14 Ссудный процент и его роль

Ссудный % (%ный доход) — это ден вознагражде­ние, которое получают кредиторы, предоставляя K-a. Его возникновение обусловлено наличием товарно-ден отношений, которые, в свою очередь, ͠ -ся отношениями собственности. Ссудный % возникает там, где отдельный собственник передает другому ͠ -ю ст-ть во t-ное пользование с целью ее Пго потребления. Для кредитора цель сделки состоит в получении определенного дохода на ссуженную ст-ть; предприниматель привлекает средства также с целью ↑ прибыли. Т.о., ссудный % является эк категорией, ф-щей на основе кредитных отн. Он выражает от­н-я кредитора и заемщика, имеющих свои спе­цифич. интересы при получении кредита и уплате %а.

По сути он х-ет: 1) распределение доходов; 2) риски, которые несут кредиторы и заемщики в процессе кредитования. При распределении доходов, полученных на инвестированные средства, доля заемщика составляет пр-ий доход, доля кредитора — ссудный %.

В отличие от кредита ссуд­ный % предполагает не возвратное, а безвоз­вратное распределение ст-ти произведенного продукта, при­чем не всей ст-ти, а лишь ст-ти прибавочного продукта в его превращенной форме — прибыли. % является прямым вычетом из прибыли, остающейся в распоряжении заемщика. Ве­личина %а зависит от уровня ставки %а и суммы кредита, полученного заемщиком. %ы за кредит устанавливаются с таким расчетом, чтобы min сумма полученных от заемщика %ов покры­вала расходы банка по привлечению ресурсов, н.-х для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи. В самом общем виде маржа представляет собой разницу между став­кой ссудного и депозитного %а.

Ставка ссудного %а f от степени риска неплате­жесп. заемщика,х-ра предоставленного обеспече­ния,гарантий возврата,содержания кредитуемого проекта,ста­вок конкурирующих банков и др.факторов. %ные ставки за кредит м.б. фикс., плавающими и базисными (базовыми). При установлении ссудного%а банки обычно учитыва­ют не только уровень учетной ставки ЦБ,но и размер базовой ставки,+ ставки %а др. банков. Базовая %ная ставка явл-ся своего рода точкой отсчета, небольшие банки могут ∆ ссудный % в f-ти от базовой ставки крупных банков.

Эк роль ссудного %а не реализуется авто­матически, а достигается͠ -ной %ной политикой и является рез-м конкретной системы управления ссудным %ом. Под системой управления ссудным %ом пони­мается орг-я всех Эл-в механизма ф-я ссудного %а, т.е. система %ных ставок, критерии диф­ференциации уровня %а, методы рег-я системы %ных ставок, источник уплаты %а. При форм-и своей %ной политики банк должен планир. %­ные ставки так, чтобы получаемые банком %ы обеспечива­ли покрытие расходов и получение им н.-ой прибыли.

Ссудный % играет важную роль в ком. д.-ти банка, т.k. его !м назначением является прибыль. В fти от того, платит или взимает банк %ы, они делятся на акт. и пассивные. Активные %ы банк получает за предоставленный кредит. Поэтому они являются доходом банка. Пассивные %ы банк уплачивает своим клиентам за хранение денег в банке, другим эк субъектам - за предоставленный банку кредит (межбанковский кредит). Пассивные %ы составляют основную часть расходов банка. Разница между %ами, полученными и уплаченными банком, представляют собой банковскую маржу, или чистый банковский доход.

Ссудный % выполняет и другую функцию. Он экономически стимулирует полное и своевременное погашение предоставленного банком кредита. При определении величины ссудного %а за кредит кредитор учитывает многие факторы: размер и срок кредита, состояние рынка ссудных капиталов, денежного обращения, наличие и характер обеспечения кредита, возможность своевременного выполнения обязательств заемщика перед кредитором, существующую норму ссудного %а (отношение годового дохода на ссуженную стоимость к ее абсолютной величине).

Современное государство с рыночной экономикой, контроли­руя движение ссудного %а, может влиять практически на все параметры общественного производства. В частности, регули­руя ставку ссудного %а, государство через центральный банк может способствовать денежным накоплениям, снижению цен и стабилизации заработной платы, повышению эффективности произ­водства и росту курса национальной валюты, снижению конкурен­тоспособности своих товаров, удорожанию экспорта и удешевлению импорта товаров и т.д.