2.3. Анализ депозитных операций и депозитной политики на примере оао акб «Росбанк»

Депозитная политика ОАО АКБ «Росбанк»

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» — многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 октября 2010 г. собственный капитал Росбанка составил 44 278,61 млн. рублей, а суммарные активы – 721 333,74 млн. рублей. Основными акционерами банка являются французская банковская группа «Сосьете Женераль» (65,7%) и российская компания ХК «Интеррос» (30,3%)

Росбанк последовательно реализует стратегию создания

универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов.

Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). В настоящий момент Росбанк обладает одной из крупнейших в стране региональной сетью: более 600 подразделений сети в 70 регионах Российской Федерации. Его дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии.

Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. Росбанк активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. Частными клиентами Росбанка являются около 2,6 миллионов человек.

Росбанк обслуживает около 8 тысяч крупных компаний. Среди клиентов банка такие известные отечественные компании как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ГМК «Норильский никель», СК "Согласие", ЗК "Полюс", "Седьмой континент", Холдинг МРСК и другие.

Росбанк — один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

Для физических лиц Росбанк предлагает различные виды вкладов в рублях РФ, долларах США и евро в рамках единого продуктового ряда «Вклады физических лиц».

Вклады Росбанка ориентированы на клиентов с различным уровнем дохода и разными потребностями в банковских услугах. В настоящий момент Росбанк предлагает следующие вклады :

Осенний

Выгодный

Оптимальный

Мультивалютный

Вклад «РОСБАНК - SOCIETE GENERALE»

Также для предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей специальные Росбанк предлагает депозиты, которые позволяют получить дополнительный доход на средства, размещенные в Росбанке на определенный договором срок, а также льготы по расчетно-кассовому обслуживанию в Банке.

Преимущества размещения свободных денежных средств в АКБ «Росбанк» для предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей:

Универсальность (отвечают требованиям и условиям деятельности широкого круга клиентов МСБ).

Оперативность (пополнение средств на депозит осуществляется платежным поручением без оформления дополнительного соглашения к депозитному договору).

Гибкий режим работы вкладов (возможность пополнения и изъятия части вклада без изменения процентной ставки).

Возможность досрочного отзыва всей суммы или ее части.

Льготы по РКО предоставляются при размещении депозита на срок от 6 месяцев. Разработан специальный тарифный план «Вкладчик».

Доходный

Вклад «Доходный» позволяет получить высокий доход при размещении временно свободных средств на определенный срок

Особый

Вклад «Особый» дает возможность гибкого режима размещения денежных средств (пополнение/изъятие части вклада)

Предпринимательский

Вклад «Предпринимательский» размещается физическим лицом и позволяет получить максимальный доход при гибких условиях размещения.

Для крупных корпоративных клиентов Росбанк также предлагает возможность размещения средств в рублях, долларах США и евро в срочные депозиты со следующими преимуществами:

возможность досрочного отзыва суммы (части суммы) депозита в течение всего срока депозита;

выплаты процентов ежемесячно/ ежеквартально/ по окончании срока депозита;

индивидуальные ставки по депозитам.

Таким образом, можно сделать вывод, что Росбанк проводит сбалансированную Депозитную политику, направленную на удовлетворение всех возможных пожеланий своих клиентов в части размещения денежных средств, а также на укрепление взаимоотношений со своими клиентами уже имеющимися и привлечение новых.

Анализ депозитных операций ОАО АКБ «Росбанк»

Основной целью депозитной политики ОАО АКБ «Росбанк» является

привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.

Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. При этом, основными инструментами, используемыми ОАО АКБ «Росбанк» для привлечения ресурсов, являются:

открытие и ведение счетов юридических и физически лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств.

Перечень инструментов для привлечения средств может быть расширен в ходе дальнейшей банковской деятельности. В ходе проведения депозитных операций подразделения Банка руководствуются законодательством РФ, нормативными актами Банка России, Уставом Банка, Депозитной политикой банка и внутренними документами, регламентирующими технический порядок и условия проведения конкретных видов банковских операций.

Анализ проведен по данным балансов и оборотно-сальдовых ведомостей на три отчетные даты: 01.01.2010 г., 01.01.2009 г. и 01.01.2008 г.

Если проследить динамику за 2008-2009 годы, то можно отметить рост остатков на счетах как юридических, так и физических лиц (Рис.4, 5.). Безусловно основную долю остатков на счетах занимают остатки юридических лиц и за два года ситуация изменилась не существенно.

Из проанализированных данных видно, что структура остатков на счетах юридических лиц за 2008-2009 год принципиально не изменилась. Так доля остатков на счетах коммерческих негосударственных организаций резидентов в общей сумме остатков по юридическим лицам возросла на 9,42 %, в то время как доли средств нерезидентов и проих остатков снизились каждая на величину около 4,5%.

Структура средств в остатках на счетах физических лиц практически не изменилась за два года. основную долю по прежнему занимают остатки на счетах физических лиц резидентов.

Рассмотрим изменения, произошедшие в структуре и динамике средств, размещенных во вклады (депозитах) физических и юридических лиц за 2008-2009 года, посколько именно эти средства являются основным, достаточно стабильным источником активных операций Банка.

Основную долю на все отчетные даты занимают депозиты юридических лиц, но имеются значительные изменения в структуре в пользу депозитов физических лиц. Так за два года доля джепозитов физических лиц в общей сумме увеличилась на 12 % (с 29% до 41%), что свидетельствует о возросшем уровне доверия к банку со стороны населения. Общая сумма депозитов, размещенных в ОАО АКБ «Росбанк» за два рассмотриваемых года возросла на 22 % или на 43 327 млн. руб. что также свидетельствует об очень грамотной и эффективной депозитной политике Банка.

Рассмотрим более детально депозиты в разбивке по юридическим и физическим лицам.(Таб.5,Рис.9)

Основная доля в составе депозитов юридических лиц пренадлежит средствам, размещенным в депозиты негосударственных коммерческих организаций. Причем на фоне общего снижения депозитов юридических лиц в 2008 году, депозиты негосударственных коммерческих организаций выросли на 32,7%. В целом за два года депозиты юридических лиц выросли незначительно на 1%.

Общая сумма средств, размещенных в депозиты физическими лицами в Банке, выросла за рассматриваемый период практически на 75%, при этом в основном прирост составили средства в депозитах физических лиц-резидентов (рисунок 10).

Подобная динамика свидетельствует о том, что депозитная политика, проводимая Банком в отношении привлечения вкладов населения имеет положительный эффект.

Из представленного анализа видно, что динамике изменения депозитов юридических лиц по срокам произошли существенные изменения. Так за два года на 153% возросли депозиты на срок от года до 3-х лет, почти на 17% - депозиты свыше 3-х лет. При этом на 93,6% снизилась сумма средств, размещенных на срок до 30 дней.

За два года значительно возросли суммы средств, размещенных на длинные сроки, так депозиты физических лиц на срок от 181 дня до года возросли на 157,54%, на срок отгода до 3-х лет – на 65,42%, на срок свыше 3-х лет – практически на 14%. При этом суммы средств в кратокосрочных депозитах снизились.

Подобная динамика говорит и положительном эффекте проводимо депозитной политики.

За два года произошло перераспределение структуры депозитов юридических лиц в пользу долгосрочных депозитов, что свидетельствует об устойчивости ресурсов Банка.

Значительных изменений в структуре депозитов физических лиц не произошло. Наиболее значительное увеличение прошло в пользу доли депозитов на срок от 181 дня до года практически на 7%.

Подобная стабильность в структуре депозитов физических лиц также свидетельствует об устойчивости ресурсной базы Банка.