1.3 Инновации в финансовой сфере: особенности, классификация и жизненный цикл банковских инноваций

Современный этап развития экономики Казахстана предусматривает высокие и устойчивые темпы роста промышленности и других отраслей народного хозяйства, увеличение объёмов ВВП, повышение конкурентоспособности производства отечественных товаров и услуг на внутреннем и мировом рынках и создание условий структурного манёвра.

Ускоренными темпами должен формироваться благоприятный инновационный климат. Решение этих вопросов без соответственного, а может быть, и опережающего развития банковской среды невозможно.

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создаётся банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Банковская инновация – это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка [6].

Понятие «инновации» (синоним – «нововведение») современная экономическая наука трактует как «конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедрённого на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности либо в новом подходе к социальным услугам » [6].

Для банковской сферы это означает создание банковского продукта имеющего более привлекательные потребительские свойства по сравнению с предлагаемым ранее, либо качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной технологии создания такого же банковского продукта.

В связи с этим становится актуальным процесс выбора инновационной стратегии, от которого зависит, в какое русло будет направлена инновационная деятельность банка. При этом понятие стратегии трактуется как «набор правил для принятия решений, которыми организация руководствуется в своей деятельности» [7]. Иначе понятие стратегии можно ещё рассматривать как основное направление движения организации, в перспективе приводящее к намеченной цели.

Понятно, что несколько схожих кредитных организаций выберут различные пути достижения тех или иных поставленных целей.

Данный выбор в любом случае будет обусловлен не столько личными предпочтениями руководства, сколько возможностями, условиями и обстоятельствами каждого банка в отдельности (ресурсная база, кадровый потенциал, место работы на рынке).

В общем случае решение о выборе определённой инновационной стратегии принимается в результате проведения целого комплекса фундаментальных мероприятий, берущего начало с критической оценки сильных и слабых сторон банка.

Таким образом, сопоставляя окружающую экономическую среду с результатами внутреннего анализа, можно увязать возможности банка с прогнозами экономического развития страны или региона.

В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой банк, как полноценный участник рынка, вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов.

Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно – их необходимо осуществлять системно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью общей стратегии развития банка.

Выбор любой стратегии, как и инновационной, всегда подразумевает построение индивидуального организационно-хозяйственного механизма, обеспечивающего её осуществление.

Его ориентация, особенности функционирования и структура построения во многом зависят от специфики инновационных процессов, определяемой технологией нововведений, преобладающих в процессе инновационной деятельности банка.

Разработка классификации банковских инноваций обеспечивает более полноценное и целостное понимание предмета исследования и позволяет выявить проблемные взаимосвязи и соотношения различных групп и типов банковских инноваций.

Кроме того, введение структурированной типизации нововведений даёт возможность определить не только бы выбор конкретной стратегии или способ построения экономического и организационно-управленческого механизма, но также формы реализации и продвижения банковских продуктов.

Прежде всего, классифицировать банковские инновации можно по причинам зарождения. Для этого выделяются реактивные и стратегические инновации [8].

Реактивные инновации относятся к проведению банкам так называемой оборонительной стратегии, они направлены на выживание кредитной организации на рынке и являются в основном реакцией на нововведения банка-конкурента. В этом случае банк вынужден осуществлять инновационную деятельность для обеспечения своего выживания в конкурентной борьбе на рынке.

Стратегические нововведения в основном направлены на упреждение необходимости инновационных преобразований, их основная цель – получение определённых конкурентных преимуществ в перспективе. Примером такого рода инновации в настоящее время может являться внедрение комплексной системы удалённого управления счетами и предложение данного продукта своим клиентам

Необходимо проиллюстрировать взаимосвязь затрат и эффективности банковских инноваций. При осуществлении реактивных инноваций (см. рис. 2) наблюдается ситуация, когда вводимые кредитной организацией-конкурентом инновации перемещают стандарт эффективности на другой уровень, выше признаваемого ранее. Для компенсации появившегося «отставания» банк, понеся определённые затраты, обязан произвести необходимые обновления технологических процессов или спектра предлагаемых продуктов для достижения нового соотношения затрат и эффективности [8].

В результате проведения стратегических инноваций новый благоприятный стандарт эффективности (в этом случае ещё перспективный) достигается банком раньше его конкурентов с ощутимо сократившимися затратами (см. рис. 3). Причём в случае осуществления стратегических нововведений кредитная организация выдвигается на новые конкурентные позиций, благодаря чему в благоприятную для неё сторону меняется и её положение на рынке [8].

