Описание практики
1. Банковские операции оао «Сбербанк России»
1.1 Банковские операции
Согласно Федеральному Закону РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года N 395-1, к банковским операциям относятся: [2]
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). [3]
Банковские операции могут быть активными, пассивными или посредническими.
Рисунок 1 Активные, пассивные или посреднические банковские операции
Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.
Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств банками и не банковскими кредитно-финансовыми организациями
Под посредническими банковскими операциями понимаются операции содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.
Активные и пассивные операции подобны двум противоположным сторонам , без пассивных операций невозможны активные операции , а без активные операций становятся бессмысленными пассивные.[4]
К активным банковским операциям относят:
1) банковский кредит;
2) финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
3) банковская гарантия.
Кредиты можно классифицировать по целому ряду признаков:
по размерам (мелкие, средние, крупные);
по видам кредиторов (государственный кредит; банковский; коммерческий и т.п.);
по видам заемщиков (персональный, банковский или промышленный);
по использованию (инвестиционный, потребительский, на операции с ценными бумагами и т.д.);
по срокам (краткосрочные на срок до одного года, долгосрочные на
срок от одного до пяти лет).
Договор факторинга может быть:
открытый, когда должник уведомлен кредитором о заключении договора факторинга, по которому права кредитора переходят к фактору;
скрытый, когда должник не уведомлен кредитором о заключении договора факторинга, по которому права кредитора не переходят к фактору.
Банковская гарантия может быть гарантией по первому требованию, условной гарантией, подтвержденной гарантией, контргарантией или консорциальной гарантией.
Гарантия по первому требованию представляет собой обязательство гаранта произвести платеж по первому письменному требованию бенефициара, составленному в соответствии с условиями гарантии.
Условная гарантия – это обязательство гаранта произвести платеж в соответствии с условиями гарантии по письменному требованию бенефициара, сопровождаемому документами, доказывающими или подтверждающими неисполнение принципалом обязательств перед бенефициаром.
Под консорциальной гарантией понимается банковская гарантия, выдаваемая бенефициару несколькими гарантами через основной банк-гарант.
Банковская гарантия – это обязательство банка-гаранта, выданное по поручению и за счет клиента (Принципала), заплатить получателю банковской гарантии (Бенефициару) денежную сумму в соответствии с условиями выдаваемого гарантом обязательств.
Выплата гарантийной суммы производится при предоставлении письменного требования Бенефициара, а также дополнительных документов, указанных в банковской гарантии.[5]
Сбербанк России предоставляет следующие виды гарантий, принятых в международной и российской банковской практике:
гарантии, предусмотренные экспортно-импортными контрактами, контрактами внутреннего рынка, государственными/муниципальными контрактами;
тендерные гарантии;
гарантии в пользу налоговых органов;
гарантии в пользу таможенных органов;
гарантии исполнения предложения по выкупу ценных бумаг;
прочие виды гарантий, предусмотренные законодательством.
Гарантийные операции на сумму до 2000000 рублей осуществляются Банком при предоставлении поручительства фактических собственников компании.
Гарантийные операции на сумму свыше 2000000 рублей осуществляются Банком при предоставлении клиентами надлежащего обеспечения.
В качестве обеспечения по гарантии может быть:
1) денежное покрытие;
2) гарантийный депозит;
3) вексель ОАО «Сбербанк Росcии»;
4) имущество;
Пассивные банковские операции представляют собой:
1) банковский вклад (депозит);
2) банковский счет;
3) доверительное управление денежными средствами.[6]
Банковский вклад - эффективное решение финансовых вопросов, так как вклады являются одним из самых надежных способов сохранения денежных средств. Банковские вклады не только защищают ваши денежные средства от неприятных жизненных ситуаций, связанных с хранением денег дома, но и обеспечивают прирост ваших накоплений.
Сбербанк России предлагает широкий выбор вкладов, что позволяет каждому клиенту найти подходящий для себя вариант размещения средств. Вкладчик может самостоятельно определять срок вклада, исходя из требуемой суммы, и решать, вносить или нет дополнительные взносы на уже открытый вклад.
Срочные вклады ОАО «Сбербанка России» застрахованы в рамках Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».[7]
Сбербанк России является участником системы обязательного страхования вкладов с 11 января 2005 года.[8]
1) Вклад в рублях. Рублевые вклады банка - это надежность, стабильность и хороший доход.
Срочные вклады в рублях позволяют клиентам самостоятельно опреде-
лять срок, на который будет размещен вклад, его сумму, вариант уплаты процентов и так далее.
Таблица 1 Вклад в рублях
Вид вклада |
О вкладе |
Максимальная процентная ставка |
«Сохраняй» |
От 1000, дополнительные взносы |
7,76% |
«Управляй»» |
От 30000, дополнительные взносы |
6,68% |
«Пополняй» |
От 1000 рублей |
7,28% |
«Подари жизнь» |
От 10000 рублей, помощь детям |
6,56% |
Физическим лицам предлагается широкая линейка депозитов, которые обеспечивают финансовую безопасность ваших денежных средств. К вашим услугам возможности частичного изъятия и пополнения. Чем больше срок вклада, тем больше доход. По всем вкладам предлагаются конкурентные проценты.
2) Вклад в иностранной валюте. В банке клиенты могут выгодно и надежно разместить денежные средства и получить гарантированный доход в иностранной валюте.
Таблица 2 Вклад в иностранной валюте
Вид вклада |
О вкладе |
Максимальная процентная ставка |
«Сохраняй» |
От 100 долларов США,Евро |
0,75% |
«Управляй» |
От 1000 евро, Долларов США |
0,75% |
«Пополняй» |
От 1000 крон |
2,25% |
«Мультивалютный» |
От 100 долларов США / 100 евро |
1,78% |
Посредническими банковскими операциями ОАО «Сбербанка России» являются:
Безналичные расчеты;
Валютно-обменные операции;
Банковское хранение;
Инкассация денежных средств и иных ценностей.
Безналичные расчеты проводятся посредством:
1) платежных поручений;
2) платежных требований;
3) аккредитивов;
4) чеков;
5) банковских пластиковых карточек.
В международных расчетах используются банковский перевод, инкассо, аккредитив.
Одна из самых популярных услуг коммерческих банков, предоставляемых населению, - валютно-обменные операции (операции с наличной иностранной валютой).