6.2. Споживчий банківський кредит

Споживче банківське кредитування є одним з найпоширеніших видів кредитних операцій банку. Яке регламентується Положенням «Про моніторинг портфелю кредитів фізичних осіб АППБ „Аваль”»; Положенням «Про оцінку кредитного ризику при кредитуванні фізичних осіб в АППБ „Аваль" »; «Про методику оцінки фінансового стану позичальників-фізичних осіб.

Відділення ХОД «РБ Аваль» наступні програми кредитування, які поділяються на такі напрямки кредитування. “Житло”, „Розстрочка”, „Карткові”. До цього напрямку кредитування відносяться програми кредитування, які передбачають надання кредитів шляхом відкриття кредитної лінії до карткового рахунку. Як правило, обсяг кредитної лінії незначний, термін погашення не перевищує два роки. „Під заставу”. Програма кредитування, яка не має чітко вираженого цільового призначення, передбачають значні суми кредитів та обов’язкове страхування та оформлення в заставу майна позичальника та/або третіх осіб.

Оцінка фінансового стану позичальника проводиться у 3 етапи:

1-ий етап – збір інформації про клієнта;

2-ий етап – перевірка достовірності документів;

3-ій етап –оцінка кредитоспроможності позичальника.

1. Збір інформації про клієнта.

Отримати кредит за діючими програмами споживчого кредитування або бути фінансовим поручителем за споживчим кредитом може фізична особа, що відповідає наступним критеріям: проживає на території України, в паспорті (паспортному документі) є відмітка про реєстрацію; має постійне місце роботи та стаж роботи не менше 6 місяців*, що підтверджується довідкою з місця роботи, або займається підприємницькою діяльністю не менше 6 місяців, що підтверджується свідоцтвом про реєстрацію суб’єкта підприємницької діяльності; до закінчення дії кредитного договору особа не досягне пенсійного віку.

Банк не надає кредити наступним категоріям клієнтів: Особам віком до 21 року, але якщо повнолітня особа віком до 21 року має постійне джерело доходів, дозволяється кредитування при наявності фінансової поруки третіх осіб - членів родини, які старші 21 року; Фізичним особам – приватним підприємцям, які мають заборгованість по сплаті податків

Забороняється надання кредитів на погашення комунальних боргів, податків та раніше отриманих кредитів.

2. Перевірка достовірності документів.

Відповідальний кредитний працівник приймає від клієнта повний пакет документів та ретельно перевіряє на повноту і дійсність.

Після отримання повного пакету документів від позичальника (при наявності поручителя), відповідальний працівник надає запит до служби безпеки банку у разі:

– Якщо висновок служби безпеки передбачений умовами інструкції до програми споживчого кредитування;

– Якщо у відповідального кредитного працівника виникають сумніви щодо достовірності документів (зокрема, паспортних даних позичальника, інформації про підприємство роботодавця тощо) .

3. Оцінка кредитоспроможності позичальника.

Інформація, надана позичальником в Заяві-анкеті, обробляється відповідальним кредитним працівником за допомогою “Таблиці оцінки результатів анкети позичальника”. Результати обробки інформації Заяви-анкети є підставою для написання відповідальним кредитним працівником висновку для прийняття рішення Кредитним комітетом.

Згідно розрахунку Таблиці оцінки заяви-анкети позичальника формуються можливі висновки:

а) “кредитування можливе” (І клас, ІІ клас);

б) “підвищений ризик” (кредитний експерт повинен вимагати додаткового забезпечення та повинен звернути увагу членів кредитного комітету на фактори, що складають ризик непогашення кредиту) (ІІІ клас, ІV клас);

в) “кредитування неможливе” ( V клас).

Автоматично розраховуються: Сума кредиту в грн., Питома вага щомісячних виплат по кредиту в АППБ “АВАЛЬ” у місячному сукупному доході позичальника та його сім’ї . Питома вага щомісячних виплат по всім кредитам в місячному сукупному доході позичальника та його сім’ї . Загальна сума балів. Достатність доходів для здійснення щомісячного погашення.

Умови погашення кредиту та сплати процентів здійснюється за двома методиками: стандарт та ануїтет.

Оцінка кредитного ризику здійснюється в рамках загального управління ризиками Банку.

Оцінка кредитного ризику проводиться щомісячно, при цьому датою розрахунку встановлюється перше число календарного місяця.

Оцінка портфельного кредитного ризику здійснюється централізовано Управлінням ризиками Фінансового департаменту.

РОЗДІЛ 7 РОЗРАХУНКОВО-КАСОВІ ОПЕРАЦІЇ