2.2 Операции, проводимые Нижегородским филиалом оао «Банк Москвы».

Диверсифицируя свою деятельность, Банк Москвы постоянно расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

• открытие и ведение валютных и рублевых счетов, счетов в драгметаллах;

• расчетно-кассовое обслуживание, в т. ч. прием, пересчет и зачисление выручки на счета;

• внутрироссийские расчеты в рублях и валюте;

• международные расчеты в форме документарного аккредитива, инкассо и перевода;

• операции по покупке/продаже иностранной валюты за рубли, а также конверсионные операции;

• управление рублевыми и валютными ресурсами;

• покупка, продажа, депозитарное обслуживание по операциям с различными видами ценных бумаг;

• брокерское обслуживание при проведении операций с государственными ценными бумагами;

• брокерское обслуживание на организованном рынке ценных бумаг в секторе фондового рынка ММВБ;

• операции с банкнотами во всех СКВ;

• операции с драгоценными металлами, в т.ч. с коллекционными монетами из драгоценных металлов;

• операции по покупке, продаже, инкассированию векселей по поручениям клиентов;

• кредитование в рублях и иностранной валюте;

• выдача гарантий по операциям клиентов и банков-корреспондентов, а также по привлекаемым иностранным кредитам;

• операции с депозитными сертификатами и векселями Банка Москвы;

• выпуск и обслуживание международных кредитных и дебетовых пластиковых карт (Visa Electron, Visa Classic (от 30 до 350 тыс. руб.) Visa Gold, Visa Platinum (от 100 до 350 тыс. руб));

• экспертиза подлинности и платежности денежных знаков, платежных документов;

• сдача в аренду сейфовых ячеек в специально оборудованном хранилище;

• оказание финансовых, консалтинговых и др. видов услуг.

В настоящее время ОАО «Банк Москвы» предлагает все имеющиеся стандартные банковские продукты.

Физическим лицам Банк Москвы предоставляет следующие виды услуг:

• по кредитованию:

- кредитные карты,

- БЫСТРОкредит,

- агентские продажи кредитных карт,

- потребительский кредит на неотложные нужды,

- автокредитование,

- ипотека;

• по вкладам:

- срочные вклады,

- вклады до востребования,

- текущие счета;

• по пластиковым картам:

- оформление и обслуживание пластиковых карт,

- безналичная оплата проезда в Московском метрополитене,

- кредитные карты;

• по расчетным операциям:

- денежные операции по РФ и за рубеж,

- оплата услуг связи и телекоммуникаций,

- переводные операции по системе «Вестерн Юнион»,

- выплата пенсий и пособий,

- услуги депозитария;

• по управлению активами:

- паевые инвестиционные фонды,

- доверительное управление активами;

• Private Banking;

• дистанционное обслуживание:

- дистанционные продажи,

- услуги Call-центра,

- Интернет-банк,

- автоматический телефонный банк,

- Банк-клиент,

- SMS-банк,

- Интернет-трейдинг;

• услуги на рынке драгоценных металлов:

- продажа драгоценных металлов,

- продажа памятных монет Банка России из драгметаллов;

• дополнительные услуги:

- валютно-обменные и чековые операции,

- хранение ценностей в индивидуальных сейфах,

- розничные пакеты банковских услуг.

Юридическим лицам Банк Москвы предлагает следующие виды сотрудничества:

• по кредитованию:

- кредитование малого бизнеса,

- кредитование средних и крупных предприятий,

- синдицированное кредитование;

• по депозитам:

- вкладные (депозитные) операции,

- вкладные (депозитные) операции с ежемесячной выплатой процентов,

- операции с векселями и депозитными сертификатами;

• по управлению активами и ценными бумагами:

- операции с ценными бумагами,

- паевые инвестиционные фонды,

- доверительное управление активами,

- организация выпусков рублевых корпоративных облигаций,

- депозитарное обслуживание;

• комплексное обслуживание:

