ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В настоящее время одним из важных явлений в экономике стало применение в инновации, которые являются определяющим фактором экономического роста. Инновации используются во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле.

Рынок банковских услуг существует в единстве с товарным рынком и является одной из его разновидностей, развивающейся в рамках общих законов рыночной экономики и подчиняющейся этим законам. С переходом к рыночной экономике изменилось содержание деятельности банков, которые стали оказывать своим клиентам разнообразные услуги. Коммерческие банки, являясь финансовыми посредниками между различными категориями клиентов, выполняют сегодня специфические операции, участвуют в движении ссудного капитала, оказывают клиентам услуги по открытию и введению счетов, переводу денежных средств, поиску стратегических инвесторов, по налогам и финансовому консультированию, услуги по страхованию рисков и пр.

Необходимость исследования инновационной деятельности в сфере электронных видов банковских услуг тем более велика, что деятельность хозяйствующих субъектов в сфере оказания данных услуг не только оказывает влияние на стабильность денежно-кредитной и фискальной систем государства.

В свете отмеченных выше обстоятельств в данной работе поставлена цель: на основе комплексного анализа теоретических и практических материалов, характеризующих становление и развитие банковской деятельности в условиях рыночной экономики, обосновать основные направления и раскрыть современные тенденции развития рынка инновационных банковских услуг на региональном уровне.

Указанная цель предполагает последовательное решение следующего круга задач:

- изучить теоритические аспекты развития инновационных процессов в финансовой сфере;

- изучить инновационную деятельность коммерческих банков на рынке электронных банковских услуг;

- оценить деятельность АО «БТА-Банк» и произвести анализ финансового состояния банка;

- рассмотреть стратегию инновационного развития АО «БТА-Банк»;

- проанализировать и предложить внедрение инновационного банковского продукта Восточно-Казахстанским филиалом АО «БТА-Банк» в неполноправном отделении г. Зайсан.

Объектом исследования дипломной работы является региональный рынок инновационных банковских услуг.

Предметом исследования выступают отношения, возникающие между коммерческими банками и клиентами в процессе формирования и развития данного рынка в новых условиях.

Теоретической, методологической и информационной базой для данного исследования послужили положения, сформулированные в научных работах отечественных и зарубежных ученных-экономистов в области инноваций: И. Шумпетера, Ж.Д. Салимовой, М.Б.Кенжегузина, С.Б. Абдыгаппаровой, К. Кажымурат, Ф.Г. Альжанова, К. Ахметова, А.К. Казанцева, С. Ильясова, Т.Б. Рубинштейна, О.В. Мирошкиной, Ф. Котлера, И.О. Спицына, материалы исследований ТОО «БРИФ Центральная Азия», финансовая отчётность АО «БТА Банк» за период с 2008 по 2011 гг., а также источники печати и Интернет-ресурсов.

Научная новизна дипломного исследования. За последние 10 лет произошли коренные изменения в банковской деятельности Республики Казахстан, что привело к появлению новых подходов к исследованию рынка банковских продуктов и возможностей их внедрения, направленных на обоснование инновационной стратегии и политики коммерческих банков. АО «БТА-Банк», являясь лидером в сфере инноваций среди БВУ, активно использует в своей практике разгрузку традиционных методов обслуживания клиентов при помощи альтернативных каналов продаж. Однако, использование инновационных банковских услуг на региональном уровне, не применяется, в силу недостаточной изученности регионального рынка, что делает исследование данной проблемы не только актуальным, но и своевременным.

Практическая значимость работы состоит в возможности использования результатов исследования для минимизации расходов предприятия.

Дипломная работа состоит из введения, трёх глав, выводов, списка использованных источников, приложений, содержит 16 рисунков и 13 таблиц.

Во введении сформулирована основная цель, очерчен круг задач для достижения данной цели, обоснована актуальность выбранной темы. В первой главе «Теоретические аспекты развития инновационных процессов в финансовой сфере» раскрыта сущность понятия инновации в науке и практике, выделены особенности финансовых инновации, классификация, жизненный цикл банковских инноваций, а также рассмотрена инновационная деятельность банка на рынке электронных банковских услуг. Во второй главе «Аналитическая оценка инновационных процессов в банковской сфере» произведён анализ рынка банковских услуг БВУ РК, оценено финансовой состояние АО «БТА-Банк» на основе анализа ликвидности и финансовой устойчивости коммерческого банка. В третьей главе «Анализ внедрения инновационного банковского продукта Восточно-Казахстанским филиалом АО «БТА-Банк» в рамках стратегии инновационного развития банка предложено внедрить новый банковский продукт – электронный терминал Cash In в неполноправном отделении г. Зайсан, обоснована эффективность внедрения терминала путём сравнения показателей эффективности и рентабельности работы одного РКО и терминала, одного кассира и терминала.

В заключении дипломной работы подведены основные итоги исследования, сделаны выводы, предложены конкретные рекомендации по дальнейшему совершенствованию регионального рынка инновационных банковских услуг.

1 Теоретитические аспекты развития инновационных процессов в финансовой сфере

1. Понятие инновации в науке и практике

В отечественной и зарубежной литературе имеются разные подходы к определению понятия инновации. Это понятие впервые появилось в научных исследованиях культурологов в XIX в. и означало введение некоторых элементов одной культуры в другую. Имелось ввиду инфильтрация (лат. - просачивание) европейских обычаев и способов организации в традиционные азиатские и африканские общества.

