2. Понятие страхового рынка

Страховой рынок – это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.

Покупатели страховой услуги – это любые юридические или физические лица, если это не противоречит условиям страхования. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

- прямые страховщики – это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования[5];

- перестраховщики – организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными; в РФ перестраховочный рынок развит слабо; из 30 официально зарегистрированных перестраховочных обществ реально существуют только 10;

- объединения страховщиков – это союзы и ассоциации.

На страховом рынке России появились:

• Кэптивы – акционерные страховые компании, обслуживающие корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп;

• Пулы – организации страховщиков или перестраховщиков, принимающие на себя особые виды рисков (атомные, военные, авиационные и др.), исходя из солидарной ответственности всех участников;

• Общества взаимного страхования – организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного соглашения между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.

Посредники на страховом рынке – это страховые агенты и страховые брокеры. Страховой брокер – это предприниматель, который должен зарегистрироваться в уполномоченном государственном органе и органе страхового надзора. В отличии от страховщиков брокеру не нужно получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Страховой агент это представитель страховщика. Он является его сотрудником или работает по поручению, соответственно он получает либо заработную плату, либо вознаграждение. Агент действует от имени и по поручению страховщика, у него обязательно должна быть доверенность страховщика с печатью и датой выдачи. Основное различие между брокером и агентом заключается не в том, что брокер это предприниматель, а агент не всегда. Основное различие состоит в том, что агент действует от имени и по поручению страховщика, а брокер от своего имени, хотя так же по поручению. Причем, если страховой агент выполняет поручения страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика так и страхователя. Источник дохода брокера – комиссионные.

2. Анализ страхового рынка России в 2010-2012 г.Г.

   1. Анализ динамики рынка страхования России в 2010-2012 гг.

Динамика страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2010-2012 г.г. показана в таблице 2.1.

Таблица 2.1 – Динамика страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2010-2012 г.г.,(млн. рублей)¹

Показатели	2010	2011	2012	Темп прироста, %
				2011/2010	2012/2011	2012/2010
Всего по добровольному и обязательному страхованию	1036677,0	1269762,8	811025,8	22,5	-36,1	-21,8
Добровольное страхование - всего	451035,0	545112,2	654357,6	20,9	20,0	45,1
Обязательное страхование - всего2	585642,0	724650,6	156668,2	23,7	-78,4	-73,2

Из таблицы 2.1 можно сделать следующие выводы:

1. Темп прироста общей суммы страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2010-2012 г.г., был отрицательным и составил (-21,8)%,

2. При этом темп прироста суммы страховых взносов по добровольному страхованию был положительным и составил (+45,1)%,

3. Темп прироста суммы страховых взносов по обязательному страхованию был отрицательным и составил (-7372)%.

Данные таблицы 2.1 показаны на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1. Динамика страховых взносов,собранных чтраховыми компаниями РФ в 2010-2012 г.г.,(млн. рублей)

Структура страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2010-2012 г.г. показана в таблице 2.2.

Таблица 2.2.- Структура страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2010-2012г.г.,

Показатели	2010		2011			2012			Изменение
	Млн.руб	%		Млн.руб	%		Млн.руб	%		Млн.руб	%
Всего по добровольному и обязательному страхованию	1036677	100		1269762,8	100		811025,8	100		-225651,2	-
Добровольное страхование - всего	451035	43,5		545112,2	42,9		654357,6	80,7		203322,6	37,2
Обязательное страхование - всего	585642	56,5		724650,6	57,1		156668,2	19,3		-428973,8	-37,2

Отразим данные таблицы в виде рисунков.

Рисунок 2.2. Структура страховыъ взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2010 г,%

Рисунок 2.3 Структура страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2011 г,%

Рисунок 2.4. Структура страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2012 г,%

Из таблицы 2.2 можно сделать вывод, что основную долю страховых взносов, собранных страховыми компаниями РФ в 2012 году составили страховые взносы по добровольному страхованию.

Доля обязательного страхования в 2010-2012 г.г. сократилась с 56,5% до 19,3%.

По оценкам специалистов агенства «Эксперт РА», страховой ритейл в 2012 году рос существенно быстрее сигмента корпоративного страхования. Темпы прироста взносов по розничному страхованию достигли 27,7% (против 17,3% в корпоративном страховании).

Таблица 2.3 – Размер государственных компенсаций по некоторым резонансным природным катастрофам и бедствиям.

Событие	Государственные выплаты
Засуха и неурожай(2010 год)	Из федерального буджела на ликвидацию последствий засухи было направлено 35 млрд.рублей.
Пожары (2010 год)	Размер стредств, выделенных на строительство нового жилья и компенсаций погорельцам, превысил 6,5 млрд. рублей. Размер компенсаций составил от 100 до 400 тыс. рублей семьям пострадавших и погибщих при пожаре.
Продолжение Таблицы 2.3
Наводнение на Кубани (2012 год)	Выплаты в размере 10 тыс. рублей выданы в почтовых отделениях и почтальонам 29,32 тыс. пострадавшим от наводнения. По 150 тыс.рублей за ущербимуществу получили 9,34 тыс. человек. Семьям погибших произведено 65 выплат, компенсаций на погребение родственников выплачены 71 семье.
Падение метеорита в Челябинске (2013 год)	Максимальный размер компенсации на одно жилое помещение - до 50 тысяч рублей.
Смерч в Тульской области (2013 год)	Рахмер выплат составил от 25 до 100 тыс. рублей. За ущерб здоровью заплатили по 25 тыс. рублей, на восстановление жилья в многоквартирных домах по 50 тыс. рублей, на ремонт индивидуальных домов – 100 тыс. рублей3

Размер государственных компенсаций по некоторым резонансным природным катастрофам и бедствиям показан в таблице 2.3.

Динамика уровня проникновения розничного страхования оценивается как невысокая. За 4 года число договоров, заключенных с физическими лицами, выросло лишь на 24%.

Невысокие темпы роста уровня проникновения страхования объясняются: