов экономической деятельности (до 55 %) риск производственного травматизма невелик, а бытовые травмы имеют в сравнении с ним более внушительные размеры. Социальным риск делает не столько массовость травм и профессиональных заболеваний, сколько обязательный характер ответственности работодателей за ущербы, которые могут возникнуть на производстве с наёмным персоналом. Повсеместное распространение норм материальной обязательной ответственности работодателей за производственные травмы и профессиональные заболевания потребовало выделения риска несчастного случая на производстве в отдельный вид в связи со спецификой его покрытия не за счёт общественных средств, а только посредством страховых обязательств непосредственного причинителя вреда.

И в данном случае следует обратиться к западным традициям конструирования данного вида страхования. В соответствии с ними ущербы, вызванные производственным травматизмом, влекут за собой иски пострадавших к своим работодателям. И если работодатель оказывается экономически несостоятельным, то компенсация этих ущербов может не состояться вообще либо состояться в значительно меньших размерах, чем ущерб, если ответственность работодателя оказывается незастрахованной.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний относится к страхованию ответственности работодателя, если к нему применять классификацию видов страховой деятельности Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии со статьёй 935 Гражданского кодекса РФ страхование ответственности может и чаще всего существует именно в обязательной форме. Как вид обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если исходить из логики Гражданского кодекса, и принудительного характера в рамках системы социального страхования не может существовать как разновидность личного страхования, поскольку часть 2 статьи 935 ГК РФ гласит: «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».

Основываясь на вышеизложенных аргументах, можно выделить основные признаки социального риска:

1. Все социальные риски осознаются обществом как значимые для подавляющей части его граждан – будь то риски социальной системы страхования или коммерческого страхового сектора.

2. Все социальные риски имеют масштаб, сопоставимый с массовыми процессами и, самое главное, с ущербами, которые могут представлять угрозу для всего общества.

3. В системе социального страхования социальные риски связаны с вероятностью утраты членами социума трудоспособности.

4. Совокупность социальных рисков может быть разделена на две группы: обычные социальные риски и риски, обладающие свойствами социально-трудового характера, т.е. риски, связанные с утратой трудоспособности. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний может быть отнесено именно в последнюю группу – группу социально-трудовых рисков.

Основываясь на этих признаках, можно уточнить понятие социально-трудового риска. Социально-трудовым риском является постоянно существующая вероятность утраты трудоспособности (полностью или частично, на определённый период или постоянно) членами социума в связи с естественными условиями их жизни, инвалидностью, материнством, несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием, управление которой достигается за счёт комплексных политических и социальных гарантий, декларируемых в Конституции страны и реализуемых на практике в законодательном порядке.

Помимо наличия признаков социальности, рассматриваемый нами риск должен быть также страховым. В коммерческом страховании выделяется ряд признаков, в соответствии с которыми риск можно брать на страхование. Одним из них является величина вероятности риска. Если она приближается к единице, т.е. событие имеет очень высокую вероятность, то страховщик либо не возьмёт на себя этот риск (самый распространённый вариант), либо сделает тарифную ставку адекватной риску, либо сконструирует такой вид страхования, который будет существовать в его портфеле за счёт другого, низкоубыточного, вида. Социальный риск как раз является таким риском, вероятность которого приближается к единице. Тем не менее, для страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний вероятность риска имеет очень широкий разброс в зависимости от вида экономической деятельности. Он может быть очень высоким в угольной промышленности и очень низким в сфере образования [41]. В данной системе имеется значительный недостаток, его можно сформулировать как несоответствие установленных страховых тарифов, которые в настоящее время дифференцируются по группам отраслей и рассчитаны по принципу групповой солидарности, фактическим затратам предприятий по выплатам возмещения вреда [18].

Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания должны обладать признаками, в соответствии с которыми они могут признаваться страховыми. Однако Федеральный закон № 125-ФЗ дал лишь определение несчастного случая и профессионального заболевания, оставив без внимания признаки страхуемости этих рисков.

В соответствии с Законом № 125-ФЗ, несчастный случай на производстве – это событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при выполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях как на территории страхователя, так и за её пределами, либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть.

Исходя из сказанного, можно сделать вывод, что любое воздействие на организм человека, которое характеризуется как ущерб здоровью, если оно произошло на производстве, относится к несчастному случаю. При этом не имеет значения, насколько это воздействие было внезапным, непредвиденным, неожиданным и неизбежным. Имеет значение, относится ли застрахованный к категории лиц, имеющих трудовой договор или контракт со страхователем, в силу которых они осуществляли деятельность на производстве.

Помимо этого, несчастным случаем на производстве будет являться и тот, который произошёл не на самом производстве, но и по дороге к нему или по возвращению с него. Эти дополнительные признаки расширяют перечень событий, которые можно отнести к категории несчастного случая на производстве, на случай которого проводится обязательное социальное страхование.

Однако указанное выше расширение не является исчерпывающим. Страховое возмещение, которое предполагает данный вид страхования, кроме несчастного случая на производстве включает ещё и профессиональное заболевание.

В соответствии с Федеральным законом №125-ФЗ, профессиональное заболевание – это хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности [41].

Эту формулировку профессионального заболевания А. В. Сливка считает весьма противоречивой с точки зрения риска как такового. Для профессиональных заболеваний способы компенсация в большинстве своём не ориентированы на сохранение и поддержание здоровья работающих, а наоборот, стимулируют выполнение работ во вредных и опасных условиях. Это обеспечивает крайне нелогичное поведение работников, которые, хотя и знают об опасных условиях своего труда и о существовании социального страхования, всё же продолжают работать на этом производстве, поскольку там выше заработная плата, могут быть установлены компенсации, раньше наступает пенсия [41]. В случае с теми работниками, которые уже имеют хроническое заболевание и при этом трудятся на предприятии, имеет место другая крайность. Получая страховые выплаты и дополнительные виды помощи, они продолжают работать, прилагая все усилия, чтобы не допустить снижения процента утраты трудоспособности [18]. Но всё же чаще случается иная ситуация: когда работник вследствие большого процента утраты трудоспособности не может продолжать работу, получает страховые выплаты, размер которых зачастую превышает его заработную плату до установления профзаболевания или произошедшей травмы, и, что вполне логично, сам застрахованный не стремится к возвращению на предприятие.

Следует заметить, даже в том случае, если травма произошла на территории предприятия (по дороге к нему или обратно) у застрахованного работника, а профессиональное заболевание возникло вследствие воздействия вредных производственных (а не каких-либо иных) факторов, затем следует сложная процедура признания несчастных случаев и профессиональных заболеваний страховыми случаями. Таким образом, пока не пройден данный алгоритм, ещё не гарантируется получение работником предприятия каких-либо видов по страховому обеспечению.