1​ Структура банковской системы Республики Беларусь. Правовые основы деятельности коммерческого банка.

Понятие банковская система. Принципы ее построения. Законодательные документы. Содержание устава банка. Виды лицензий выдаваемых коммерческим банкам.

К актам банковского законодательства относятся:

1. Законодательные акты РБ.

2. Распоряжения Президента РБ, которые носят нормативный характер.

3. Постановления Правительства РБ.

4. Нормативно правовые акты Национального банка РБ.

5. Нормативные правовые акты, принимаемые НБ совместно с Правительством РБ.

Деятельность банка базируется на определенных принципах, закрепленных в банковском законодательстве. Основные принципы, согласно БК РБ являются:

– обязательность получения лицензии на осуществление банковской деятельности;

– независимость банков в своей деятельности;

– разграничение ответственности между банками и государством;

– обязательность соблюдения установленных НБ нормативов безопасного функционирования;

– обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка;

– обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов;

– обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Принципы банковской системы: Законность, стабильность, надежность, самостоятельность и независимость, сохранность банковской тайны.

Банк имеет устав, утверждаемый в порядке, определенном законодательством для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.

В уставе банка должны содержаться:

• наименование банка;

• указание на его организационно-правовую форму;

• сведения о месте нахождения (юридический адрес) банка;

• перечень банковских операций и видов деятельности;

• сведения о размере уставного фонда;

• сведения об органах управления;

• иные сведения, предусмотренные законодательством.

НБ выдает следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

- общую - на осуществление указанных в ней банковских операций в бел. р.;

- внутреннюю - на осуществление указанных в ней банковских операций в ин.вал. на территории РБ;

- генеральную - на осуществление указанных в ней банковских операций в ин. валюте как на территории РБ, так и за ее пределами (банковские операции в ин. валюте, проводимые банком с банками (КФО) – нерезидентами);

- на привлечение во вклады средств физических лиц (через 2 г. после регистр.);

- на осуществление операций с драг. металлами и драг. камнями (через 3 г.);

- разовую - на осуществление отдельной операции в ин. валюте в разовом порядке.

2​ Корреспондентские отношения коммерческого банка, их содержание и значение.

Понятие корреспондентские отношения. Централизованный и децентрализованные способы организаций расчетов между банками. Содержание корреспондентских соглашений.

Корреспондентский счет - счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого кредитного учреждения на основе заключенного корреспондентского договора. корреспондентские счета подразделяются на два вида: счет "Ностро" – счета коммерческого банка у банка-корреспондента, отражаемые в активе баланса первого и счет "Лоро" – счета банка-корреспондента в обслуживающем банке и отражаемые в пассиве его баланса. Причем указанные счета могут открываться как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке. Счет "Ностро" в одном банке является счетом "Лоро" у банка - его корреспондента исходными и решающими являются записи по счетам “Лоро”, операции же по счетам “Ностро” отражаются в зеркальном порядке.

Инициаторами открытия в коммерческом банке счетов Лоро является его банки-корреспонденты. Открытие этих счетов производится в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь.

Открытие банками счетов Ностро требует особое взвешенного подхода. Существуют специальные рекомендации Национального банка, которые следует учитывать, принимая решение об установлении корреспондентских отношений с иностранными банками и открытии у них своих корреспондентских счетов.

При открытии счетов Ностро банк должен руководствоваться следующими принципами:

• сохранности средств, размещенных на корреспондентских счетах;

• свободного распоряжения средствами на корреспондентских счетах;

• экономической целесообразности открытия корреспондентского счета, которая вытекает из предполагаемых объемов клиентских платежей и других операций.

Особое значение при этом имеют сроки валютирования, которые определяются и утверждаются банками-корреспондентами. Корреспондентские отношения между банками представляют собой различные формы экономического сотрудничества, основанные на договоре. Благодаря им банки осуществляют платежи и расчеты по поручению друг друга, в том числе инициированные клиентами.

Различают корреспондентские отношения с банками-резидентами и нерезидентами.

Внутри страны действует централизованная система расчетов, которая обусловлена корреспондентскими отношениями между банками-резидентами, имеющими корреспондентские счета в НБ РБ. Кроме того, производятся децентрализованные расчеты в валюте на базе корреспондентских счетов, открытых банками друг у друга. В обоих случаях имеет место договорная основа. Корреспондентские отношения с банками-нерезидентами необходимы для международных расчетов. Они устанавливаются на основе межбанковских корреспондентских соглашений в форме двухстороннего договора или обмена письмами. При этом происходит обмен документами. В пакет документов должны входить, в частности: образцы подписей лиц, уполномоченных представлять банк юридически, списки корреспондентских счетов для осуществления переводов в третьи страны и др.

Установление корреспондентских отношений с банками-нерезидентами возможно не только с открытием корреспондентских счетов (в двух- либо одностороннем порядке), но и без открытия счетов. В банке ведется досье на каждый банк, с которым установлены корреспондентские отношения. Заключение корреспондентского соглашения является основанием для банка-резидента, чтобы составить распоряжение о порядке расчетов с банком-корреспондентом.

Корреспондентские отношения с банками-нерезидентами, не предусматривающие открытие корреспондентского счета непосредственно друг у друга, реализуются посредством отражения расчетных операций по счетам, открытым банками в других банках-корреспондентах или на имя других банков-корреспондентов.

Банки-резиденты в соответствии с законодательством Республики Беларусь открывают у себя счета «Лоро», а в банках-нерезидентах – счета «Ностро». При открытии счетов «Ностро» банк-резидент руководствуется критериями а) риска (риска страны, риска надежности банка), б) доходности (стоимости операций, условий ведения счета, скорости проведения операций). Данные критерии рассматриваются с позиций приоритетности, и более значимыми считаются критерии риска.

Открытие счета происходит с представлением документов, предусмотренных законодательством страны банка, который открывает счет, и заключением корреспондентского соглашения. В последнем оговариваются: порядок открытия и ведения счетов, их вид и валюта, порядок начисления процентов, возможность перевода средств в другие страны, право конверсии средств на счетах в другую валюту, возможность овердрафта, формы и порядок расчетов, другие положения.

Операции по счетам «Ностро» и «Лоро» производятся в пределах остатка средств на счетах или разрешенного лимита овердрафта.

По счетам «Ностро» банки-корреспонденты высылают банкам-резидентам выписки с информацией о поступлениях, платежах и сальдо по счету. Кроме того, в определенные корреспондентским соглашением сроки они отправляют выписки со счета «Лоро». Ежегодно по состоянию на 1 января банки-резиденты подтверждают банкам-корреспондентам правильность сальдо по своим счетам и обеспечивают получение подтверждений от банков-корреспондентов о правильности сальдо по их счетам.