- открытие, ведение и комплексное расчетно-кассовое обслуживание рублевых и валютных счетов резидентов и нерезидентов;

• по пластиковым картам:

- ассоциированное членство в международных платежных системах,

- реализация зарплатных проектов,

- оформление и обслуживание корпоративных пластиковых карт,

- карта Metro Cash&Carry,

- оформление и обслуживание таможенных карт;

• торговое финансирование и обслуживание ВЭД:

- краткосрочное финансирование импорта – до 2 лет,

- долгосрочное финансирование импорта – от 3 до 7 лет,

- аккредитивы,

- аккредитивы с рассрочкой платежа,

- гарантии;

• дистанционное обслуживание:

- услуги Call-центра,

- Интернет-банк,

- автоматический телефонный банк,

- Банк-клиент,

- Интернет-трейдинг;

• дополнительные операции:

- встречный платеж,

- переводные операции в иностранной валюте и в валюте РФ,

- конверсионные операции,

- факторинг,

- хранение ценностей в индивидуальных сейфах,

- операции с драгоценными металлами,

- продажа памятных монет Банка России из драгметаллов,

- осуществление расчетов в валюте РФ,

- авалирование векселей третьих лиц,

- осуществление международных расчетов.

Коммерческие банки - специфические предприятия, специализирующиеся на посреднической деятельности, связанной с покупкой ресурсов и их продажей нуждающимся предприятиям, организациям и населению. В этом случае банкам одинаково важны как активные, так и пассивные операции. От пассивных операций зависит размер банковских ресурсов, а, следовательно, и масштабы деятельности коммерческих банков.

Ресурсы коммерческих банков - это их собственные капиталы и фонды, а также привлеченные средства. Пассивные операции Банка Москвы приобретают следующие формы:

1. взносы в уставный фонд;

2. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;

3. депозитные операции;

4. внедепозитные операции.

Значимость успешности проведения пассивных операций для банка заключается в том, что привлеченные средства покрывают около 90 % всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего, кредитных.

По фиксированности срока привлеченные ресурсы подразделяются на управляемые и текущие пассивы. Управляемые ресурсы включают срочные депозиты, привлеченные банком, и межбанковские кредиты. Текущие пассивы формируются остатками средств на расчетных, текущих и корреспондентских счетах.

Привлеченные средства в составе пассивных операций коммерческих банков можно разделить на следующие группы:

- вклады и депозиты юридических и физических лиц;

- остатки на расчетных, текущих и иных подобных счетах юридических лиц;

- кредиты коммерческих банков или Центрального банка РФ (межбанковские кредиты);

- эмиссия неинвестиционных ценных бумаг (депозитных сертификатов, векселей и т.д.).

Основу ресурсной базы Банка Москвы формируют частные и корпоративные клиенты. Положительные тенденции в экономике страны и Чувашской Республики в 2010-2012 годах, рост реальных доходов граждан, растущий уровень доверия населения к исследуемому банку, подкрепленный взвешенной процентной политикой, учитывающей интересы различных социальных и возрастных групп, способствовали созданию благоприятных условий для развития сберегательной активности населения, что отразилось в высоких темпах привлечения средств на счета по вкладам.

В настоящее время особое место среди банковских операций занимают услуги, связанные с обслуживанием расчетов. Банк Москвы активно развивает операции, связанные с проведением всех видов расчетов, как в рублях, так и в иностранной валюте, что во многом обусловлено открытием новых счетов клиентам и банкам-корреспондентам. Исследуемый банк осуществляет открытие и обслуживание банковских счетов в рублях РФ и в иностранной валюте для физических лиц, как резидентов Российской Федерации, так и нерезидентов Российской Федерации и проводит все разрешенные законодательством Российской Федерации операции по счетам.

