2. Сравнительный анализ продуктовых предложений Сбербанка и втб для физических лиц

2.1 Кредитование физических лиц Сбербанком и втб

Чтобы сравнить политику кредитования Сберегательного банка и банка ВТБ, воспользуемся примером одного из самых популярных видов банковских кредитов – потребительский кредит. Каждый, кто планирует получение этого вида кредита, должен обязательно прикинуть свои возможности и определить, не станут ли ежемесячные выплаты по кредиту непосильным бременем для семейного бюджета. Конечно, подробную информацию всегда дадут сотрудники банка, но для этого потребуется личный визит в офис банка или его представительство. Впрочем, и Сберегательный банк, и ВТБ проявили заботу о своих клиентах, разместив на страницах своих сайтов специальные программы – так называемые кредитные калькуляторы. Используя их, будущий заемщик может в зависимости от суммы кредита и его сроков определить, в какую цену обойдется ему кредит и сколько денег необходимо будет выплачивать каждый месяц.

Калькулятор потребительского кредитования банка ВТБ позволяет определить стоимость как кредита с поручительством, так и кредита без поручительства. Удобство кредитного калькулятора ВТБ заключается прежде всего в том, что пользователь может вводить не только сумму кредита, но и сумму своего ежемесячного дохода – это делает все расчеты более наглядными. Информация, которая принимается во внимание при расчетах – планируемая сумма кредита, срок, на который он берется, процентная ставка по данному виду кредитования. Процентная ставка вводится автоматически. Удобство использования кредитного калькулятора ВТБ заключается также в том, что он установка пределов суммы кредита, на который может рассчитывать заемщик, выполняется автоматически при установке им уровня своего ежемесячного дохода. Информация, которая может быть получена в результате использования калькулятора, включает в себя не только размер ежемесячного платежа, но и размер платежей в течение всего срока кредитования, а также информацию о размере комиссии, взимаемой банком за выдачу кредита. Все это позволяет составить достоверное мнение о том, будут ли условия кредитования приемлемыми для заемщика.

Сберегательный банк также дает возможность рассчитать свои расходы по потребительскому кредитованию, но кредитный калькулятор Сбербанка построен по несколько другому принципу. Сведения о своих доходах заемщик должен рассматривать за последние 6 месяцев, и на основе этих данных он сможет рассчитать, на какой максимальный кредит он имеет возможность рассчитывать. Но недостатком кредитного калькулятора Сберегательного банка можно считать то, что он не дает возможности узнать, какую сумму по процентам придется выплатить банку в течение всего срока кредитования. Отсутствует также информация аннуитетного платежа, который придется вносить за кредит каждый месяц. Следовательно, заемщику будет сложно оценить, какую сумму из своего бюджета ему придется выделять на обслуживание кредита ежемесячно.

К недостаткам обоих кредитных калькуляторов можно отнести то, что они позволяют рассчитать стоимость кредита только в соответствии с введенным сроком, и не дают возможности определить, какой вид кредитования будет наиболее удобен заемщику.

Стоит заметить, что информация, которая может быть получена с использованием обоих калькуляторов, является весьма приблизительной. В частности, процентная ставка зачастую определяется индивидуально для каждого клиента, и во внимание при этом принимается не только его ежемесячный доход, но и кредитная история, которая никак не задействуется при работе калькулятора. Конкретную информацию по своему случаю заемщик, прикинув свои возможности приблизительно с помощью калькулятора, может далее получить у сотрудников банка.

На сегодняшний день потребительский кредит является одним из популярных видов кредитования.

Потребительский кредит – это кредит, благодаря которому можно приобрести товар или услугу и оплачивать за нее в течение определенного периода времени, в зависимости, выбранной Вами программы. Этот вид кредитования рассчитан на любые цели: на ремонт, путешествие, покупку бытовой техники, мебели и многое другое. ³

Одна из особенностей этого кредита в том, что его могут получить только физические лица.

Для получения потребительского кредита необходимо, чтобы физическое лицо был потребителем.  Другими словами, заемщик может приобрести товар  или услугу в целях только личного использования.