Такого рода инновацией в своё время послужило вступление банков в международные платёжные системы Visa International, MasterCard International т.д. для эмитирования собственных пластиковых карт, которые на данный момент времени являются достаточно широко распространённым средством платежа, но в перспективе ещё найдут своё дальнейшее развитие и распространение.

По месту деятельности банка инновации можно подразделить на продуктовые) обеспечивающие. Продуктовые инновации определяют основную часть инновационной деятельности банка, поскольку её успех на рынке прямо зависит от предложения им спектра продуктов и услуг. Внутри группы продуктовых инноваций также можно выделить две категории: собственно продуктовые инновации и рыночные инновации.

Собственно продуктовые инновации связаны именно с созданием новых банковских продуктов, разработкой новых услуг, а также с продвижением их на рынок, для которого они были созданы. Рыночные инновации объединяют комплекс мероприятий, позволяющих реализовывать уже созданные продукты на новых рынках, открывать для них новые сферы использования.

В качестве примера инновации первой категории можно назвать эмитирование и распространение банком собственных векселей и предложение их своим клиентам как новый вариант депозита. Вторая категория инноваций включает использование собственных векселей банка в расчётных схемах производственных цепочек, что позволяло ориентировать уже известный банковский продукт на новый рынок клиентов определённой отрасли, не имеющих до этого в обращении производных финансовых инструментов.

Обеспечивающие инновации играют вторичную роль, поскольку они напрямую не связаны с основными функциями кредитной организации. Это группа инноваций носит технологический характер и включает в себя инновационные преобразования управленческой структуры, методов организации основного производственного процесса, т.е. процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, совершенствования банковских технологий и т.п. [8].

Здесь необходимо отметить, что подобное подразделение указывает на приоритетность продуктовых инноваций перед обеспечивающими. Как уже упоминалось, этот факт обусловлен, прежде всего тем, что успех любого банка определяется наличием достаточно стабильного спроса на оказываемые им услуги и предлагаемые продукты. Вследствие этой рыночной направленности все управленческие процессы имеют место лишь в соответствии с выбранной банком стратегией, которая, в свою очередь, берет начало в анализе окружающей рыночной среды.

Следующим принципом классификации банковских нововведений является их подразделение по инновационному потенциалу. Выделяют следующие группы инноваций:

- радикальные, или как их ещё называют – базовые, подразумевающие внедрение принципиально новых видов банковских продуктов и услуг, применение качественно новых технологий их реализации и оказания, использование абсолютно новых методов управления;

- комбинаторные, т.е. подразумевающие использование множества сочетаний различных имеющихся элементов (объединение разных имеющихся технологий оказания услуг в один комплексный пакет, предлагаемый впоследствии на рынке как единый продукт);

- модифицирующие, призванные вносить необходимые изменения и дополнения в давно существующие банковские продукты для продления их жизненного цикла (выдача дополнительных дисконтных карт или страхование депозитов при выдаче пластиковых карт).

Соотношение количества вышеперечисленных групп инноваций в деятельности кредитной организации имеет непосредственное значение для анализа конкретных изменений, а также имеющейся продуктовой и материально-технической базы банка в целом. Радикальные нововведения имеют наибольшую ценность, поскольку обладают самым значительным эффектом, внося нечто принципиально новой в механизм функционирования кредитной организации. К данной группе инноваций можно отнести внедрение CRM-системы (Customer relationship management (англ.) – система управления взаимоотношениями с клиентами), позволяющей, в частности систематизировать и контролировать процесс взаимоотношений банка с клиентами.

Однако в большинстве случаев преобладают инновации, относящиеся к двум последним группам. Они не имеют столь мощного резонанса, как первая группа, но их взаимосвязь не менее важна, поскольку основным предназначением комбинаторных и модифицирующих инновации являются корректировка и адаптация уже произошедших и внедрённых базовых преобразований в соответствии с текущей рыночной ситуацией, а также с меняющимися текущими целями и задачами.

В то же время модифицирующие и совершенствующие инновации оказывают также и некоторые и некое «тормозящее» влияние. Они призваны продлить жизненный цикл того или иного банковского продукта, ранее бывшего прогрессивным и принципиально новым, сегодня являющимися морально устаревшим. Примером такого типа нововведений может быть частичная модификация программно-аппаратного комплекса управления дистанционным доступом к распоряжению счетами клиентов без изменения основных коммуникационных каналов. При этом стоит отметить ещё и тот факт, что радикальные преобразования также не всегда дают положительный эффект, если они были произведены вследствие неточного анализа предпосылок и возможных последствий, а также ввиду неправильно произведённого маркетингового хода.