При инкассовых операциях банк зачисляет на счет клиента денежные средства, полученные по сданным им расчетным документам. Среди расчетных документов могут выступать чеки и векселя. Особой простотой отличаются операции по взысканию сумм, подлежащих уплате по расчетным документам, если плательщик имеет счет в том же банке, что и получатель денег. В этом случае вся работа банка состоит в списании со счета должника и зачислении их на счет кредитора. Если же плательщик обслуживается в другом банке, инкассовая операция осложняется необходимостью предварительного получения денег от банка должника перед зачислением их на счет покупателя. В связи с большими объемами расчетных операций все банки оказываются при этом связанными цепью взаимных обязательств по расчетам своих клиентов.

Аккредитивная форма безналичных расчетов между хозяйствующими субъектами предполагает гарантирование банком плательщика оплаты поставляемых товаров или оказываемых услуг. Эта форма расчетов применяется тогда, когда поставщик не полностью уверен в оплате покупателем отгруженного товара и хочет заручиться гарантией банка.

Переводные операции банков связаны с переводом средств по поручению клиентов из одного отделения банка в другое. Такие переводы осуществляются как внутри страны, так и за границу.

Переводы могут быть телеграфными и почтовыми. Суть операции по переводу денег банком сводится к извещению по телеграфу или почте банка-получателя о том, какая сумма, в какой срок и кому должна быть выплачена.

Клиринг - это система безналичных расчетов путем зачета взаимных требований и обязательств. Внутри страны клиринг представляет собой систему производимых через расчетные палаты безналичных расчетов между банками. В международных расчетах клиринг осуществляется в форме соглашений между государствами о взаимном погашении задолженности, возникающей при внешнеторговых операциях, путем зачета взаимных требований (без уплаты золотом или перевода иностранной валюты).

Банковский счет предусматривает совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением физическим лицом предпринимательской деятельности, а именно:

- открытие, ведение счета, которые оплачиваются по тарифам банка. Указанные комиссии списываются со счета, по условиям договора банковского счета, в безакцептном порядке. На остатки средств на счетах банк ежемесячно начисляет проценты в рублях и иностранной валюте.

- проведение операций с наличными: снятие денежных средств, зачисление денежных средств на счет клиента - физического лица. Данные операции производятся через кассы дополнительных офисов Банка и банкоматы.

- проведение безналичных переводов в валюте РФ, в иностранной валюте. Переводы осуществляются через кассы дополнительных офисов, банкоматы, по системе "Интернет-Банк".

- установление постоянного поручения по счету клиента - физического лица (поручения на постоянное перечисление с автоматической конвертацией; поручение на поддержание остатка по счету) на безналичное перечисление денежных средств со счета.

- предоставление справок в кассах дополнительных офисов и выписок в кассах дополнительных офисов, банкоматах, в системах "Интернет-Банк", "SMS-Банк".

Клиентам, открывшим счет, в обязательном порядке изготавливаются банковские карты, с возможностью предоставления лимита овердрафта.

Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к Банку Москвы, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов.

Корреспондентская сеть Банка Москвы включает HSBC Bank в Лондоне, Deutsche Bank AG в Германии, Bank of Tokyo- Mitsubishi-UFJ, Ltd в Японии и другие надежные банки.

Предприятия и организации большинства отраслей экономики, составляющие корпоративную клиентскую базу Банка Москвы, работают практически во всех регионах Российской Федерации. Среди клиентов исследуемого банка такие известные российские компании, как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильский никель», ОАО НК «Роснефть», ОАО «Северная нефть», ОАО «Связьинвест» и другие. В корпоративном бизнесе традиционно сильные позиции банка определяются его способностью качественно и быстро предоставлять удобные услуги, совершенствовать клиентский сервис и внедрять прогрессивные формы обслуживания.

Основным фактором сохранения высокой конкурентоспособности ОАО «Банк Москвы» является диверсификация продуктового ряда, в первую очередь, - кредитных продуктов.

Традиционно основным и наиболее приоритетным видом активных операций Банка является кредитование. При этом основной акцент делается на увеличение в кредитном портфеле исследуемого банка доли кредитов, предоставляемых юридическим лицам, в частности, корпоративным клиентам.

