88. Межбанковские объединения, их общая характеристика, критерии классификации и особенности развития в современных условиях

Банки могут функционировать самостоятельно, а могут объединяться. При этом входить в объединение можно по-разному, например, теряя самостоятельность или нет. И то, какой банк, как он функционирует, зависит от отдельного банка и от объединения, от условий участия в объединении. Смысл объединений – приобрести выгоду для банков. Их преимущества зависят от типа объединений, типа банка. Но, следует сказать, что участие в объединениях сопряжено с дополнительными проблемами, рисками. И при рассмотрении вопроса о вступлении в объединение нужно знать, чем придётся поступиться (например, независимость) и быть готовым к этому. Плюсы и минусы, приобретаемые в результате объединения зависят от типа группировок.

Классификация банковских группировок:

1) по составу участников: банковские объединения (чисто банковские группировки), куда включаются только банки и смешанные группировки (межхозяйственные группировки). Здесь участвуют банки и не банки. Смешанные группировки считаются банковскими, если в них участвует хотя бы один банк. Как правило в состав смешанных группировок входят не только небанковские предприятия (промышленные, аграрные), а чаще всего элементы парабанковской структуры. Объединению банк нужен как источник финансовых ресурсов, а банку нужен тот, кто похож на банк.

2) по целям объединения: максимизация прибыли, т.е. поиск резервов, снижение издержек, но и риск максимизируется при максимизации прибыли; банковские группировки некоммерческого типа объединяются для некоммерческих целей, т.е. например, для реализации благотворительных целей, социальных целей, для координации, согласования деятельности банков (вне цели получения прибыли), обучения персонала, обмена опытом, повышения квалификации персонала и др.

3) по централизации, организации иерархии: а) ассоциативные (мелкие, добровольные)- по желанию входят и выходят.; б) корпоративные (жестко центализованные. с иерархией) – основываются не на сочетании интересов, а на управлении ( например: Ассоциация коммерческих банков Росии), сюда входят не добровольно, тебя покупают, ты вынужден подчиниться новому хозяину, нет добровоньног выхода.

4)по главной задаче, цели объединения: а) функционального типа (подобные по отраслевому принципу: ж/д, с/х, автомобильные и др.); б) территориальный, региональный тип ( не важна отрасль, важно, что расположены в данном месте. Например, городские, областные, краевые, национальные, международные группировки).

5) по сроку, времени: а) создаваемые на определённый срок (срочные группировки). Предполагают ту цель, признаки, для которых целесообразно выделение временных рамок (например, получение прибыли). Под срок (рассчитанный, обоснованный) устанавливается группировка. За пределами срока – группировки нет или время действия группировки продлевается. б) несрочные. Срок роли не играет. Данная группировка имеет разновидности: бессрочная группировка (на всегда, на долго) и группировка, из которой в любое время можно уйти (не осложнена процедура выхода). Если остальным участникам данная система создаёт проблемы, то целесообразно срок оговорить. По срочным группировкам выйти досрочно тоже можно, но это чревато последствиями (за какое-то время предупредить, что-то внести).

Особенности российских банковских группировок: не очень развиты из-за общей неразвитости банковской системы. Банкам не было нужды объединяться. Госбанк была по сути большая банковская группировка, получающая сверхприбыль. Отсутствие необходимости объединяться - значит, что банки были самодостаточными, не были направлены на будущее развитие, не было необходимости управления капиталом. А, если такие группировки и были, то в мягкой форме – ассоциативной. В развитых странах такие потребности есть и это признак развития. 1998 год стал толчком для банков, стали появляться сообщения о создании банковских группировок ( в частности, пулов – Инкомбанк), целью которых было успокоить клиентов, заверить в том, что банк принимает все меры для решения проблем. Сейчас банки понимают необходимость объединений и такие объединения на данный момент есть ( Сбербанк, Инкомбанк, Сбсагро). Законом «О финансово-промышленных группах» фактически был оформлен статус межбанковских группировок. Наличие банковских объединений является показателем развития, уровня эффективности банковской системы.

Банковские объединения некоммерческого типа ассоциативного типа (нет ориентации на прибыль). Представители: банковские ассоциации и банковские лиги. Банковская ассоциация – это самостоятельное, независимое банковское объединение. Создаётся независимыми участниками – банками. Цели и виды деятельности – координация интересов, подготовка кадров, повышение квалификации, переподготовка, благотворительная деятельность и др. Члены сохраняют статус юридических лиц, ассоциация не отвечает по обязательствам участников, за исключением случаев, когда это предусмотрено по договору. Каждый отвечает сам за себя. Ассоциации имеют свой баланс, свой счёт, определённый аппарат управления (как правило небольшой), помещение. Органы управления обычно следующие: высший – общее собрание участников, промежуточный орган – совет или дирекция- руководит текущей работой, исполнительный аппарат (управление).