По объёму воздействия инновации подразделяют на точечные и системные. Точечные нововведения имеют место в частном случае совершенствования технологии на отдельном участке работы. Они обычно не требуют больших материальных затрат и связаны с повышением эффективности одной – двух операции, не оказывая заметного влияния на производственный процесс в целом. Системные нововведения определяют изменения всей структуры производственных отношений. Скажем, начало использования компьютерной техники и локальных вычислительных сетей в банковском деле в своё время в корне изменило работу кредитных организаций, ускорив и удешевив прохождение расчётов, увеличив надёжность учёта банковских операций, а также значительно сократив трудозатраты [8].

По степени новизны банковские инновации подразделяются на новосозданные и построенные на новом способе использования уже существующих продуктов. Новосозданные, или, как их ещё называют, инновации, основанные на новых открытиях, не так уж часты в банковской сфере. Как уже упоминалось выше, они в основном связаны с глобальными переменами в системах производственных отношений и возникают вследствие появления новых технологий в других отраслях. Новосозданные банковские инновации обычно влекут за собой целую цепочку мероприятий по изменению наличествующих технологий функционирования банка, и являются достаточно капиталоёмкими. Они внедряются лишь в случае глобальных изменений всей банковской системы и обусловлены агрессивной позицией банка на рынке в стремлении занять определённый сектор или нишу с помощью предложения принципиально новых продуктов и процедур обслуживания клиентов. Достаточно подробной иллюстрацией этого вида нововведений выступает получающая все более широкое распространение услуги интернет-трейдинга.

Банковские инновации, построенные уже созданных продуктах, имеют наибольшее распространение в виду относительной дешевизны разработок, несложности внедрения и пониженных рисков неудачи внедрения нового продукта. Они направлены, прежде всего, на повышение эксплуатационных качеств и показателей эффективности уже давно присутствующих на рынке продуктов услуг.

Классическим примеров данного вида нововведений можно назвать реализацию перекрёстных продуктов, скажем, всевозможных разновидностей кредитования вкупе с другими видами услуг, изначально не связанными друг с другом. Понятие кредита известно давно, но появившиеся позже услуги по факторингу и лизингу, напрямую не сопровождающиеся выдачей кредита, имеют в своей основе завуалированное кредитование.

Классификация банковских инноваций по характеру удовлетворяемых потребностей выделяют инновации, связанные с удовлетворением существующих потребностей, и инновации, направленные на создание новых потребностей. Основная масса нововведений, осуществляемых кредитными организациями, направлена на удовлетворение имеющихся потребностей [8].

Появляющаяся необходимость клиентуры в земных средствах побуждает банки разрабатывать различные схемы кредитования, расширение внешнеторговой деятельности обусловливает рост предложения разнообразных схем международных расчётов и т.п. Зачастую инициатива каких-либо инновационных преобразований в этом случае исходит от клиентов кредитной организаций, которые идентифицируют свои потребности и, обращаясь в банк, дают повод к разработке определённых технологий обслуживания или новых продуктов.

Инновации, направленные на создание новых потребностей, достаточно редки, поскольку требуют наличие у банка определённого творческого и инвестиционного потенциала, подкреплённого результатами тщательного маркетингового и социологического исследования. Кроме этого, данная подгруппа инноваций несёт в себе значительные риски неуспеха проводимых мероприятий в случае недостаточной полноты данных, полученных в результате исследования рынка, и ошибочности принятого руководящего решения.

Ввиду данных обстоятельств необходимо отразить подразделение банковских инноваций по отношению к разработчику. Далеко не каждый банк в состоянии иметь в своей структуре подразделение, профессионально занимающееся маркетинговыми исследованиями, анализом поступающей информации, а также разработкой и предложением новых банковских продуктов или технологических процессов. Существует достаточное количество предприятий и фирм, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением услуг по системному анализу на основе результатов проводимых исследований и генераций идей по созданию новых форм обслуживания, технологий банковских обслуживаний и т.п.

Прибегая к услугам подобных организаций, банки определяют существование двух групп нововведений: нововведения, разработанные собственными силами, и нововведения, приобретённые у стороннего разработчика.

Именно вследствие наличия у кредитной организаций собственного потенциала для разработки и внедрения инноваций, а также достаточной диффузности рыночных и продуктовых инноваций возникает необходимость разделить нововведения по времени появления:

- инновации-лидеры, т.е. инновации, внедряемые банками самостоятельно, имея лишь крайне неточные расчётные рисковые показатели возможной неудачи. Данный тип инноваций обладает абсолютной новизной для области внедрения, что в случае удачной разработки может обусловить появление и банка определённых конкурентных преимуществ;

- инновации-последователи, или нововведения, осуществляемые кредитными организациями с определённым лагом во времени после внедрения предыдущей группы инноваций в желании сохранить уже имеющиеся конкурентные преимущества. Данные инновации носят менее рисковый характер, поскольку реакция рынка на них уже была выявлена [8].