Слово «инновация» является синонимом нововведения, или новшества, и может использоваться наряду с ними. В литературе встречается несколько подходов к определению сущности инновации. Наиболее распространены две точки зрения: в одном случае нововведение представляется как результат творческого процесса в виде новой продукции (техники), технологии, метода и т.д.; в другом – как процесс введения новых изделий, элементов, подходов, принципов вместо действующих. В мировой экономической литературе «инновация» интерпретируется как превращение потенциального научно-технического прогресса в реальный, воплощающийся в новых продуктах и технологиях.

Анализ различных определений инновации приводит к выводу, что специфическое содержание инновации составляют изменения, а главной функцией инновационной деятельности является функция изменения. Наиболее полное описание инновационных процессов ввёл в экономическую науку И. Шумпетер в работе «Теория экономического развития» (1911). В то время ещё не говорилось об инновациях, а речь шла о «новых комбинациях в развитии» [2]. «Новые комбинации», по Шумпетеру, выходят за рамки процесса обновления производства в замкнутом кругу. Они связаны изменениями производства и рынка.

Выделялось пять типичных изменений:

1)Использование новой техники, новых технологических процессов или нового рыночного обеспечения производства (купля-продажа).

2) Внедрение продукции с новыми свойствами.

3) Использование нового сырья.

4) Изменения в организации производства и его материально-технического обеспечения.

5) Появления новых рынков сбыта.

Эти положения И. Шумпетер сформулирован ещё 1911 г. Позднее, в 30 годы, он уже ввёл понятие инновации, трактуя её как изменения с целью внедрения и использования новых видов потребительских товаров, новых производственных и транспортных средств, рынков и форм организации в промышленности [2].

На микроэкономическом уровне инновации выступают как материальная основа повышения эффективности производства, качества и конкурентоспособности продукции снижения издержек. Инновационность становится имманентным качеством фирм, определяющих уровень экономического развития национальной экономики.

На макроэкономическом уровне наблюдается процесс перехода от мобилизационного (ресурсного) типа экономического развития к инновационному. Формируется новая модель развития экономики, являющаяся следствием перехода к доминированию в экономике таких элементов как информационные и коммуникационные технологии, внешний и внутренний трансферт инноваций, развитие рынка инноваций и интеллектуальной собственности [2].

Первое конкретное инновационное наблюдение было сделано советским исследователем Н.Д. Кондратьевым. Он обнаружил существование так называемых «богатых циклов», или, как их называют за рубежом, «длинных волн» [3]. Такие циклы и волны образуются от каждого нововведения и представляют собой множество вторичных, совершенствующих нововведений. Инновация циклична по своей природе уже хотя бы благодаря мультипликационному «пусковому» эффекту сравнительно важных открытий, которые влекут за собой многочисленные, более или менее значительные открытия, изобретения.

Волнообразен по своему характеру и процесс познания. Между процессами приобретения знаний и их использованием нет линейной взаимосвязи. Использовать можно лишь накопленные знания, да и то «скачкообразно». За использованием накопленного знания следует дальнейшее развитие познания, соответственно накопления знания, затем снова развитие познания, соответственно накопление знания, затем снова его использование. С точки зрения воздействия на экономическую жизнь в расчёт принимается не само по себе открытие, а его применение и распространение. Это дало основание отечественному учёному А.И. Пригожину трактовать инновацию как «изменение привычного образа жизни и мыслей, внесение подвижности в законченный экономический порядок, более высокий уровень неопределённости и рынка, а стало быть, предприимчивости и творчества» [3].

Зарубежные учёные (Н. Мончев, И. Перлаки, В.Д. Хартман, Э. Мэнсфилд, Р. Фостер, Б. Твисс, И. Шумпетер, Э. Роджерс и др.) трактуют понятие инновации в зависимости от объекта и предмета своего исследования [4]. Например Б. Твисс определяет инновацию как процесс, в котором изобретение или идея приобретает экономическое содержание. Ф. Никсон считает, что инновация – это совокупность технических, производственных и коммерческих мероприятий, приводящих к появлению на рынке новых и улучшенных промышленных процессов и оборудования. По мнению Б. Санто, инновация - это такой общественно-технико-экономический процесс, которое через практическое использование идей и изобретений приводит к созданию лучших по своим свойствам изделий, технологий, и в случае, если инновация ориентирована на экономическую выгоду, на прибыль, её появление на рынке может принести добавочный доход [5].

Некоторые исследователи определяют инновацию через промежуточные понятия – новшество и новация.

Новация (лат. novation – изменение, обновление) представляет собой какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствии с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключённого ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение, т.е. инновацию. Инновация (англ. Innovation – нововведение, новшество, новаторство) буквально означает «инвестиция в новацию» [5]. Таким образом, новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию.

Существенное значение для Казахстана имеет раскрытие основных выводов, следующих из анализа мирового опыта развития инновационных процессов. По сравнению с развитыми странами в Казахстане государственная научно-техническая и инновационная политика имеет принципиальные особенности. Для развитых стран характерно увеличение объёмов финансирования фундаментальных и прикладных исследований, ускоренное освоение экономических новшеств за счёт стимулирования взаимосвязи науки с частным сектором, всемерное содействие созданию и развитию корпоративного сектора науки, прямая ориентация инновационного потенциала на решение экономических и социальных задач.

В Казахстане на переход экономики к инновационному пути развития оказывает влияние ряд экономических, демографических, научно-технологических, организационных и других факторов. Поэтому во втором параграфе данной главы предлагается рассмотреть роль и вклад государства в процесс инновационного развития.