Деньги сюда дают сами участники. Банковская лига- это те же ассоциации, но отличием является то, что они сугубо банковские, как правило присутствуют на международном уровне и отсюда, обладают более высоким статусом, большим масштабом деятельности, предъявляют большие требования, более престижные, солидные, но и по составу сложнее. В них могут входить и отдельные банки, и банковские ассоциации. Основное направление деятельности – совершенствование банковской системы (это цель), создание кадровых, юридических, организационных, экономических условий для развития банковского дела, установление правил, норм взаимоотношений между банками (участники лиги не обязаны подчиняться, но обязаны неформально), изучение международного опыта, представление коллективных интересов в органах госуд. власти, во взаимоотношениях банков и клиентов. Руководит лигой – коллективный орган, в который входят все участники лиги. Высший орган может называться Ассамблея. В промежутках между нею руководит Координационный Совет, текущий орган – Управление, за ним идёт Совет Правления и исполнительный орган. Осуществляется консолидированное голосование.

Ассоциативные банковские группировки коммерческого типа (созданные для получения прибыли). Представители – банковские картели, синдикаты, консорциумы. Банковск. картель- наиболее простая форма. Это объединение банков и не банков. При этом участники договариваются об объёмах (квотах) реализуемых продуктов и услуг (банковских), о ценах и тарифах, условиях реализации, разграничении рынка сбыта. Участники сохраняют статус юр. лица, независимость и все виды деятельности осуществляют самостоятельно, т.к. ассоциация мягкая форма. Все участники равны. Если кто-то не выполняет установленные условия , то лишается статуса члена. Банковские синдикаты- объединение на основе независимости, добровольности участников – юр. лиц. Входят банки и не банки. Согласовывается вход в систему, пассивные операции для банка (депозиты, межбанковские кредиты) и всё то же, что и у картеля. Управляется совместно, есть орган управления теми операциями, которые договаривались делать вместе. Существует два варианта управления в синдикате: 1) создаётся орган управления за совместной деятельностью участников; 2) один из банков берёт на себя функции управления совместной деятельностью, а остальные в этом (только в этом) ему подчиняются. Такой вариант дешевле. Отличия синдиката от картеля: в синдикат могут входить как банки, так и их объединения, т.е. и картели. В синдикате коммерческая самостоятельность частично утрачивается, хотя юридическая сохраняется. Банковский консорциум- то же, что и синдикат, но, как правило, это временная группировка для реализации конкретной цели на определённый срок. По её достижении консорциум распадается и распадается имущество в определённых долях между участниками, но может быть и продлён срок деятельности. В данной группировке объединяются сбыт, ресурсы +носит временный характер. Система управления подобна синдикату.

Корпоративные банковские группировки. Здесь существует возможность получения большей прибыли. Главная цель – получение прибыли, отсюда более жёсткая подчинённость, жёсткое разграничение полномочий. Нельзя свободно входить, выходить, жёсткий контроль, управление централизовано. Представители корпоративных банковских группировок коммерческого типа: 1) концерны (банковские корпорации)- объединения различных, многочисленных банков и небанковских структур. По размеру группировка больше, чем ранее рассмотренные, больший объём ресурсов, большая численность партнёров. Как правило существует в форме открытых АО. Основой является акционерный капитал, владение контрольным пакетом акций. Участники выполняют совместную деятельность, определённым этапом которой являются финансовые операции. В данной группировке централизованы финансовые, инвестиционные потоки, управление производством, внешнеэкономические отношения. Всё это управляемо. В группировку входят головные структуры и зависимые предприятия. Виды концернов: а) концерны с горизонтальной интеграцией – входящие туда банки и предприятия производят аналогичную продукцию, виды услуг; б) концерны с вертикальной интеграцией. Сюда входят предприятия и банки различных отраслей, но охватывают последовательные стадии процесса обработки и производства продукции; в)диверсифицированные концерны. Участники различаются по принципу разнообразия. Они разные и могут напрямую быть технологически не связаны. Меньшая степень обязанности, отсутствие технологической целостности, но отдельные её элементы могут сохраняться; г) концерны типа «конгломерат». Здесь ещё меньше общего между участниками, больше разнообразия. Входящие элементы более крупные, разнообразие доведено до предела. Каждый участник предельно автономен на время объединения, т.к. в течении этого времени это выгодно. Усиленная степень диверсификации. Как правило они транснациональные. Пример- Митсубиси, производит и ручки, и электронную технику, и самолёты, автомобили. 2) банковские тресты отличаются от концерна тем, что более мелкие, не транснациональные. Существуют, как правило, в закрытых формах, имеют паевую собственность, узкий круг участников, не акционерные. Владение капиталом на принципе собственности. Степень подчинения более жёсткая за счёт компактности (чем меньше, тем легче управлять), увеличивается централизация. Сами по себе достаточно крупные (5-10 участников), но меньше, чем концерны.