Заемщиками ОАО «Банк Москвы» являются крупнейшие отраслевые предприятия и организации в таких стратегически важных областях, как оборонная промышленность, нефтегазовый комплекс, добыча золота и алмазов, транспорт и связь, строительство, сельское хозяйство и пищевая промышленность. Ежегодно Банк увеличивает объемы предоставленных кредитов.

Банк Москвы - один из ведущих кредиторов российской экономики. Среди продуктов в этом сегменте бизнеса клиентами Банка широко используются кредиты типа «овердрафт», кредиты на пополнение оборотных средств, предэкспортное финансирование, инвестиционные кредиты, различные виды возобновляемых кредитных линий и т.д.

Банк Москвы дополнил линейку кредитных продуктов предприятиям малого бизнеса. В рамках кредита на развитие предпринимательской деятельности заемщикам предоставляются денежные средства в сумме от 500 тыс. руб. (либо эквивалент в долларах/евро) сроком до 30 месяцев.

Кредитование экспортно-импортных операций предоставляется экспортерам и импортерам, имеющим в банке расчетные рублевые и текущие валютные счета.

Предпочтение при кредитовании отдается внешнеторговым контрактам, предусматривающим аккредитивную форму расчетов.

Погашение кредита осуществляется оформлением платежного поручения в иностранной валюте. Операционное подразделение выполняет распоряжение на продажу иностранной валюты или распоряжение на покупку иностранной валюты и на перевод купленной иностранной валюты со специального транзитного валютного счета в погашение суммы по кредитному договору в соответствии с действующим законодательством.

При кредитовании экспортных операций кредит предоставляется клиенту для финансирования производственных и коммерческих программ экспортера, обеспечивающих реализацию подписанного им экспортного контракта. Кредитование осуществляется в рублях. Экспортная выручка по финансируемым контрактам должна быть больше предоставляемого кредита.

Погашение данного вида кредита может быть установлено по соглашению сторон — по графику в зависимости от поступлений экспортной выручки согласно срокам и условиям поставок и платежей по экспортному контракту.

Во внешнеторговом контракте должны быть предусмотрены авансовый платеж или аккредитивная форма расчетов или наличие гарантии платежа иностранного банка.

При кредитовании импортных операций кредит предоставляется клиенту банка в валюте с целью финансирования поставок, ввозимых из-за рубежа товаров в соответствии с заключенными импортными контрактами.

По договоренности кредитование может быть осуществлено в рублях с их последующей обязательной конверсией в банке. За счет предоставляемого кредита может быть сформировано покрытие по импортному аккредитиву в пользу иностранных поставщиков.

Погашение кредита может быть установлено по соглашению сторон - по графику в зависимости от поступлений выручки от реализации импортируемых товаров, приходящихся на счет импортера в банке.

Продолжительность импортной сделки (период поставки + отсрочка платежа) должна быть менее 1 года.

Банк Москвы сохранил приверженность взвешенной кредитной политике, направленной на минимизацию кредитных рисков. Постоянный мониторинг рисков позволил обеспечить высокий уровень надежности кредитного портфеля.

В области торговли ценными бумагами Банк осуществляет как собственные операции, так и брокерское обслуживание клиентов.

В течение 2012 г. Банк активно работал на рынке ценных бумаг. При этом в состав портфеля ценных бумаг входили государственные долговые обязательства, облигации г. Москвы, Московской области и других регионов России, а также акции, векселя и облигации крупнейших предприятий и банков.

Одновременно Банк увеличил в два раза объем вложений в государственные ценные бумаги, номинированные в рублях, и перешел к активному проведению операций с ними, м том числе по сделкам прямого РЕПО с Банком России, ставших дополнительным инструментом эффективного регулирования краткосрочной ликвидности.