Таким образом, приведённая выше классификация банковских инноваций даёт возможность выявить некоторые закономерности в возникновении и прохождении инновационных процессов в банках. Преобладание такого или иного типа инноваций определяет тип и направленность инновационной стратегии банка (т.е. возможно осуществлять «привязку » определённых типов инноваций к определённым типам инновационных стратегий). В свою очередь, типология банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.

В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе её реализации на финансовом рынке или внутри банка. Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся на рынке, продаётся, значит, он пользуется спросом и имеет своего покупателя.

Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны.

Любое новое явление связано со временем. Категория «время» есть категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе. Определить время означает определить конкурентов.

Банк, который первым вышел со своей инновацией и захватил свою «нишу» рынка, быстро создаёт себе имидж, с которым конкуренту будет трудно бороться.

При продолжительности во времени любое новое явление становится массовым, традиционным явлением.

Банковская инновация есть функция времени. Она действует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации [6]. А это значит, что банковской инновацией не могут считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованы в других банках.

К банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности банковского продукта или операции, например изменение процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.

С учётом этого банковская инновация по содержанию включает:

а) новый банковский продукт, впервые появившийся на казахстанском финансовом рынке, т.е. только в одном банке;

б) новый для Казахстана зарубежный банковский продукт, т.е. новый банковский продукт, появившийся на казахстанском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынках других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией;

в) новые финансовые операции [9].

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий (процессов). Продуцент (лат. Producens - производящий) банковской инновации есть производитель данной банковской инновации, т.е. сам банк или ассоциация банков.

Протекая во времени, банковская инновация проходит через ряд стадий, которые в совокупности представляют собой жизненный цикл. По определению российского экономиста И.Т. Балабанова, жизненный цикл – это определённый период времени, в течение которого банковская услуга обладают активной жизненной силой и приносят банку как продуценту и продавцу инновации определённую прибыль или другую реальную выгоду [10].

Жизненный цикл банковской услуги включает в себя четыре стадии:

- разработка новой банковской услуги;

- реализация банковской услуги;

- стабилизация рынка;

- падение рынка.

Стадия разработки включает в себя работы по инновации, поиску идеи, маркетинговые исследования, разработку алгоритма создания и реализации услуги. Стадия реализации связана с внедрением услуги внутри банка (для инновации, проводимых в технологии обслуживания клиента) и реализацией на рынке банковских услуг (для инновации первого типа).

Концепция жизненного цикла банковской инновации имеют важное значение при планировании производства инноваций и организации инновационного процесса в банковской сфере. Это значение проявляется в следующем:

1) Концепция жизненного цикла банковской инновации вынуждает руководителя банка и его маркетинговую службу анализировать хозяйственную деятельность, как с позиции настоящего времени, так и с точки зрения перспектив её развития, т.е. позиции будущего времени.

2) Концепция жизненного цикла банковской инновации обосновывает необходимость систематической работы по планированию выпуска инноваций инновационной деятельности банков на рв(поиск идеи, организация инновационного процесса, создание банковской инновации её продвижения).

Банковская инновация протекает не только во времени, но и в пространстве, что особенно важно в рассматриваемом нами региональном аспекте.

В связи с вышеизложенным банковские инновации можно модифицировать следующим образом:

- новая банковская услуга, впервые появившаяся на мировом рынке банковских услуг, не имеющая аналогов;

- новая для Казахстана, но уже реализуемая за рубежом банковская услуга, применяемая только в одном банке республики;

- новая для региона, но уже реализованная в других регионах банковская услуга.

Практика функционирования коммерческих банков в Казахстане показывает, что создание и внедрение принципиально новой банковской услуги происходит очень редко, следовательно, основной подход к инновационной деятельности казахстанских банков, на наш взгляд, должен заключаться в освоении и адаптации зарубежных банковских услуг [9].

Применительно к объекту нашего дипломного исследования особый интерес вызывает последняя из предложенных модификации инновационных банковских услуг. Адаптация услуг, оказываемых банками в других регионах республики, в рассматриваемом нами регионе будет произведена в третьей главе данной работы, на основе внедрения электронного терминала по приёму платежей Cash in. В связи с этим на данном этапе особое внимание следует уделить инновационной деятельности банков на рынке электронных банковских услуг.