1.44. Страхование жизни

За 2004 год страховщики России собрали 471,6 миллиарда рублей премии, причем обязательная "автогражданка" принесла им 49,2 миллиарда рублей.

Премия по добровольному страхованию составила 320,4 миллиарда рублей (на 2,8% меньше, чем годом ранее), в том числе по страхованию жизни - 102,2 миллиарда рублей (снижение на 31,6%).

В 2004 году темпы прироста российского страхового рынка значительно снизились по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.

Снижение темпов прироста совокупной страховой премии произошло из-за снижения сбора премий по добровольному страхованию, в частности из-за снижения сбора премий по страхованию жизни и страхованию ответственности, сообщает Interfax. Таким образом, общая сумма страховой премии в 2004 году выросла на 9% -до 471,6 миллиарда рублей. При этом выплаты увеличились на 8,1% и составили 307,6 миллиарда рублей.

Совокупные страховые сборы в 490,6 миллиарда рублей выросли по сравнению с 2004 годом лишь на 4% (годом ранее, благодаря "автогражданке", - на 9%). На страхование жизни пришлось лишь 25,3 миллиарда рублей премии, или 5,2% от всех сборов (годом ранее - 21,7%).

Сборы по страхованию жизни за 2005 год оказались даже меньше аналогичного показателя за 9 месяцев (32,2 миллиарда рублей). Это объясняется тем, что при составлении сводных данных ФССН не учитывает показатели компаний с отозванными лицензиями. За 9 месяцев страховщики, чьи лицензии были отозваны в IV квартале, собрали по страхованию жизни 11,5 миллиарда рублей премии.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

В соответствии с приложением 2 к "Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации", утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08, страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

дожития застрахованного) до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

При этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:

1) пожизненное страхование;

2) страхование на определенный срок.

При пожизненном страховании договор страхования действует до наступления смерти застрахованного, и выгодоприобретателям обязательно будет выплачено страховое обеспечение. При страховании на определенный срок, если застрахованный в период действия договора не умер, страховая выплата не производится. Этот порядок существует во всех европейских странах.

Пожизненное страхование заключается с лицами в возрасте до 65-70 лет. На страхование не принимаются инвалиды и тяжело больные. Если договор страхования заключается без медицинского освидетельствования, то в течение первых лет вводятся определенные ограничения. Например, страховая сумма выплачивается, если смерть наступила в результате несчастного случая или острого инфекционного заболевания. Если причина смерти в первые два года страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, выплата не производится. Обычно по договору страхования назначается выгодоприобретатель. Страхователь в течение договора страхования может назначить другого выгодоприобретателя.

Размер страхового тарифа зависит от возраста, пола, профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, занятие спортом), а также периода уплаты страхового взноса. Обычно по пожизненным договорам страхования жизни предоставляется рассрочка на 10, 20 лет или на весь период действия договора, но до достижения застрахованным 80-85 лет. Наиболее высокие взносы - при рассрочке платежа в течение 10 лет, но на практике договор заключается на срок не более 5 лет.

Существует большое количество видов страхования на определенный срок на случай смерти. Среди них различают следующие договоры страхования:

с неизменной страховой суммой;

с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

с постоянно уменьшающейся страховой суммой;

с правом возобновления договора;

с правом перевода в пожизненное страхование

с возвратом страховых взносов;

с выплатой пособия на случай потери кормильца.

Страхование с неизменной страховой суммой - это договоры при сохранении страховой суммы и взносов неизменными в течение всего срока страхования.

С постоянно увеличивающейся страховой суммой - страховая сумма ежегодно увеличивается на определенный договором страхования процент, что ведет к увеличению страховой суммы.

С постоянно уменьшающейся страховой суммой - страховая сумма уменьшается на предусмотренную договором страхования величину до тех пор, пока не будет равна нулю. Обычно такие договоры страхования заключаются на случай смерти заемщика - физического страхователя. Банк предоставляет кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, то есть на величину задолженности. Со временем задолженность уменьшается и уменьшается страховая сумма, которая причитается выгодоприобретателю - банку.

С правом возобновления договора - в договоре страхования предусматривается возможность возобновление договора страхования. Например, договор страхования жизни заключается на срок 5 лет и затем без медицинского освидетельствования продлевается.

С правом перевода в пожизненное страхование - предусматривается возможность перевода договора страхования, всего или части, из срокового в пожизненный. Страховые взносы в момент перевода договора на пожизненное страхование жизни несколько увеличиваются. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по жизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

С возвратом страховых взносов (ренты, аннуитетов) - вид страхования, по которому застрахованному по окончании срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. По таким договорам страхования страховые взносы значительно дороже.

С выплатой пособия на случай потери кормильца - вид страхования, при котором страховое обеспечение выплачивается не только в случае смерти, но также при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности. Так, например, при страховании заемщика кредита, кроме смерти, может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и, следовательно, утрата дохода , что не позволяет в полном объеме погасить кредит.