Потребительским кредитованием не является приобретенный товар для оборудования гостиницы, ресторана или кафе, так как лицо не считается физическим лицом и поэтому он не может быть потребителем.

Сбербанк предоставляет потребительский кредит на неотложные нужды гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет и на момент погашения  не более 75 лет. Кредит выдается на срок до 5 лет с обеспечением и до 1,5 лет (18 месяцев) без обеспечения.

Сбербанк предоставляет кредит минимум 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте, а территориальные банки Сбербанка РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Кредиты в сумме до 45000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте могут предоставляться территориальными банками СБ РФ без обеспечения, кроме кредитов, которые предоставляет Банк по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка.

По условиям Банка кредит, превышающий сумму 45000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте должно быть наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. Для этого Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита.

Также Заемщик должен застраховать передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения в пользу Банка на срок действия кредитного договора.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется исходя из его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

Процентные ставки годовых  по обеспеченным кредитам  до 1,5 лет:  в рублях  – 15%, в долларах США, евро -  15,5%; от 1,5 лет до 3 лет: в рублях – 16% годовых, в долларах США, евро - 16,5%, от 3 до 5 лет: в рублях – 17% годовых, в долларах США, евро - 17,5%.

Потребительский кредит в ВТБ24 предоставляется заемщикам в возрасте от 18 до 60 лет с обеспечением и без обеспечения. Для получения кредита необходимо предоставить Банку анкету – заявление, копию паспорта, копию второго документа на выбор: водительское удостоверение; военный билет; карточку ПФ РФ (Пенсионного фонда Российской Федерации), справка о доходах по форме 2-НДФЛ и другие, которых потребует Банк.

Кредит с обеспечением можно взять в рублях, долларах США или евро до 100 тысяч долларов (евро) или до 3 миллионов рублей на срок от 6 месяцев до 7 лет. Для получения этого вида кредита заемщику нужно будет найти поручителя, который может быть как физическое лицо, так и юридическое. После подачи заявки Банку, клиент получает ответ в течение 5 дней. В случае положительного ответа от Банка, кредит можно оформить в любом отделении ВТБ 24.

Процентные ставки годовых по потребительскому кредиту с обеспечением на срок от 6 до12 месяцев в рублях  составляют 14%, а в долларах США или в евро - 11%; от 1 до 2 лет: в рублях – 16% ,  а в долларах США или в евро - 12%; от 2 до 5 лет: в рублях – 18%, а в долларах США или в евро – 13%; от 5  до 7 лет: в рублях – 22%, а в долларах США или в евро – 15%

Для получения кредита этого вида кредита не требуются поручители. Нужно подать заявку и в течение 2 дней банк сообщит клиенту о своем решении.

Минимальная сумма по потребительскому кредиту без обеспечения 30 000рублей или 1000 долларов США / евро, а максимальная  - 750 000 рублей или 25 000 долларов США / евро. Выдается на срок от 6 месяцев до 5 лет.

Процентные ставки годовых по этой программе в рублях, долларах США и евро на срок от 6 до 12 месяцев составляют: в рублях – 16%, в долларах США или в евро – 12%; от 1 до 2 лет: в рублях – 18%,  в долларах США или в евро -13%; от 2 до 5 лет: в рублях – 22%, в долларах США или в евро – 15%.

Обе кредитные программы можно погасить ежемесячно равными суммами или аннуитетными  платежами.

За досрочное погашение кредита проценты не взимаются. Но минимальная сумма досрочного погашения должна составлять: 200 долларов США / евро или 6 000 рублей. Штрафные санкции: неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

В рамках корпоративной программы потребительского кредитования сотрудникам предприятий - клиентов Банка предлагаются кредиты без обеспечения и с обеспечением на сумму от 15 000 до 3 000 000 в рублях или эквивалент в иностранной валюте. Максимальная сумма кредита определяется индивидуально для каждого клиента, исходя из оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита.

А обеспечением возврата кредита может являться поручительство одного или нескольких физических лиц или же поручительство компании, где работает заемщик.

После получения добра от Банка предоставляет каждому заемщику бесплатно карту Visa Electron Instant Issue, с помощью которых можно удобно погашать кредит в отделениях и банкоматах ВТБ 24.