62. Механизмы предоставление ссуд

1.    Формирование портфеля кредитных заявок на основе заявлений предприятий.

2.    Рассмотрение заявки и проведение переговоров с будущим заемщиком. В ходе переговоров кредитный инспектор получает сведения о клиенте и его компании, задает вопросы по поводу просьбы о кредите, вопросы, связанные с погашением кредита и обеспечением займа, а также вопросы о связях клиента с другими банками.

3.    Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды.

4.    Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления (структурирование ссуды). Определяются основные параметры ссуды – вид кредита, сумма, срок, обеспечение, процентная ставка, схема погашения и прочие условия.

5.    Заключение кредитного договора и формирование кредитного дела заемщика.

6.    Предоставление ссуд.

7.    Контроль над выполнением условий договора и погашения кредита (кредитный маркетинг).

8.    Возврат кредита (обратный приток денежных  средств в банки и уплата процентов) и закрытие кредитного дела.      

Для учета предоставленного кредита заемщику открывается ссудный счет.

Открытие ссудных счетов клиентам производится при предоставлении пакета документов:

-         Заявление;

-         Учредительные документы (устав, учредительный договор);

-         Свидетельство о государственной регистрации;

-         Свидетельство о постановке на налоговый учет;

-         Лицензия или разрешение на коммерческую деятельность;

-         Карточка с образцами  подписей должностных лиц, ведущих денежные операции, оттиском печати, заверенная нотариально.

   Предоставление каждой ссуды оформляется пакетом стандартных документов, характеризующих цель, размер и сроки кредита, а также кредитоспособность клиента:

¨      заявление (указывается наименование заемщика, номер его расчетного счета, сумму, сроки и цель кредита);

¨      кредитный договор;

¨      срочное обязательство на погашение ссуды; срочное обязательство на уплату процентов;

¨      бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с отметкой ИФНС (за 3 года). В международной практике используются финансовые отчеты, заверенные аудиторской фирмой;

¨      технико-экономическое обоснование ссуды или бизнес-план;

¨      договор залога имущества; банковская гарантия или договор поручительства третьего лица;

¨      бухгалтерский баланс гаранта;       

¨      отчет о состоянии имущества предприятия.                                               

При рассмотрении заявлений на получение кредитов (ссуд),  коммерческие  банки устанавливают способность предприятий и отдельных  граждан  эффективно использовать и своевременно возвращать  полученные средства.

63. Понятие денежного рынка

Денежный рынок — это рынок денежных средств, на котором в результате взаимодействия спроса на деньги и предложения денег устанавливается равновесное значение количества денег и равновесная ставка процента.

К инструментам денежного рынка относятся:

- межбанковские кредиты,

- коммерческие кредиты,

- депозитные сертификаты,

- сберегательные сертификаты,

- векселя,

- государственные краткосрочные ценные бумаги.

Функционирование механизма денежного рынка (важнейшими элементами которого являются спрос и предложение денег) находится под влиянием общего состояния экономики, что проявляется в состоянии денежной системы.

Денежная система — это исторически сложившаяся в каждой стране и законодательно установленная форма организации денежного обращения.

В зависимости от вида обращающихся денег выделяются два типа систем денежного обращения:

•  металлические деньги, когда обращаются полноценные золотые и серебряные монеты, а кредитные деньги свободно обмениваются на денежные слитки или монеты;

•  кредитные и бумажные деньги, когда золото вытеснено из обращения, и поэтому кредитные и бумажные деньги не обмениваются на золото.