В2. Механизм кредитования и его основные элементы.

Процесс кредитования(ПК) предст. собой набор проце­дур, регламентирующих предоставление банком (кредитодателем) привлеч. и собств. ДС клиентам во временное пользование и за определенную плату от своего имени и за свой счет.

Основной целью ПК является обеспече­ние возвратности предоставленных кредитополучателю ср-в и получения доходности при сохранении стабильности и надежности банка. Этапы ПК:

1. предварительное изучение док., представленных кредитопол. на получение кредита;

2. оценку правоспособности, деловой репутации и дееспособ­ности кредитополучателя;

3. оценку кредитоспособности кредитополучателя;

4. изучение предоставленного кредитополучателем способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

5. составление заключения о целесообразности предоставле­ния кредита и представление его Кредитному комитету;

6. структурирование кредита и заключение кредитного дого­вора;

7. предоставление кредита;

8. погашение кредита и процентов за него;

9. сопровождение (обслуживание) кредита, кредитный мо­ниторинг.

Основанием для начала работы по выдаче кредита является представление заявителем в банк письменного ходатайства (заявки) на его получение, содержащего исходные данные о целях кредита, его запрашиваемой сумме, сроках погашения, предлагаемом обеспечении исполне­ния обязательств. К ходатайству может прилагаться анкета кредитополучателя. После рассмотрения полученных докумен­тов уполномоченным на то лицом они направляются в кредит­ную службу для рассмотрения и подготовки заключения о целе­сообразности предоставления кредита.

Кредитный работник проводит предварительную беседу (ин­тервью) с руководителем предприятия или его представителем. Сделав вывод о пер­спективности кредитной сделки, кредитный работник знако­мит заявителя с порядком, условиями предоставления кредита, требованиями по предоставлению пакета необходимых док.. На предварительном этапе ПК осуществляется также анализ кредитуемого мероприятия.

Кредитный работник проверяет полноту полученных от зая­вителя документов в соответствии с перечнем документов, необ­ходимых для получения кредита. Кредитный работник оценивает фин. состояние зая­вителя, являющегося постоянным кредитополучателем, на пред­мет наличия признаков ухудшения финансового состояния зая­вителя с целью вероятности создания резерва на покрытие воз­можных убытков по А, подверженным кредит. риску.

По кредитополучателю, впервые обратившемуся в банк за получением кредита, производится оценка правоспособности, деловой репутации и дееспособности.

По итогам проверки правоспособности и дееспособности кредитополучате­ля юридическая служба и служба безопасности готовят соответ­ствующие письменные заключения, которые передаются в Кре­дитную службу для дальнейшего рассмотрения на Кредитном комитете.

Кредитная служба с целью изучения кредитоспособности кредитополучателя осуществляет комплексный анализ эконо­мической деят-ти. Рассчитываются коэф. ликвидности, финансовой устойчивости, деловой активности, рентабельности. Осущест­вляется нефинансовый анализ, рейтинговая оценка и определя­ется класс кредитоспособности клиента. Изучаются представ­ленные кредитополучателем способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору с точки зрения их доста­точности, ликвидности и приемлемости. На основании ком­плексного анализа фин.-хоз. деят-ти ю.л. кредитной службой банка составляется письменное заключение о возможности или нецелесообразности предоставления кредита. Заключение о возможности предоставления кредита подписы­вается руководителями кредитной, юридической службами и службы безопасности. Сформированный пакет документов (заключение кредитной службы и проект ре­шения Кредитного комитета) передается для рассмотрения чле­нам Кред. комитета банка.

В решении Кредитного комитета о предоставлении кредита, как правило, указываются: сумма кредита; целевое назначение; срок пользования кредитом; порядок предостав­ления и погашения; % ставка, периодич­ность уплаты %-ов; способ обеспечения исполнения обяза­тельств по договору.

В случае отрицательного заключения в нем д/б четко сформулированы причины отказа. Кредитной службой в письменной форме за подписью руководителя банка не позднее 3 рабочих дней после принятия решения в соответствии с ус­тановленными полномочиями сообщается заявителю об отказе в предоставлении кредита с указанием конкретных причин.

Положительное решение Кредитного комитета банка явля­ется основанием для заключения кредитного договора м/д банком и кредитополучателем.

Кредитный договор(КД) — юр. док-т, регламенти­рующий взаимоотношения м/д банком и кредитополучателем при выдаче кредита, который определяет взаимные обязательст­ва и экономическую ответственность сторон. Обязательна пись­менная форма его заключения, так как несоблюдение этого усло­вия влечет его недействительность.

Разработка и определение условий КД по каждой конкретной сделке с целью получения банком дохода и минимизации риска кредитных вложений получила название структурирование кредита. Структурирование влияет на кредитный риск.

В процессе структур-ия определяются: размер креди­та с указанием валюты; сроки и порядок предоставления и по­гашения кредита; % за пользование кредитом и поря­док их уплаты; целевое использование кредита; ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий КД и др.. В КД оговариваются порядок взыскания банком кредита с тек (расч.) счета кредитополучателя при нарушении условий КД.

Перед представлением на подпись руководителю банка КД, договоры поручительства, залога и другие, представленные ю.л. в обеспечение исполне­ния обязательств, визируются начальниками кредитной, юри­дической служб и службы безопасности.

Кредит предоставляется независимо от наличия средств на тек. счете клиента. Предоставление ср-в м. произ­водиться единовременно или по частям в сроки, оговоренные в договоре.

Одним из этапов процесса кредитования является погаше­ние кредита и процентов за него. Погашение кредита осущ. согласно установленным в КД срокам.

Срок кредита м.б. пролонгирован на основании до­п. соглашения к КД. На условиях, предусмотренных в кредитном договоре, кредитополуча­тель вправе досрочно возвратить полученный кредит, известив об этом банк-кредитор.

Кредитный мониторинг — с-ма мероприятий по отсле­живанию изменений кредитоспособности кредитополучателя и других составляющих качества кредита для обоснованного принятия корректирующих действий, направленных на мини­мизацию потерь, связанных с риском невозврата кредита и не­уплаты начисленных %-ов.

Основными направлениями сопровождения кредита (кре­дитного мониторинга) являются: - анализ фин-хоз деят-ти кредитопо­лучателя с целью изучения изменения его кредитоспособности; - контроль за целевым использованием кредита; - контроль за фактическим наличием кредитуемых ценностей; - контроль за наличием и состоянием залога; - контроль за своевременностью погашения кредита и упла­ты процентов за него; - работа с проблемными кредитами.

Формируются кредитное досье. Оно м.б. сформировано по конкретному кредиту или кредитополучателю.