Банк Москвы предоставляет услуги по работе с производными инструментами на акции, обращающиеся на ведущих мировых биржах, и приступил к созданию инфраструктуры и нормативно-правовой базы для осуществления собственных и клиентских операций на рынке срочных инструментов на акции российских эмитентов.

Банк Москвы оказывает широкий спектр депозитарных услуг по всем видам ценных бумаг:

• хранение документарных ценных бумаг;

• учет прав собственности на ценные бумаги;

• расчеты по сделкам с ценными бумагами на условиях;

• поставка/получение свободная от платежа (DFP);

• поставка/получение против платежа (DVP), в том числе через корреспондентские счета Банка Москвы в международных расчетно-клиринговых центрах Euroclear Bank и Clearstream Banking;

• регистрация прав собственности на корпоративные ценные бумаги в реестре акционеров;

• представление интересов клиентов на собраниях акционеров;

• получение и выплата доходов по ценным бумагам;

• залоговые операции с ценными бумагами.

Банком Москвы проводятся следующие валютно-обменные операции:

• покупка/продажа за наличные рубли всех видов наличных свободно конвертируемых иностранных валют, курс которых устанавливается Банком России,

• продажа за наличные рубли и иностранную валюту платежных документов в иностранной валюте и немедленная оплата дорожных чеков инобанков, еврочеков,

• выдача наличной иностранной валюты по пластиковым карточкам VISA Electron, Visa Gold, Visa Classic, Visa International, Eurocard/MasterCard, Diners Club International,

• прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте,

• прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств и платежных документов в иностранной валюте, подлинность которых вызывает сомнение,

• размен платежных денежных знаков иностранных государств,

• замена денежных знаков иностранного государства, частично утративших платежность, на платежные или покупка их за рубли.

Основной формой расчетов как по экспорту, так и по импорту продолжали оставаться переводные операции (более 65% в общей сумме расчетов по экспорту и более 78% по импорту). Общее количество переводных операций выросло за год на 14% и составило 33 900 шт. При этом Банк Москвы активно развивал аккредитивные и гарантийные операции, способствующие расширению российского экспорта, прежде всего машиностроительной продукции. В результате общая сумма авизованных аккредитивов, открытых иностранными банками в пользу российских экспортеров, увеличилась практически в 2 раза и составила 2,2 млрд. долларов США. В целом, за 2012 г. на 77% увеличилась сумма аккредитивных операций при одновременном усложнении и диверсификации их условий. Благодаря динамичному росту размеров операций по международным расчетам соответствующие комиссионные доходы Банка увеличились в 1,5 раза.

В последние два года в Банке Москвы активное развитие получили Паевые инвестиционные фонды. Создана одна из крупнейших в России агентских сетей по продаже паев ПИФов: число агентских пунктов Банка Москвы по операциям с паями увеличено по всей стране с 78 до 125. Кроме того, были заключены договоры о продаже паев ПИФов Управляющей Компании Банка Москвы с внешними агентами: компаниями «Содинко-Брокер» - в Калининграде, «Кон-Траст» - в Кургане, Омске и Челябинске, фондом «Берлек» - в Уфе.

На рынок выведен новый инвестиционный продукт – вклад «Инвестиционный», который дает возможность получить одновременно и высокую гарантированную доходность по вкладу – 11,5 % годовых в рублях (или 8,5 % годовых в валюте) на минимальную сумму 150 тыс. рублей или 5 тыс. долларов США, и дополнительный доход от размещения средств в паи ПИФов под управлением УК Банка Москвы и УК «Пенсионный Резерв».

Также функционируют: Открытый ПИФ акций «Красная площадь – акции компаний с государственным участием», Открытый индексный ПИФ «Биржевая площадь – индекс ММВБ», открытый ПИФ акций «Манежная площадь – российские акции», интервальный ПИФ смешанных инвестиций «Кузнецкий мост», открытый ПИФ смешанных инвестиций «Рождественка», открытый ПИФ смешанных инвестиций «Накопительный резерв», открытый ПИФ облигаций «Волхонка – российские облигации».